Prudential LINK, atau LINK oleh Prudential, adalah nama pemasaran payung untuk Prudential Solutions Solutions, Prudential Annuities Distributors, dan pelbagai anak syarikat The Company Prudential Insurance of America. Prudential Financial adalah salah satu syarikat insurans dan pelaburan tertua di Amerika Syarikat, dan Prudential LINK adalah yang pertama langsung kepada penawaran pengguna. Biasanya, produk Prudential dijual melalui rangkaian penasihat, jadi ini adalah berlepas untuk firma.
Pemohon LINK baru ditawarkan program pelaburan automatik berdasarkan prinsip-prinsip Teori Portfolio Moden (MPT). Penyedia penyelesaian insurans hayat anuiti dan pihak ketiga, Envestnet dan QMA LLC, membantu membina portfolio untuk dana yang dipegang dan dibersihkan melalui Apex Clearing Corp. Prudential Solutions Solutions mengurus portfolio-portfolio tersebut. Program LINK terbuka untuk akaun boleh cukai individu dan bersama serta IRA tradisional, Roth IRAs, dan UTMA / UGMA akaun kustodian.
Kebaikan
-
Alat perancangan tujuan yang sangat baik
-
Boleh bercakap dengan penasihat kewangan
-
Institusi kewangan teratas
-
ETF perbelanjaan yang rendah
Keburukan
-
Lebih tinggi daripada yuran pengurusan purata
-
Tiada aplikasi mudah alih berdedikasi
-
Pendedahan program lemah
-
Tiada penuaian cukai
Persediaan Akaun
3.5Butuh beberapa klik untuk mencari program LINK di laman web perkhidmatan penuh Prudential. Proses persediaan membolehkan anda meneruskan tanpa nama melalui soal selidik yang dibina dengan baik yang membina garis masa tujuan hidup yang termasuk kecemasan, perlindungan keluarga, kolej (jika anda mempunyai anak), dan persaraan. Sasaran dolar ditugaskan untuk setiap matlamat, menghasilkan penyelesaian yang dicadangkan melalui akaun yang dikendalikan Prudential, insurans hayat, dan anuiti.
Anda boleh menghentikan proses ini pada bila-bila masa untuk mengerjakan matlamat, berbincang dengan penasihat melalui telefon atau aplikasi perkongsian skrin, atau belajar pada pendekatan sebelum membuat pilihan. Anda juga boleh menyemak andaian kewangan untuk setiap matlamat, yang dibentangkan dalam format yang mudah dibaca. Sebagai contoh, andaian persaraan termasuk 3% inflasi pengguna, perumahan untuk dua orang, dan kadar kematian standard.
Setelah selesai, soal selidik membina profil pelanggan yang disesuaikan yang mengukur kesanggupan risiko melalui hasil yang berskala dalam empat kategori berikut: Risiko Pelaburan, Penolakan Rugi, Risiko Inflasi, dan Tetap Dilaburkan. Kategori akhir menguji kesanggupan anda untuk "menjauhkan kursus" semasa penurunan pasaran dan tempoh ketidaktentuan yang tidak dapat dielakkan.
Matlamat pelaburan menjana portfolio kepelbagaian, dengan carta pai dan peruntukan antara saham dan indeks bon ETF. Anda boleh meletakkan sekatan kecil pada portfolio, yang membenarkan penggantian ETF dengan dana yang sama dari keluarga lain. Semesta ETF mereka mengandungi hanya satu indeks dana dan satu alternatif untuk setiap kelas aset, sementara semua pick menjana bayaran yang agak rendah. Anda boleh menyediakan beberapa akaun untuk memberi tumpuan kepada matlamat individu jika diperlukan.
Penetapan Matlamat
5LINK menawarkan penetapan matlamat yang hebat tetapi menghalangnya apabila menjejaki sasaran anda. Alat perancangan tujuan dan kalkulator yang sangat baik membantu anda mengetahui berapa banyak wang diperlukan untuk mencapai objektif dalam tempoh masa yang realistik. Ramai alat memberi tumpuan kepada persaraan, tetapi pengkajian kolej dan kalkulator penilaian hayat sama-sama berharga dalam perancangan kewangan jangka panjang. Di samping itu, anda boleh bercakap dengan penasihat kewangan yang membantu membina dan mengurus matlamat jangka panjang anda.
Malangnya, keupayaan pengesanan matlamat yang lemah mengurangkan keberkesanan nasihat ini. Anda hanya diberikan penyata suku tahunan dan antara muka yang kosong yang merangkumi garis masa, matlamat, dan maklumat jurang kewangan tetapi sedikit latihan atau handholding selepas akaun dibiayai. Menurut pendedahan, laporan suku tahunan menyenaraikan ETF dan peruntukan tunai anda, kadar pulangan akaun, dan sejarah prestasi.
Perkhidmatan Akaun
1.3LINK oleh Prudential bukanlah responsif seperti beberapa platform ketika memindahkan wang ke sekitar. Tidak ada deposit atau antara muka deposit berulang yang ditawarkan secara langsung melalui program LINK. Sebaliknya, semua dana perlu dihantar terus ke Apex Clearing. Pengeluaran wang tunai adalah sama rumit, dengan cetakan yang baik yang menyatakan pengurus program boleh "menghendaki pelanggan untuk menyerahkan permintaan secara bertulis supaya permintaan itu dihormati." Pendekatan sekolah lama ini membingungkan dan ketinggalan zaman, menandakan negatif utama.
Penyelesaian wang semalaman ke dalam akaun yang diinsuranskan FDIC membayar faedah tetapi LINK tidak mendedahkan kadar faedah semasa. Pendedahan di laman web Apex menyatakan bahawa mereka menerima bayaran untuk aliran pesanan daripada bank yang menyertai dan boleh berkongsi pendapatan dengan Prudential.
Kandungan Portfolio
2.3Sebagai syarikat insurans dan pelaburan bertingkat, tidak hairanlah bahawa LINK Prudential mengambil pendekatan tradisional. Pelanggan baru ditawarkan satu daripada enam portfolio pelaburan-disesuaikan mengikut umur, tempoh pegangan, toleransi risiko, dan kriteria lain-atau anda boleh memilih portfolio rizab dengan bayaran yang lebih rendah. Peruntukan Portfolio Strategik PMA termasuk Pertumbuhan Agresif, Pertumbuhan, Pertumbuhan Sedang, Sedang, Konservatif Sedang, dan Konservatif. Sebagai alternatif, Portfolio Rizab PMA menyediakan akaun pengurusan yang sangat cair untuk pelanggan dengan obligasi modal jangka pendek.
ETF yang dimasukkan dalam portfolio LINK dibeli melalui saham pecahan dan pasif, berusaha untuk mengesan prestasi indeks sekuriti sambil mengekalkan nisbah perbelanjaan yang rendah. Portfolio enam model lebih terperinci seperti berikut:
- Konservatif: Melabur terutamanya dalam ETF pendapatan tetap (15% Stok & 85% Bon). Moderatif Konservatif: Menjana modal melalui peruntukan yang besar kepada pendapatan tetap, sambil mengekalkan peruntukan yang lebih kecil kepada ekuiti (30% Stok & Bon 70%).Moderate: Bermula untuk menjana pendapatan sambil menyediakan peningkatan modal jangka panjang yang sederhana (45% Saham & 55% Bon). Pertumbuhan Modal: Mempelbagaikan melalui kelas pendapatan tetap dan ekuiti sambil mencari penghargaan modal sederhana dan penjanaan pendapatan (60% Saham & 40% Bon) Pertumbuhan: Melabur dalam ETF dengan peruntukan yang miring ke arah kelas ekuiti dan sebahagian kecil yang didedikasikan untuk pendapatan tetap (Bon 75% Saham & 25%). Pertumbuhan yang agresif: Percubaan untuk menjana peningkatan modal jangka panjang yang agresif (90% Stok & 10% Bon).
Pengurusan portfolio
2.7Pengurusan portfolio yang ditawarkan melalui Prudential LINK adalah sedikit generik memandangkan kos. Metodologi pelaburan kurang didedahkan dalam risalah ADV-2 yang SEC, hanya merujuk kepada pengurusan pasif enam portofolio model, tetapi semua tema mengikuti prinsip Teori Portfolio Moden (MPT). LINK mengimbangi portfolio anda setiap suku tahun, berusaha untuk menurunkan aliran melalui jualan sekuriti dalam kelas aset yang telah terlalu besar dan pembelian sekuriti dalam kelas aset yang telah menyusut terlalu kecil.
Mereka tidak melakukan penuaian cukai dan anda tidak boleh berdagang atau membuat sebarang perubahan selepas pendanaan akaun, selain meminta ETF ganti. Walau bagaimanapun, profil anda boleh ditukar pada bila-bila masa, mencetuskan skor risiko dan cadangan portfolio baru. Cetakan bagus menyebut penyatuan akaun luaran untuk tujuan pelaporan tetapi ulasan tidak menemui butiran atau prosedur di laman web.
Pengalaman pengguna
2Pengalaman Bergerak:
Laman web ini adalah mudah alih tetapi Prudential tidak menyediakan aplikasi mudah alih iOS atau Android khusus untuk program LINK. Apl semasa mereka dan kurang dipantau, yang dipanggil Persaraan Prudential, memfokus terutamanya pada akaun 401K dan tidak dikaitkan dengan laman web utama. Pendekatan ini sepadan dengan sisa-sisa lain pemikiran berteknologi rendah yang didapati sepanjang kajian, diserlahkan oleh kemudahan pengurusan dalam talian yang jarang dan FAQ memberitahu pelanggan yang mereka perlukan komputer Pentium dan modem 28.8k untuk menggunakan laman web.
Pengalaman Desktop:
Prudential telah melakukan kerja yang baik yang menjana penglihatan yang tinggi untuk program LINK, walaupun terdapat laman web besar dengan objektif program yang pelbagai. FAQ khusus juga berguna tetapi tidak memerlukan satu ton maklumat yang diperlukan. Bergantung kepada sejauh mana anda ingin pergi sebelum melakukan platform, kekurangan maklumat ini dapat menimbulkan kekecewaan sambil menurunkan tahap kepercayaan. Maklumat bayaran dan pendedahan yang diperlukan ditulis dengan baik dan mudah dicari tetapi juga kurang banyak butiran tentang apa yang diharapkan selepas pembiayaan.
Khidmat Pelanggan
4.4Anda mungkin berada dalam masa menunggu lebih lama daripada yang diharapkan, memandangkan pemegang akaun LINK menggunakan nombor telefon yang berbeza daripada pelanggan Prudential yang lebih luas, dengan waktu perkhidmatan pelanggan yang disenaraikan dari pukul 9 pagi hingga 6 petang, Isnin hingga Jumaat. Percubaan kenalan menjana pelbagai masa tunggu yang tidak dapat diterima yang dianggar selama tiga minit setiap panggilan. Laman ini mempunyai fungsi perkongsian skrin dan bukan sembang langsung, membenarkan penasihat perunding untuk melihat data kewangan secara langsung pada skrin utama klien.
Pendidikan & Keselamatan
3.6Seperti yang disebutkan, laman web Prudential menyediakan alat perancangan tujuan yang sangat baik bersama dengan sumber perancangan kewangan yang luas. Terdapat tan pelaburan am dan artikel kewangan peribadi, alat, dan kalkulator. Anda boleh menggunakan sumber-sumber ini untuk menganggarkan kos persaraan, melakukan penilaian aset atas-bawah, dan merancang acara-acara kehidupan utama. Lebih baik lagi, mereka boleh diakses secara tanpa nama, membolehkan anda melihat "di bawah hud" yang diperlukan kerana FAQ jarang menyediakan tugas yang mendedahkan ciri-ciri pengurusan dan kapasiti pengesanan matlamat.
Laman ini menggunakan penyulitan SSL 256-bit manakala Plaid pihak ketiga mengumpul dan mengekalkan data peribadi. Apex Clearing memegang semua dana klien, menyediakan akses kepada insurans Perbadanan Perlindungan Pelaburan Sekuriti (SIPC) dan insurans yang berlebihan, serta insurans FDIC untuk menyapu bank semalaman.
Komisen & Bayaran
1.8Pautan oleh Prudential mengenakan anda 0.79% bungkusan yang besar pada aset $ 100, 000 pertama untuk portfolio pelaburan klasik, dibayar setiap suku tahun, turun kepada 0.69% sehingga $ 500, 000. Yuran 0.20% dikenakan untuk portfolio "kecemasan" tunai yang berat. Pembiayaan akaun memerlukan transaksi cek, pindahan kawat, atau transaksi ACH melalui Apex dan bukan antara muka akaun LINK, dengan minimum $ 5, 000 untuk portfolio pelaburan dan $ 100 untuk portfolio tunai yang berat. Memindahkan aset dari institusi kewangan lain juga kekok, yang memerlukan anda membuat panggilan telefon ke perkhidmatan pelanggan.
Untuk kredit Prudential, mereka tidak membeli ETF proprietari, mengelakkan amalan berganda yang telah menjadi popular dengan institusi kewangan besar. Apex mengenakan yuran kerja kertas untuk memindahkan akaun kepada broker lain atau untuk menghantar pindahan kawat.
Adakah LINK sesuai untuk anda?
LINK mungkin sesuai untuk pelabur yang ingin melakukan perniagaan dengan institusi kewangan yang kukuh, tetapi anda perlu bersedia untuk membayar yuran pengurusan lebih tinggi daripada purata untuk menjadi sebahagian daripada jenama Prudential. Kos tambahan mungkin sukar untuk membenarkan kerana portfolio pelaburan yang sama kuat boleh dibina untuk bayaran yang lebih rendah di banyak pesaing, yang juga menyediakan antara muka akaun rekabentuk dan hiasan yang unggul-dengan penjejakan matlamat lanjutan dan aplikasi mudah alih khusus.
Prudential LINK berjalan lancar dengan produk ini, cuba menawarkan perkhidmatan yang berdaya saing dan langsung kepada pelanggan sambil terus memainkan peranan untuk rangkaian penasihatnya. Proses perancangan matlamat memberikan gambaran mengenai apa yang dimaksud dengan Prudential LINK berpotensi, tetapi terdapat terlalu banyak titik pergeseran dan jurang dalam sistem untuk mencapai kecemerlangannya sendiri. Seperti yang dinyatakan, LINK oleh Prudential bergantung terlalu banyak kepada jenama Prudential untuk merapatkan beberapa kelemahan dalam penawaran perkhidmatannya.
Metodologi
Investopedia didedikasikan untuk menyediakan pelabur dengan ulasan yang tidak berat sebelah, komprehensif dan penarafan penasihat robo. Kajian 2019 kami adalah hasil daripada enam bulan menilai semua aspek 32 platform robo-penasihat, termasuk pengalaman pengguna, keupayaan penentuan tujuan, kandungan portfolio, kos dan yuran, keselamatan, pengalaman mudah alih, dan perkhidmatan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih daripada 300 titik data yang ditimbang ke dalam sistem pemarkahan kami.
Setiap penasihat robo yang kami tinjau telah diminta untuk mengisi kaji selidik 50 mata mengenai platform mereka yang kami gunakan dalam penilaian kami. Ramai penasihat robo juga memberi kami demonstrasi dalam platform mereka.
Pasukan pakar industri kami, yang diketuai oleh Theresa W. Carey, menjalankan tinjauan kami dan membangunkan metodologi terbaik dalam industri ini untuk platform pelayar ranking untuk para pelabur di semua peringkat. Klik di sini untuk membaca metodologi penuh kami.
