Isi kandungan
- Apakah Tarikh Boleh Dipanggil?
- Apakah Tarikh Matang?
- Apabila Kadar Faedah Merosot
- Apabila Kadar Faedah Meningkat
- Semak Ke Penjual CD
- Tonton Caj Pengeluaran Awal
- Semak Penerbit untuk Had FDIC
- Garisan bawah
Sekiranya anda sedang mencari hasil yang lebih besar dengan risiko yang terhad, sijil deposit (CD) boleh dipanggil untuk anda. Mereka menjanjikan pulangan yang lebih tinggi daripada CD tetap dan FDIC diinsuranskan. Walau bagaimanapun, anda harus menyedari beberapa perkara dalam cetakan yang baik sebelum anda menukar wang anda ke firma atau firma pembrokeran. Jika tidak, anda mungkin akan kecewa.
Sama seperti CD biasa, CD boleh dipanggil adalah sijil deposit yang membayar kadar faedah tetap sepanjang hayatnya. Ciri yang membezakan CD yang boleh dipanggil dari CD tradisional ialah penerbit memiliki pilihan panggilan pada CD dan boleh menebus, atau "memanggil, " CD anda daripada anda untuk jumlah penuh sebelum ia matang. CD boleh dipanggil adalah sama dalam banyak cara untuk bon boleh disebut.
Takeaways Utama
- Suatu deposit sijil yang boleh dipanggil adalah CD yang mengandungi ciri panggilan di mana CD boleh ditebus (dipanggil) lebih awal oleh bank penerbit sebelum tempoh matang mereka dinyatakan. Tempoh boleh dipanggil ditetapkan biasanya dalam tempoh masa tertentu, dan pada pratetap harga panggilan.Karena risiko kepada pelabur bahawa ini dipanggil pada awal, mereka biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada CD tradisional. Kadar faedah yang lebih tinggi boleh memikat penyimpan dalam, tetapi mereka harus membaca cetakan halus. Dipanggil pada awal menimbulkan risiko pelaburan semula.
Apakah Tarikh Boleh Dipanggil?
Tarikh yang boleh dipanggil adalah tarikh di mana penerbit boleh menghubungi sijil deposit anda. Katakan, sebagai contoh, tarikh panggilan adalah enam bulan. Ini bermakna enam bulan selepas anda membeli CD, bank boleh memutuskan sama ada ia mahu mengambil CD anda dan mengembalikan wang anda dengan minat. Setiap enam bulan selepas tarikh panggilan, bank akan mempunyai pilihan yang sama sekali lagi.
Perubahan dalam kadar faedah semasa adalah sebab utama firma bank atau pembrokeran akan menarik balik CD anda pada tarikh yang boleh dipanggil. Pada dasarnya, bank akan menanyakan kepada diri sendiri jika ia mendapat tawaran terbaik berdasarkan persekitaran kadar faedah semasa.
Apakah Tarikh Matang?
Tarikh matang mewakili berapa lama penerbit boleh menyimpan wang anda. Lebih jauh tarikh kematangan adalah pada masa akan datang, semakin tinggi kadar faedah yang anda harapkan dapat diterima. Pastikan anda tidak mengelirukan tarikh matang dengan tarikh panggilan. Sebagai contoh, CD dua tahun yang boleh dipanggil tidak semestinya matang dalam tempoh dua tahun. "Dua tahun" merujuk kepada tempoh masa yang anda miliki sebelum bank boleh memanggil CD dari anda. Jumlah masa sebenar yang mesti anda lakukan adalah lebih lama lagi. Sudah biasa untuk mencari CD yang boleh dipanggil dengan kematangan dalam lingkungan 15 hingga 20 tahun.
Apabila Kadar Faedah Merosot
Sekiranya kadar faedah jatuh, penerbit mungkin dapat meminjam wang kurang daripada membayarnya. Ini bermakna bank mungkin akan memanggil semula CD dan memaksa anda untuk mencari kenderaan baru untuk melabur wang anda.
Contohnya, andaikan CD $ 10.000 setahun boleh dipanggil yang membayar lima peratus dengan tempoh matang lima tahun. Apabila tarikh panggilan satu tahun mendekati, kadar faedah lazim turun kepada empat peratus. Oleh itu, bank telah menurunkan kadarnya juga, dan hanya membayar empat peratus pada CD yang boleh disebut satu tahun yang baru dikeluarkan.
"Kenapa saya harus membayar anda lima peratus, apabila saya boleh meminjam $ 10, 000 yang sama untuk empat peratus?" Ini adalah apa yang ditanya oleh jurubank anda.
"Inilah punggung utama anda, ditambah dengan minat yang kami terima kepada anda. Terima kasih banyak untuk perniagaan anda."
Mungkin anda mengira pendapatan $ 500 setahun ($ 10, 000 x 5% = $ 500) untuk membantu membayar percutian tahunan anda. Kini anda terjebak dengan hanya $ 400 ($ 10, 000 x 4% = $ 400) jika anda membeli satu CD yang boleh disebut satu tahun lagi. Pilihan anda yang lain adalah untuk mencari tempat untuk meletakkan wang anda yang membayar lima peratus seperti dengan membeli bon korporat, tetapi mungkin melibatkan lebih banyak risiko daripada yang anda inginkan untuk $ 10, 000 ini. Berita baiknya ialah anda mendapat kadar CD yang lebih tinggi selama satu tahun.
Tetapi apa yang anda lakukan dengan $ 10, 000 sekarang? Anda telah menghadapi masalah risiko pelaburan semula.
Apabila Kadar Faedah Meningkat
Jika kadar faedah semasa meningkat, bank anda mungkin tidak akan memanggil CD anda. Kenapa? Ia lebih mahal untuk meminjam di tempat lain.
Kembali ke contoh terdahulu kami, mari kita lihat CD 10, 000 tahun yang boleh dipanggil satu tahun lagi. Ia membayar anda lima peratus. Kali ini, anggap bahawa kadar semasa telah melonjak hingga enam peratus pada masa tarikh panggilan yang boleh dipanggil. Anda akan terus mendapatkan $ 500 setahun, walaupun CD yang baru boleh diterbitkan yang diperoleh lebih banyak. Tetapi bagaimana jika anda ingin mendapatkan wang anda dan melabur semula pada kadar baru yang lebih tinggi?
"Maaf, " kata bank anda. "Hanya kita boleh menentukan sama ada anda akan mendapat wang anda lebih awal."
Tidak seperti bank, anda tidak boleh memanggil CD dan mendapatkan kembali utama anda - sekurang-kurangnya tidak tanpa penalti yang dipanggil caj awal penyerahan. Akibatnya, anda terjebak dengan kadar yang lebih rendah. Sekiranya kadar terus naik sementara anda memiliki CD yang boleh dipanggil, bank mungkin akan menyimpan wang anda sehingga CD matang.
Semak Ke Penjual CD
Sesiapa sahaja boleh menjadi broker deposit untuk menjual CD. Tidak ada keperluan pelesenan atau pensijilan. Ini bermakna anda harus sentiasa menyemak dengan pengawal selia sekuriti negeri anda untuk melihat sama ada syarikat broker atau broker anda mempunyai sejarah aduan atau penipuan.
Tonton Caj Pengeluaran Awal
Anda tidak perlu membayar yuran ini - sekiranya anda memegang sijil untuk tempoh masa yang panjang, yuran ini akan dikecualikan.
Semak Penerbit untuk Had Liputan FDIC
Setiap bank atau pendeposit institusi simpanan terhad kepada $ 250, 000 dalam insurans FDIC. Terdapat masalah yang mungkin jika broker anda melaburkan wang CD anda dengan institusi di mana anda mempunyai akaun yang diinsuranskan FDIC yang lain.
Sekiranya jumlahnya melebihi $ 250, 000, anda akan menghadapi risiko melebihi liputan FDIC anda.
Garisan bawah
Dengan semua kerumitan tambahan yang mereka hadapi, mengapa anda perlu repot membeli CD yang boleh dipanggil dan bukannya panggilan yang tidak boleh dipanggil? Akhirnya, CD boleh dipanggil menukar risiko kadar faedah kepada anda, pelabur. Kerana anda mengambil risiko ini, anda akan memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada yang anda dapati dengan CD tradisional dengan tarikh matang yang sama.
Sebelum anda melabur, anda harus membandingkan kadar kedua-dua produk tersebut. Kemudian, fikirkan arah mana yang anda fikirkan kadar faedah akan diketuai pada masa hadapan. Sekiranya anda mempunyai kebimbangan mengenai risiko pelaburan semula dan lebih suka kesederhanaan, CD yang boleh dipanggil mungkin bukan untuk anda.
