Pasaran seesaw hari ini boleh membimbangkan kepada para pelabur yang menjimatkan persaraan. Menonton nilai akaun naik dan turun boleh menyebabkan anda merasa cemas tentang pelan pencen pekerja yang mudah dipermudahkan (SEP) anda. Walau bagaimanapun, SEP anda mempunyai lebih banyak kelebihan daripada keburukan, walaupun semasa ketidaktentuan pasaran.
Simpan Lagi
SEP adalah kenderaan simpanan persaraan yang baik. Walau bagaimanapun, peraturan mengehadkan amaun yang boleh disumbangkan. Had maksimum sumbangan pekerja / majikan pada tahun 2019 dan 2020 adalah seperti berikut:
- 25% daripada pampasan pekerja (tertakluk kepada maksimum $ 280, 000 pada 2019 dan $ 285, 000 pada tahun 2020) atau $ 56, 000 pada 2019 dan $ 57, 000 pada tahun 2020
Akaun SEP biasanya dibuat oleh orang yang bekerja sendiri atau perniagaan kecil. Nilai maksimum sumbangan tidak dapat melebihi terendah dari kedua nilai tersebut. Oleh itu, kedua-dua nilai perlu dikira untuk menentukan had. Jika SEP ditubuhkan sebagai IRA, individu biasanya boleh membuat sumbangan individu sehingga batas IRA tradisional sebanyak $ 6, 000 pada tahun 2020 dengan $ 1, 000 tambahan yang dibenarkan untuk mereka yang berusia lebih dari 50 tahun.
Akaun SEP sering merupakan pilihan utama untuk pemilik tunggal yang bekerja sendiri kerana ia membolehkan mereka membuat sumbangan sebelum cukai ke akaun persaraan yang berpotensi $ 57, 000 sementara juga mengambil potongan perbelanjaan perniagaan. Pemilik tunggal tertakluk kepada pengiraan khas untuk potongan. Secara keseluruhan, setiap pelan SEP akan mempunyai peruntukannya sendiri bergantung kepada persediaan dan penyumbang.
Majikan dikehendaki menyumbang peratusan yang sama kepada setiap akaun pekerja, termasuk mereka sendiri sebagai pemilik. Pemilik tunggal boleh memutuskan untuk memilih solo 401k sebagai alternatif kepada SEP. A 401k solo adalah serupa dengan akaun SEP, tetapi ia mempunyai peraturan dan peraturannya sendiri. 401k solo boleh membenarkan sumbangan gaji yang tertunda sehingga $ 19, 500 pada tahun 2020 dan tertakluk kepada pengiraan sumbangan maksimum khasnya sendiri. Sumbangan maksimum ke akaun SEP terperinci di atas. Akaun SEP biasanya hanya boleh disumbangkan oleh majikan. Akaun SEP boleh ditubuhkan sebagai IRA, yang kemudiannya membolehkan sumbangan gaji yang ditangguhkan sebanyak $ 6, 000 ditambah $ 1, 000 catch-up.
Pengumpulan Percuma Cukai
Manfaat cukai SEP pada dasarnya adalah sama dengan yang 401k atau kenderaan simpanan persaraan sebelum cukai. Semua pendapatan terkumpul tanpa kewajiban cukai pendapatan segera. Kompaun simpanan pada kadar yang agak tinggi, memberi anda lebih banyak wang selepas bersara walaupun selepas cukai masa depan dibayar atas pengeluaran. Sumbangan SEP juga boleh ditolak untuk penyumbang walaupun potongan boleh berubah bergantung pada keadaan.
Manfaat Pekerja
Kebanyakan perniagaan kecil menawarkan sedikit faedah pencen. Seseorang majikan yang membuat sumbangan perkongsian keuntungan bagi pihak pekerjanya memberikan manfaat yang dapat menarik dan mengekalkan pekerja berkualiti pada kos yang lebih rendah daripada kenaikan gaji.
Menukar Pelaburan Tanpa Liabiliti Cukai
SEP ialah kenderaan yang anda boleh gunakan untuk mengurus portfolio secara aktif. Semua dagangan dibuat tanpa sebarang kesan cukai. Anda boleh menentukan keputusan mengenai jumlah pulangan dan apa yang ditentukan oleh pasaran. Pelbagai penyedia SEP menawarkan pelbagai pilihan pelaburan, termasuk dana dagangan bursa yang bertukar (ETF) dan pilihan saham yang membolehkan anda keuntungan dari pasaran yang tidak menentu.
Purata kos dolar
Rizab adalah sebahagian daripada kenderaan pelaburan yang lebih biasa dalam akaun SEP. Penjimat memilih dana bersama atau dua dan sumbangan mereka disimpan secara teratur. Strategi pelaburan pasif ini adalah pro utama dalam peringkat menurun pasaran yang tidak menentu kerana purata kos dolar secara automatik berlaku. Setiap deposit membeli lebih banyak saham dana apabila pasaran turun dan saham lebih rendah apabila pasaran naik.
Pokoknya
Kelebihan akaun persaraan SEP akan berubah bergantung pada persediaan. Akhirnya, satu-satunya kontrak besar bagi pelabur tidak memilih untuk mengambil bahagian dalam SEP apabila ditawarkan.
Akaun SEP akan mempunyai banyak variasi untuk pemilik tunggal berbanding sumbangan majikan kepada pekerja. Seperti pelan persaraan yang ditawarkan oleh majikan, akaun SEP boleh meningkatkan gaji yang diterima melebihi gaji standard. Malah, mereka biasanya ditubuhkan sebagai faedah pekerja tambahan. Pekerja boleh memanfaatkan semua pro dengan pengurusan akaun yang minimum. Jika volatiliti pasaran memacu pasaran turun, beralih kepada pelaburan konservatif, seperti bon. Sekiranya pasaran mula naik, tukar aset kembali ke stok. Sekiranya anda tidak mahu diganggu, pilih dana bersama dana tanpa beban yang disasarkan kepada matlamat persaraan dan biarkan pengurus portfolio profesional membuat keputusan pasaran masa. Sama ada anda seorang pelabur aktif atau pasif, anda akan mempunyai simpanan persaraan yang jauh lebih besar daripada orang yang tidak berbuat apa-apa.
Bagi pemilik tunggal, akaun SEP menawarkan kelebihan yang sama seperti pekerja. Akaun SEP pemilik tunggal boleh menjadi kenderaan yang hebat untuk simpanan pelaburan individu dengan pilihan untuk potongan perbelanjaan perniagaan. Sumbangan SEP proprietor tunggal boleh tertakluk kepada batasan mereka sendiri, jadi penyelidikan dan perancangan tambahan mungkin diperlukan.
