Apakah Lebihan Pemegang Polisi?
Lebihan pemegang polisi adalah aset syarikat insurans milik pemegang polisi (juga dikenali sebagai syarikat insurans bersama) tolak liabiliti. Lebihan pemegang polisi adalah salah satu petunjuk kesihatan kewangan syarikat insurans. Ia memberikan syarikat insurans satu lagi sumber dana, sebagai tambahan kepada rizab dan reinsuransnya, jika ia perlu membayar jumlah tuntutan yang lebih tinggi dari yang dijangkakan. Apabila sebuah syarikat insurans dimiliki secara terbuka, asetnya akan ditolak oleh ekuiti pemegang sahamnya.
Lebihan Pemegang Polisi Dijelaskan
Lebihan pemegang polisi adalah satu metrik yang digunakan oleh syarikat penarafan insurans apabila membangunkan penilaian surat yang sederhana dari A ++ hingga F. Pengguna boleh beralih kepada penilaian ini untuk membantu dalam memilih syarikat insurans yang kuat dari segi kewangan. Adalah penting bagi pengguna untuk memilih penanggung insurans yang mampu membayar tuntutan para pemegang polisi di bawah pelbagai keadaan, walaupun bencana yang meluas seperti ribut yang teruk bermakna beribu-ribu pemegang polisi pada masa yang sama memfailkan tuntutan.
Lebihan pemegang polisi juga merupakan komponen dari pelbagai pengiraan lain yang digunakan syarikat penarafan untuk menilai kekuatan kewangan syarikat insurans. Pengiraan ini termasuk nisbah seperti pembangunan rizab kepada lebihan pemegang polisi, kerugian kepada lebihan pemegang polisi, liabiliti bersih kepada lebihan pemegang polisi dan premium bersih yang ditulis kepada lebihan pemegang polisi, antara lain. Pengiraan yang melibatkan lebihan pemegang polisi juga digunakan oleh pengawal selia insurans negeri untuk menentukan penanggung insurans mana yang mungkin memerlukan perhatian mereka, disebabkan oleh kelemahan kewangan atau terlalu bergantung kepada reinsurans. Bagi syarikat insurans awam yang didagangkan, pengiraan yang sama boleh dilakukan dengan menggantikan ekuiti pemegang saham untuk lebihan pemegang polisi.
Mentafsirkan hasil perhitungan ini memerlukan pengetahuan khusus, bukan hanya akal sehat. Sebagai contoh, pemeriksa syarikat insurans akan mempertimbangkan perubahan syarikat dalam lebih banyak pemegang polisi dari tahun ke tahun sebagai salah satu komponen menilai sama ada penanggung insurans menjadi lebih kuat, lebih lemah atau kekal dari segi kewangan. Walaupun ia mungkin kelihatan seperti peningkatan yang besar dalam lebihan pemegang polisi dari setahun ke tahun akan sentiasa menjadi petanda yang baik, ia kadang-kadang dapat menunjukkan bahawa syarikat insurans berada di ambang kesolvenan.
Lebih Banyak Lebih Kepentingan Pemegang Polisi Mewujudkan Lebih Daya Saing
Apabila industri insurans terbalik dengan lebihan pemegang polisi, pasaran insurans menjadi lebih kompetitif. Didorong oleh premium yang lebih rendah, pengunderaitan dan perlindungan yang meluas di seluruh industri, pembawa mula bersaing lebih banyak. Ini dipanggil pasaran lembut. Dari segi sejarah, pasaran lembut sangat bersifat sementara. Harga premium yang lebih rendah membawa keuntungan pengunderaitan, dan pulangan industri purata bersih bersih mula merosot. Industri ini juga mula menarik kurang modal. Oleh kerana liabiliti mula mencecah lebihan pemegang polisi, syarikat insurans terpaksa menaikkan harga premium, pengunderaitan mengetatkan dan liputan terhad. Kemudian, pasaran lembut menjadi pasaran yang sukar.
