Isi kandungan
- Mengekalkan Mix Portfolio Kanan
- Ada Sesetengah Tunai di Tangan
- Jadilah Disiplin Mengenai Pengeluaran
- Jangan Biarkan Emosi Mengambil Alih
- Garisan bawah
Ketergantungan Amerika yang semakin meningkat pada 401 (k) s dan akaun persaraan sumbangan yang ditakrifkan lain adalah sesuatu daripada pedang bermata dua. Di satu pihak, kerana pelabur (bukan pengurus pencen) memutuskan bagaimana dana dilaburkan, mereka mempunyai lebih banyak kawalan ke atas dana yang mereka perlukan semasa tahun-tahun berikutnya.
Namun, adalah hari-hari dimana kebanyakan pelabur dapat menghitung aliran pendapatan yang boleh diramalkan daripada pencen manfaat tertentu apabila kerjaya mereka berakhir. Sekiranya pasaran mengambil giliran yang salah pada masa yang salah, ia mungkin bermakna kehilangan tahun simpanan yang diperolehi.
Apabila ia datang untuk melabur jangka panjang, tahap kewaspadaan dapat menjadi kebajikan. Mereka yang merancang untuk pasaran beruang berikutnya sebelum ia tiba berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk menyerap kejutan dan mengekalkan gaya hidup semasa mereka.
Berikut adalah apa yang boleh anda lakukan sekarang untuk melindungi telur sarang anda dari volatiliti pasaran yang tidak dapat dielakkan.
Takeaways Utama
- Apabila pasaran menjadi tidak menentu seiring dengan persaraan, ia boleh meletakkan peredam pada tahun-tahun perancangan persaraan yang lebih rajin dan mewujudkan kecemasan tambahan. Apabila anda semakin tua, portfolio anda harus beralih kepada pelaburan yang lebih konservatif yang boleh menanggung pasaran beruang, dan jumlah tunai pada tangan juga harus tumbuh. Walaupun jika anda bersara betul-betul di puncak kemelesetan, rajin dengan pelan pengeluaran anda dan jangan biarkan emosi awan penghakiman anda.
Mengekalkan Mix Portfolio Kanan
Satu perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan untuk mengurangkan risiko ialah mempelbagaikan portfolio anda. Sesetengah pelabur percaya bahawa simpanan mereka dalam dana bersama bermakna mereka berada dalam keadaan baik. Malangnya, itu tidak begitu mudah.
Terdapat dua jenis utama kepelbagaian yang perlu diambil oleh setiap pelabur. Yang pertama adalah peruntukan aset. Itulah jumlah setiap kelas aset-sama ada stok, bon atau "setara tunai" seperti dana pasaran wang-anda sendiri.
Sebagai peraturan umum, anda ingin mengurangkan pendedahan anda kepada pegangan yang lebih berisiko (misalnya saham kecil) apabila anda semakin hampir bersara. Sekuriti ini cenderung menjadi lebih tidak menentu daripada bon gred tinggi atau dana pasaran wang, jadi mereka boleh meletakkan pelabur dalam lubang yang lebih besar apabila ekonomi pergi ke selatan. Orang dewasa yang lebih tua, tidak seperti pekerja muda, hanya tidak mempunyai cukup masa untuk menunggu pemulihan apabila saham melanda.
Itulah sebabnya penting untuk bekerjasama dengan penasihat kewangan dan menentukan peruntukan aset yang sesuai dengan matlamat umur dan pelaburan anda. Oleh kerana kategori aset akan berkembang atau merosot pada kadar yang berbeza dari masa ke masa, idea yang baik untuk menyeimbangkan semula akaun anda secara berkala untuk memastikan peruntukan yang konsisten.
Katakanlah anda memiliki portfolio dengan 55% pegangan saham dan 45% dalam bon. Katakan bahawa saham mempunyai tahun yang hebat dan, kerana keuntungan ini, mereka kini terdiri daripada 60% daripada akaun anda. Mengimbangi semula bermakna menjual beberapa stok dan membeli bon yang cukup untuk mengekalkan profil risiko keseluruhan anda.
Melindungi Wang Persaraan Dari Volatiliti Pasaran
"Memiliki portfolio dengan dana bon boleh mengimbangi turun naik pasaran. Pada masa yang sama, jumlah dana saham yang mencukupi dapat membantu mengekalkan inflasi utama dan pengimbangan, "kata Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.
Jenis kepelbagaian yang lain berlaku dalam setiap kategori aset. Sekiranya 50% portfolio anda didedikasikan untuk stok, cari keseimbangan antara stok besar dan kecil dan antara dana pertumbuhan dan nilai yang berorientasikan. Kebanyakan penasihat mencadangkan mempunyai pendedahan kepada dana antarabangsa juga, sebahagiannya kerana ia memudaratkan kejatuhan kemerosotan ekonomi AS.
Perlu diingat bahawa tidak semua bon dicipta sama. Sebagai contoh, hutang syarikat dengan penarafan kredit yang rendah-dikenali sebagai "bon sampah" -a lebih rapat dikaitkan dengan prestasi pasaran saham daripada bon gred tinggi. Oleh itu, yang terakhir adalah pengimbang yang lebih baik kepada saham dalam akaun anda.
"Kebanyakan kita di dunia kewangan sudah biasa dengan selimut kelas aset-imej dengan semua kotak berwarna yang menunjukkan kelas aset mana yang terbaik untuk tahun tertentu. Nah, ia dipanggil selimut kerana sebab… kelas-kelas aset yang berbeza - bertaburan di seluruh tempat dari tahun ke tahun! Sebagai contoh, pasaran baru muncul pada tahun 2007, paling rendah pada tahun 2008 dan kembali ke tahap teratas pada tahun 2009. Dalam tempoh 10 hingga 15 tahun yang lalu, banyak kelas aset yang berbeza telah berada di tempat teratas, "kata Carol Berger, CFP®, Pengurusan Kekayaan Berger, Peachtree City, Ga. "Dengan kekurangan corak ini, 'untuk bercakap, mengapa sesiapa cuba untuk meramalkan mana yang akan lebih baik? Inilah salah satu cara saya menjelaskan kepada klien saya mengenai pentingnya mempelbagaikan."
Matlamatnya adalah untuk mempunyai campuran aset yang betul yang secara sejarah tidak naik atau jatuh tepat pada masa yang sama.
Ada Sesetengah Tunai di Tangan
Mereka yang sudah bersara perlu mengekalkan akta mengimbangi yang halus. Untuk melindungi daripada mengatasi aset mereka, kebanyakan perancang kewangan mencadangkan untuk memegang sekurang-kurangnya beberapa saham.
Pada masa yang sama, pesara perlu lebih berhati-hati mengenai pelaburan mereka kerana mereka tidak mempunyai jangkamasa panjang bahawa pelabur muda lakukan. Sebagai perlindungan terhadap kemerosotan ekonomi, beberapa profesional pelaburan mencadangkan mengekalkan perbelanjaan lima tahun dengan tunai atau setara tunai, seperti bon jangka pendek, sijil deposit dan bil Perbendaharaan.
"Apabila anda bersara, kebanyakan perbelanjaan anda sepatutnya stabil. Walau bagaimanapun, kadang-kadang, perbelanjaan besar boleh datang tanpa diduga. Apabila ini berlaku, anda tidak dapat mengimbanginya dengan bekerja lebih banyak jam. Anda perlu menangani perbelanjaan ini dengan mencelup ke simpanan anda. Perkara terakhir yang anda mahu lakukan adalah untuk mengambil wang daripada pelaburan anda apabila ia jatuh sementara kerana keadaan pasaran, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.
Sekiranya anda khuatir bahawa kadar inflasi akan tumbuh dan dimakan pada kuasa beli anda, pertimbangkan untuk mempunyai beberapa "kesetaraan tunai" dalam bentuk Sekuriti Dilindungi Inflasi Perbendaharaan atau TIPS. Walaupun kadar faedah sekuriti ini tetap, nilai tara meningkat dengan Indeks Harga Pengguna. Oleh itu, jika kadar inflasi mencapai 4% setahun, pelaburan anda terus meningkat seiring dengannya.
"Jika anda boleh mendapatkan tahap pendapatan semasa yang layak dari TIP, komponen pelarasan inflasi terus memaksimumkan daya beli prinsipal. Ingatlah, jika anda membeli TIP pada premium dan kami memasuki tempoh deflasi, pelarasan inflasi masa depan mungkin negatif, "kata Stephen J. Taddie, CBE ™, CFM, rakan pengurusan, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.
Jadilah Disiplin Mengenai Pengeluaran
Ringkasnya, semakin banyak wang yang anda tupai, kedudukan yang lebih baik anda akan berada dalam pasaran beruang. Ini mungkin terdengar mudah, tetapi terlalu banyak pesara yang melampaui persaraan, yang membawa kepada keputusan pelaburan yang lemah yang dibuat dari keadaan terdesak.
Penawar: disiplin dalam tabiat perbelanjaan anda. Kebanyakan pakar mencadangkan untuk mengeluarkan tidak lebih daripada 3% hingga 5% daripada dana anda pada tahun satu persaraan untuk mengekalkan gaya hidup yang mampan. Dari sana, anda boleh menyesuaikan pengeluaran tahunan anda untuk mengikuti inflasi. Jadi jika anda menentukan bahawa anda boleh mengeluarkan $ 2, 000 sebulan pada tahun pertama dan harga pengguna naik 3% setiap tahun, peruntukan anda akan meningkat menjadi $ 2, 060 pada tahun dua.
Dengan merancang elaun pengeluaran anda, anda menghapuskan keperluan untuk membubarkan sejumlah besar aset pada harga jualan api hanya untuk membayar bil-bil. Kesalahan "pesara 'yang paling sering datang dari mengambil terlalu banyak aset persaraan mereka pada awal dan panik ketika pasaran sedang berjuang. Pastikan anda mempunyai pelan yang kukuh dan tetap bersamanya, "kata Patrick Traverse, pengasas MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Jangan Biarkan Emosi Mengambil Alih
Sekiranya ada satu kecenderungan untuk dielakkan apabila menjimatkan persaraan, itu adalah impulsif. Apabila saham mengambil risiko, ia menggoda untuk memotong kerugian anda dengan menjual saham. Tetapi kebanyakan masa, para pelabur memilih untuk bertindak selepas kemelesetan berjalan dengan baik.
Anda lebih baik tinggal kursus apabila keadaan menjadi kasar. Jika anda mengimbangi semula telur sarang anda secara tetap, anda sebenarnya boleh membeli lebih banyak stok apabila pasaran turun untuk memastikan peruntukan anda di cek. Dengan membeli pada harga rendah atau berhampiran dengan harga rendah, anda bersedia untuk memaksimumkan keuntungan apabila pasaran akhirnya melantun.
Sama pentingnya untuk mempunyai tangan yang mantap apabila ekonomi bersenandung bersama. Sekiranya anda masih bersara untuk bersara, rebahkan keinginan untuk mengurangkan apabila 401 (k) anda melebihi jangkaan. Pasaran sentiasa ada dan turun. Mereka yang mendahului jangkaan sebelum pasaran beruang akan selalu mempunyai masa yang lebih mudah mengendalikan kejatuhan.
"Kebanyakan orang berfikir risiko sebagai 'saiz kemungkinan bahawa sesuatu yang buruk boleh berlaku.' Saya tidak bersetuju. Risiko adalah saiz kebarangkalian sesuatu sesuatu yang tidak dijangka akan berlaku, dan peristiwa yang tidak dijangka sama-sama baik. Ia adalah keluk bel, "kata John R. Frye, CFA, ketua pegawai pelaburan, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif." Jika anda dapat bertahan dalam jangka pendek kesan penurunan, anda mampu mengambil risiko dan tidak boleh jatuh untuk tanggapan bahawa anda perlu membayar harga yang tinggi untuk melindunginya. Saya mempunyai puluhan pelanggan bersara yang terus melabur (dalam ekuiti) sepenuhnya melalui pasaran yang menarik tahun 2008-2009. Mereka semua bersyukur kerana mereka melakukannya."
Garisan bawah
Dengan sifatnya, ekonomi akan sentiasa mengalami kitaran boom dan bust. Pelabur yang mengambil pendekatan berdisiplin dan mempelbagaikan portfolio mereka hampir selalu berada dalam kedudukan yang lebih baik apabila pasaran beruang berikutnya akan muncul.
