Apakah Peer Peer-to-Peer (P2P)
Insurans Peer-to-Peer (P2P) adalah rangkaian perkongsian risiko di mana sekumpulan individu menggabungkan premium mereka bersama-sama untuk memastikan risiko. Insurans Peer-to-Peer mengurangkan konflik yang wujud antara penanggung insurans tradisional dan pemegang polisi apabila penanggung insurans menyimpan premium yang tidak dibayar dalam tuntutan. Insurans P2P juga boleh dirujuk sebagai "insurans sosial."
Memecah Peer-to-Peer (P2P) Insurans
Permintaan untuk perkhidmatan yang lebih mudah dan murah dalam industri kewangan telah membawa beberapa alat yang didorong teknologi yang dimulakan oleh syarikat fintech. Sektor insurans tidak tersisih daripada pemacu teknologi yang mengubah cara pengguna dan syarikat berkaitan dengan satu sama lain. Insurtech, inovasi teknologi dalam insurans, telah memperkenalkan alat untuk pemegang polisi mempunyai akses mudah ke liputan insurans dengan kos yang lebih rendah daripada dasar tradisional yang dibenarkan. Penggabungan konsep fintech seperti platform crowdsourcing dan rangkaian sosial membawa kepada Pergerakan Insurans Peer-to-Peer (P2P).
Insurans Peer-to-Peer (P2P) vs. Insurans Tradisional
Model insurans tradisional menyusun sebilangan besar orang asing di bawah liputan yang serupa. Penaja jamin menggunakan maklumat profil yang disediakan oleh setiap individu untuk mencipta analisis risiko individu. Maklumat seperti usia, hobi, dan sejarah perubatan digunakan untuk menentukan premium yang akan dibayar oleh setiap pemegang polisi. Premium ini meliputi kos menginsuranskan individu dan memberi jaminan kepada pihak yang diinsuranskan bahawa sekiranya berlaku kerugian, ia akan dilindungi. Kolam ini meliputi individu yang mempunyai profil risiko yang berbeza, dengan ahli berisiko rendah yang membayar kurang premium untuk jenis liputan yang sama. Jika satu atau lebih ahli atau pemegang polisi mengalami peristiwa bencana, dana dari kolam digunakan untuk melindungi pihak yang terlibat. Syarikat insurans mengekalkan jumlah lebihan dalam kolam pada akhir tempoh liputan sebagai sebahagian daripada pendapatannya. Memandangkan keuntungan memberi insentif kepada kebanyakan syarikat insurans, konflik berlaku antara penanggung insurans dan insured apabila premium yang tidak digunakan tidak dikembalikan.
Model insurans P2P berbeza dari model tradisional dalam beberapa cara.
- Kolam insurans terdiri daripada rakan-rakan, ahli keluarga, atau individu yang mempunyai minat yang sama yang bekerjasama untuk menyumbang kepada kerugian masing-masing. Dengan memilih ahli kolam, orang yang diinsuranskan bertanggungjawab terhadap profil risiko kumpulan. Teknik pemilihan ini akan memotivasi individu untuk memulakan kolam yang mempunyai hasil yang berisiko rendah, dan dengan itu, kos yang rendah untuk ahli. Juga, dengan menyatukan dana premium dengan kenalan yang diketahui, insurans P2P mempromosikan ketelusan dalam operasinya. Setiap ahli tahu siapa yang ada di dalam kumpulan, yang memfailkan tuntutan, dan berapa banyak wang di dalam kolam. Akhirnya, model P2P menyelesaikan bahaya moral yang berkaitan dengan perlindungan insurans tradisional. Apabila ahli berkongsi pertalian yang sama dan mengenal satu sama lain secara sosial, terdapat disinsentif untuk memfailkan tuntutan penipuan atau tidak perlu. Dana yang tersedia di kolam renang apabila tempoh liputan berakhir dikembalikan kepada anggotanya. Ini menghapuskan isu yang mempunyai pemegang polisi dengan syarikat insurans tradisional apabila insentif kedua-dua pihak tidak sejajar. Selain itu, kolam P2P diinsuranskan oleh penanggung insurans semula, jadi apabila kumpulan mengalami tuntutan dalam jumlah yang melebihi premium yang dibayar, penanggung insurans itu meliputi lebihan dana premium yang ada.
Pool Insurance Peer-to-Peer (P2P)
Pembekal insurans P2P yang berbeza beroperasi dalam pelbagai cara. Sesetengah kolam renang hanya melindungi jenis insurans tertentu, seperti insurans auto. Lain-lain memerlukan bahawa ahli mempunyai sebab yang sama seperti sokongan untuk kanser ovari. Beberapa kumpulan bahkan melaksanakan alat crowdfunding untuk memastikan cuti sakit satu sama lain. Sesetengah penyedia membayar balik premium yang tidak terpakai kepada ahli kolam individu. Lain-lain memberikan premium yang tidak dituntut kepada organisasi amal atau menyebabkan yang menyatukan pemegang polisi. Sebilangan kecil pembekal menggunakan Bitcoin sebagai mata wang pembayarannya.
Sifat inovatif insurans P2P telah menyampaikan beberapa cabaran untuk pengawal selia insurans yang menganggap model P2P berbeza dari yang tradisional. Kebimbangan yang sama di seluruh badan pengawalseliaan yang melihat teknologi mengganggu norma tradisional dalam industri kewangan telah menimbulkan kumpulan baru syarikat bernama Regtech. Regtech menggunakan teknologi inovatif untuk membantu syarikat dan industri yang mengambil bahagian dalam kemajuan digital dengan cekap mematuhi pengawal selia industri.
