Sistem perbankan di India dikawal oleh Reserve Bank of India (RBI), melalui peruntukan-peruntukan Akta Perbankan Perbankan, 1949. Beberapa aspek penting dari peraturan-peraturan yang mengatur perbankan di negara ini, serta pekeliling RBI yang berkaitan dengan perbankan di India, akan diterokai di bawah.
Had pendedahan
Pinjaman kepada peminjam tunggal adalah terhad kepada 15% daripada dana modal bank (tier 1 dan tier 2 capital), yang boleh diperpanjang hingga 20% dalam hal projek infrastruktur. Bagi peminjam kumpulan, pinjaman adalah terhad kepada 30% daripada dana modal bank, dengan pilihan untuk melanjutkannya kepada 40% untuk projek infrastruktur. Had pemberian pinjaman boleh diperpanjang dengan 5% lagi dengan kelulusan lembaga pengarah bank. Pinjaman merangkumi pendedahan berasaskan dana dan bukan berasaskan dana.
Nisbah Rizab Tunai (CRR) dan Nisbah Kecairan Berkanun (SLR)
Bank-bank di India dikehendaki menyimpan sekurang-kurangnya 4% daripada tuntutan dan masa liabiliti bersih mereka (NDTL) dalam bentuk tunai dengan RBI. Ini pada masa ini tidak mendapat faedah. CRR perlu dikekalkan setiap dua minggu, manakala penyelenggaraan harian perlu sekurang-kurangnya 95% daripada rizab yang diperlukan. Dalam kes kecurian pada penyelenggaraan harian, penalti adalah 3% di atas kadar bank yang dikenakan pada jumlah hari lalai yang didarabkan dengan amaun yang jumlahnya kurang dari tahap yang ditetapkan.
Lebih dan lebih dari CRR, sekurang-kurangnya 22% dan maksimum 40% NDTL, yang dikenali sebagai SLR, perlu dikekalkan dalam bentuk emas, wang tunai atau sekuriti tertentu yang diluluskan. Lebihan pegangan SLR boleh digunakan untuk meminjam di bawah Kemudahan Tetap Marginal (MSF) secara semalaman daripada RBI. Faedah yang dikenakan di bawah MSF adalah lebih tinggi daripada kadar repo sebanyak 100 bps, dan jumlah yang boleh dipinjam adalah terhad kepada 2% NDTL. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana kadar faedah ditentukan, terutamanya di AS, pertimbangkan untuk membaca lebih lanjut mengenai siapa yang menentukan kadar faedah.)
Peruntukan
Aset tidak berbayar (NPA) diklasifikasikan di bawah 3 kategori: substandard, ragu dan kerugian. Aset tidak menjadi prestasi jika tidak ada pembayaran faedah atau prinsipal selama lebih dari 90 hari dalam hal pinjaman jangka panjang. Aset substansial ialah aset yang mempunyai status NPA kurang daripada 12 bulan, di mana ia dikategorikan sebagai aset ragu. Aset kerugian adalah salah satu yang bank atau juruaudit menjangkakan tidak ada pembayaran atau pemulihan dan biasanya dihapuskan dari buku.
Bagi aset yang tidak bermutu, diperlukan peruntukan sebanyak 15% daripada jumlah pinjaman terkumpul untuk pinjaman bercagar dan 25% daripada jumlah pinjaman terkumpul untuk pinjaman tidak bercagar. Bagi aset ragu-ragu, peruntukan bagi bahagian pinjaman terjamin berbeza daripada 25% daripada pinjaman terkumpul untuk NPA yang telah wujud selama kurang daripada satu tahun, kepada 40% untuk NPA yang wujud antara satu hingga tiga tahun, hingga 100% untuk NPA dengan tempoh lebih daripada tiga tahun, manakala untuk bahagian tidak bercagar adalah 100%.
Peruntukan juga diperlukan untuk aset standard. Peruntukan bagi pertanian dan perusahaan kecil dan sederhana adalah 0.25% dan untuk hartanah komersil ia adalah 1% (0.75% untuk perumahan), sementara itu adalah 0.4% untuk sektor yang tinggal. Peruntukan untuk aset standard tidak boleh ditolak daripada NPA kasar untuk tiba di NPA bersih. Peruntukan tambahan melebihi dan peruntukan standard diperlukan untuk pinjaman yang diberikan kepada syarikat yang mempunyai pendedahan pertukaran mata wang asing yang tidak menentu.
Pinjaman sektor keutamaan
Sektor keutamaan secara meluas terdiri daripada perusahaan kecil dan kecil, dan inisiatif yang berkaitan dengan pertanian, pendidikan, perumahan dan pemberian pinjaman kepada kumpulan berpendapatan rendah atau kurang bernasib (dikelaskan sebagai "bahagian lemah"). Sasaran pemberian pinjaman sebanyak 40% daripada kredit bank bersih (ANBC) yang diselaraskan (kredit bank tertunggak yang dikurangkan dari beberapa bil dan bon bukan SLR) - atau jumlah kredit yang setara dengan pendedahan luar kunci kira-kira (jumlah pendedahan kredit semasa + kredit masa depan yang berpotensi pendedahan yang dikira menggunakan faktor penukaran kredit), yang mana lebih tinggi - telah ditetapkan untuk bank perdagangan domestik dan bank asing dengan lebih daripada 20 cawangan, sementara sasaran sebanyak 32% wujud bagi bank asing dengan kurang daripada 20 cawangan.
Amaun yang disalurkan sebagai pinjaman kepada sektor pertanian sepatutnya sama dengan kredit kira-kira pendedahan kira-kira kira-kira, atau 18% daripada ANBC - mana-mana dua angka lebih tinggi. Daripada jumlah yang dipinjamkan kepada syarikat mikro dan perniagaan kecil, 40% harus maju ke perusahaan-perusahaan dengan peralatan yang memiliki nilai maksimum 200.000 rupee, dan tanaman dan mesin bernilai maksimum setengah juta rupee, sementara 20% daripada jumlah yang dipinjamkan adalah untuk maju ke perusahaan mikro dengan tumbuhan dan jentera yang bernilai dari hanya 500, 000 rupee kepada maksimum satu juta rupee dan peralatan dengan nilai melebihi 200, 000 rupee tetapi tidak lebih daripada 250, 000 rupee.
Jumlah nilai pinjaman yang diberikan kepada bahagian lemah sepatutnya adalah 10% daripada ANBC atau jumlah kredit yang setara dengan pendedahan luar kunci kira-kira, yang mana lebih tinggi. Seksyen yang merosakkan termasuk kasta dan suku tertentu yang telah diberikan pengkategorian, termasuk petani kecil. Tiada sasaran khusus untuk bank asing dengan kurang daripada 20 cawangan.
Bank-bank swasta di India sehingga kini enggan memberi pinjaman secara langsung kepada petani dan seksyen lain yang lemah. Salah satu sebab utama ialah jumlah NPA dari pinjaman sektor keutamaan yang lebih tinggi, dengan beberapa anggaran menunjukkan 60% daripada jumlah NPA. Mereka mencapai sasaran mereka dengan membeli pinjaman dan portfolio terjejas dari syarikat kewangan bukan perbankan lain (NBFC) dan melabur dalam Dana Pembangunan Infrastruktur Luar Bandar (RIDF) untuk memenuhi kuota mereka.
Norma lesen bank baru
Garis panduan baru menyatakan bahawa kumpulan yang memohon lesen harus mempunyai rekod prestasi yang berjaya sekurang-kurangnya 10 tahun dan bank itu harus dikendalikan melalui syarikat pemegangan kewangan yang tidak berkuasa (NOFHC) yang dimiliki sepenuhnya oleh para promotor. Modal ekuiti pengundian minimum perlu mempunyai lima bilion rupee, dengan NOFHC memegang sekurang-kurangnya 40% daripadanya dan secara beransur-ansur membawanya turun menjadi 15% lebih 12 tahun. Saham-saham perlu disenaraikan dalam tempoh tiga tahun dari permulaan operasi bank.
Pemegangan saham asing adalah terhad kepada 49% untuk lima tahun pertama operasi, dan selepas itu, kelulusan RBI diperlukan untuk meningkatkan kepentingan maksimum sebanyak 74%. Lembaga bank sepatutnya mempunyai majoriti pengarah bebas dan harus mematuhi sasaran pinjaman sektor prioritas yang dibahas sebelumnya. NOFHC dan bank adalah dilarang memegang apa-apa sekuriti yang dikeluarkan oleh kumpulan promoter dan bank itu dilarang memegang sekuriti kewangan yang dipegang oleh NOFHC. Peraturan-peraturan baru juga menetapkan bahawa 25% cawangan perlu dibuka di kawasan luar bandar yang sebelumnya tidak bersubsidi.
Peminjam yang berhasrat
Kegagalan berlaku secara sengaja berlaku apabila pinjaman tidak dibayar balik walaupun terdapat sumber, atau jika wang yang dipinjamkan digunakan untuk maksud selain tujuan yang ditetapkan, atau jika harta yang dijamin untuk pinjaman dijual tanpa pengetahuan atau kelulusan bank. Sekiranya syarikat dalam mungkir kumpulan dan syarikat kumpulan lain yang memberi jaminan gagal untuk memberi jaminan kepada mereka, seluruh kumpulan boleh dianggap sebagai penyerang yang sengaja.
Peminjam berhasrat (termasuk para pengarah) tidak mempunyai akses kepada pembiayaan, dan prosiding jenayah boleh dimulakan terhadap mereka. RBI baru-baru ini mengubah peraturan-peraturan untuk memasukkan syarikat-syarikat bukan kumpulan di bawah tag yang tidak sengaja juga jika mereka gagal untuk menghormati jaminan yang diberikan kepada syarikat lain di luar kumpulan.
Garisan bawah
Cara negara yang mengawal selia sektor kewangan dan perbankannya dalam beberapa deretan adalah gambaran tentang keutamaannya, matlamatnya, dan jenis landskap kewangan dan masyarakat yang ingin jurutera. Dalam hal India, peraturan-peraturan yang diluluskan oleh bank rizab memberi kita gambaran mengenai pendekatannya terhadap tadbir urus kewangan dan memperlihatkan sejauh mana ia memprioritaskan kestabilan dalam sektor perbankannya, serta keterangkuman ekonomi.
Walaupun struktur pengawalseliaan sistem perbankan India nampaknya agak konservatif, ini harus dilihat dalam konteks sifat negara yang kurang berpengaruh di negara ini. Keperluan modal yang berlebihan yang telah ditetapkan diperlukan untuk membangun kepercayaan dalam sektor perbankan sementara sasaran pemberian pinjaman keutamaan diperlukan untuk menyediakan kemasukan kewangan kepada mereka yang sektor perbankan tidak akan meminjamkan secara umum memandangkan tahap urus niaga NPA dan kecil yang tinggi.
Memandangkan bank swasta, sebenarnya, tidak langsung memberi pinjaman kepada sektor keutamaan, bank awam telah dibebani dengan beban itu. Satu kes juga boleh dibuat untuk menyesuaikan bagaimana sektor keutamaan ditakrifkan, berdasarkan keutamaan yang tinggi diberikan kepada pertanian, walaupun bahagian KDNKnya telah turun. (Untuk bacaan berkaitan, lihat "Peningkatan Penting Bank Rizab India")
