Bayaran turun secara tradisinya adalah unsur paling mahal dalam pembelian rumah baru. Kos out-of-pocket ini adalah realiti bagi kebanyakan orang kerana hipotek yang sangat sedikit boleh didapati tanpa satu. Tetapi ini tidak selalu berlaku. Sebenarnya, gadai janji sifar turun atau tiada wang turun sudah sedia sebelum krisis gadai janji subprima tahun 2008, apabila nilai rumah meningkat dengan pesat dan garis panduan kredit lebih banyak.
Hari ini, pinjaman rumah tanpa bayaran turun hanya untuk memilih individu yang boleh mendokumenkan pendapatan yang mencukupi untuk membayar balik pinjaman. Pembeli rumah sedemikian mesti juga mempamerkan skor kredit minimum sebanyak 620. Pemberi pinjaman swasta mungkin memerlukan skor kredit yang lebih tinggi lagi.
Syukurlah, terdapat beberapa program yang beberapa bakal pemilik rumah layak. Artikel ini menyenaraikan beberapa pilihan pinjaman yang kurang dikenali ini.
Takeaways Utama
- Bayaran turun secara tradisinya adalah unsur paling mahal dalam pembelian rumah baru. Ini daripada kos saku semua tetapi tidak dapat dielakkan kerana hipotek yang sangat sedikit tersedia tanpa satu. Hari ini, pinjaman rumah tanpa bayaran turun hanya tersedia untuk memilih individu, yang boleh mencatatkan pendapatan yang mencukupi yang diperlukan untuk membayar balik pinjaman. Pembeli rumah sedemikian mesti juga mempamerkan kredit yang baik, dengan skor minimum sebanyak 620. Terdapat beberapa program tanpa bayaran, bahawa sesetengah orang mungkin layak.
Pinjaman VA
Keluarga ketenteraan dan veteran boleh melayakkan pinjaman VA (Hal Ehwal Veteran), yang menawarkan pembiayaan 100%. Tersedia sejak Perang Dunia II, program insurans ini menjamin pinjaman hingga batas tertentu-biasanya $ 424, 100. Bukan sahaja pinjaman ini melepaskan keperluan pembayaran ke bawah, tetapi insurans gadai janji sebanyak 2.15 mata boleh dibalut ke dalam pinjaman. Kelayakan pinjaman berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, tetapi secara umumnya mereka memerlukan nisbah hutang kepada pendapatan kira-kira 41%. Pemohon pinjaman VA mesti terlebih dahulu mendapat Sijil Kelayakan (COE) dari pusat kelayakan VA, dengan membuktikan perkhidmatan tentera mereka.
Pinjaman Perumahan Pembangunan Luar Bandar USDA
Pembeli yang berpotensi yang tinggal di kawasan yang ditetapkan khusus di negara ini layak mendapat pinjaman Perumahan Pembangunan Luar Bandar Jabatan Pertanian (USDA). Walaupun ini adalah untuk penduduk kawasan terpencil, sesetengah penduduk yang tinggal lebih dekat dengan pusat bandar mungkin layak untuk program ini. (Semak halaman kelayakan USDA untuk kawasan yang ditentukan.)
Selain memenuhi syarat kelayakan lokasi yang memuaskan, pemohon pinjaman USDA mesti jatuh di bawah ambang pendapatan tertentu, kerana program ini ditujukan kepada rumah tangga rendah dan sederhana yang berjuang untuk menyelamatkan pembayaran. Skor kredit minimum yang diperlukan antara 600 hingga 640, dan bayaran jaminan pinjaman terdahulu sebanyak 3.5% daripada jumlah pinjaman diperlukan, namun, peminjam dapat membungkus yuran tersebut ke dalam baki pinjaman, sehingga menghindari kebutuhan untuk menutup tunai.
Pinjaman Persekutuan Angkatan Laut
Kesatuan Kredit Persekutuan Angkatan Laut - aset dan keahlian terbesar negara, menawarkan pembiayaan 100% kepada ahli yang layak membeli rumah utama. Kelayakan adalah terhad kepada anggota tentera, pegawai Jabatan Pertahanan AS, dan ahli keluarga mereka. Program sifar ini mirip dengan VA tetapi menawarkan yuran pendanaan yang lebih rendah sebanyak 1.75%.
Bilakah Gadai Tanpa Bayar Pembayaran Idea yang Baik?
Pinjaman tanpa bayaran adalah sangat sesuai untuk individu yang mesti membeli rumah baru dengan segera, tetapi tidak dapat mengutip wang tunai yang diperlukan untuk bayaran pendahuluan. Menariknya, kadar faedah gadai janji pada masa kini berada di paras terendah bersejarah. Akibatnya, beberapa pakar kewangan percaya bahawa kini adalah masa yang ideal untuk mengunci kadar tersebut, sebelum mereka mula memanjat.
Bilakah Gadai Tanpa Bayar Pembayaran Idea Bad?
Meletakkan sifar wang ke bawah mempunyai kelemahannya. Jika anda membiayai 100% pembelian rumah, anda tidak mempunyai ekuiti dalam harta itu - iaitu, anda tidak memiliki apa-apa secara langsung, seperti yang anda lakukan sekiranya anda membuat pembayaran ke bawah. Akibatnya, peminjam boleh menanda anda sebagai peminjam berisiko tinggi, dan mengharuskan anda untuk mendapatkan insuran gadai janji swasta (PMI) sebelum mereka menandatangani pinjaman. Insurans ini, yang melindungi syarikat gadai janji sekiranya anda ingkar ke atas pinjaman, biasanya kos antara 0.5% hingga 1% daripada keseluruhan jumlah pinjaman, secara tahunan. Dan tidak seperti pembayaran hipotek sendiri, perbelanjaan ini mungkin tidak boleh ditolak cukai.
Akhirnya, gadai janji sifar bayaran sering membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji tradisional, kerana pemberi pinjaman biasanya mempunyai syarat terbaik untuk peminjam yang boleh membayar tunai pendahuluan. Sebagai contoh, Bank Negara yang berpangkalan di Louisville, Ky ini menawarkan hipotek tanpa bayaran tanpa PMI dan gadai janji kadar larasan (ARM) tujuh tahun, yang mempunyai kadar faedah awal sebanyak 4.729%. Kadar ini hampir merupakan titik peratusan penuh yang lebih tinggi daripada harga yang diiklankan oleh Wells Fargo. Bayaran bulanan untuk pinjaman Republik Bank adalah $ 533 untuk setiap $ 100, 000 yang dipinjam, untuk tujuh tahun pertama, selepas itu kadar faedah disesuaikan setahun sekali, berdasarkan kadar LIBOR ditambah margin sebanyak 2.75%.
Alternatif untuk Tanpa Gadai Pembayaran Pembayaran
Terdapat alternatif kepada program pinjaman pembayaran tanpa sifar ke bawah seperti:
Pinjaman Tempatan: Hampir setiap negara, daerah, dan perbandaran Amerika menawarkan beberapa jenis program insentif pembeli rumah, yang menyediakan bantuan bayaran pendahuluan, bantuan kos penutupan, pinjaman rumah kadar faedah yang rendah, atau kombinasi di atas. Ramai yang terhad kepada pembeli yang memenuhi tahap pendapatan tertentu, dan sesetengahnya terhad kepada pembeli rumah yang pertama kali. Selain itu, beberapa program menampung kumpulan profesional, seperti guru, kakitangan perubatan atau responden pertama kecemasan. Walaupun tidak semua program ini dapat menghilangkan keperluan untuk bayaran turun, beberapa tawaran geran atau pinjaman tanpa faedah yang meliputi beberapa atau semua bayaran pendahuluan.
Program FHA: Pinjaman ini memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5%, namun garis panduan FHA membenarkan pembayaran turun untuk dibiayai oleh hadiah kewangan dari saudara-mara, tunang, organisasi bukan untung, atau sumber lain. FHA juga menawarkan pinjaman Neighbour Next Door yang baik kepada guru, pegawai polis dan pekerja awam lain, yang boleh membeli rumah dengan hanya $ 100 - tidak cukup 100% pembiayaan, tetapi sangat dekat.
Mortgages Piggy-back: Strategi ini melibatkan mengambil dua pinjaman - satu untuk 80% daripada harga pembelian rumah, yang lain untuk sebanyak yang mungkin. Sebelum krisis gadai janji subprima, pembahagian 80% / 20% agak biasa. Dalam iklim yang lebih sukar hari ini, max mungkin merupakan pelan 80% -15% -5%, di mana anda membiayai 80% dengan gadai janji utama, 15% dengan gadai janji kedua atau pinjaman ekuiti rumah, dan membuat bayaran pendahuluan 5%.
Tunggu dan Simpan: Menangguhkan impian pemilikan rumah sehingga anda dapat membuat pembayaran ke bawah standar adalah pilihan yang layak. Selain itu, masa untuk membeli mungkin datang lebih awal dari yang anda fikirkan, terutamanya jika anda mempunyai simpanan yang sudah menyusut. Sebagai contoh, sehingga $ 10, 000 boleh ditarik balik dari IRA untuk perbelanjaan pembeli rumah pertama - termasuk bayaran, tanpa menanggung penalti pengeluaran awal 10% yang tipikal.
Garisan bawah
Sudahlah hari-hari dimana mana-mana orang boleh mendapatkan pinjaman mudah dengan sedikit atau tanpa wang. Tetapi terdapat program awam, dan beberapa pemberi pinjaman swasta, yang boleh membantu.
