Jumlah bersih yang berisiko adalah perbezaan monetari antara manfaat kematian yang dibayar oleh polisi insurans hayat tetap dan nilai tunai terakru. Sebagai contoh, jika manfaat kematian polisi adalah $ 200, 000, dan nilai tunai terakru adalah $ 75, 000, maka jumlah yang berisiko sama dengan $ 125, 000. Jumlah yang berisiko menentukan kos perlindungan yang disediakan oleh polisi.
Memecah Jumlah Bersih pada Risiko
Secara umum, nilai tunai dalam polisi tetap direka untuk berkembang, dan pertumbuhan ini mengurangkan jumlah bersih yang berisiko dalam dasar, yang menanggung kos kematian pada paras yang munasabah walaupun kos sebenar untuk $ 1, 000 manfaat kematian semakin meningkat setiap tahun. Sebagai contoh konsep ini dalam tindakan, pertimbangkan seluruh polisi insurans hayat yang dikeluarkan untuk nilai muka $ 100, 000. Pada masa terbitan, keseluruhan $ 100, 000 berisiko, tetapi apabila nilai tunai berkumpul, ia berfungsi sebagai akaun rizab, yang mengurangkan jumlah bersih yang berisiko untuk syarikat insurans. Oleh itu, jika nilai tunai polisi insurans meningkat kepada $ 60, 000 pada tahun ke-30 yang berkuatkuasa, jumlah bersih pada risiko adalah $ 40, 000.
Apabila umur yang diinsuranskan bertambah, kos kematian setiap ribu ringgit daripada jumlah bersih risiko meningkat. Selagi nilai tunai terus meningkat dalam keseluruhan polisi hayat, dan keuntungan tersebut adalah lebih besar daripada kos kematian dan perbelanjaan lain, dasar harus terus berkembang dan terus berkuatkuasa.
Jumlah Bersih di Rizab Perundangan vs Perundangan
Jika pemegang polisi insurans hayat mati sebelum umur 100 tahun, syarikat insurans kehilangan jumlah bersih yang berisiko untuk polisi orang itu. Kerugian ini dikompensasi oleh premium mereka yang belum meninggal dunia dan daripada pendapatan daripada premium yang dilaburkan. Oleh kerana jumlah bersih yang berisiko dan rizab undang-undang bersamaan dengan nilai muka polisi, jumlah bersih yang berisiko dan rizab undang-undang adalah berkadar songsang. Oleh kerana rizab undang-undang meningkat, jumlah bersih pada risiko berkurangan. Tujuan utama rizab undang-undang adalah untuk melindungi perlindungan seumur hidup, tetapi kerana lebih banyak wang dikutip dalam premium pada tahun-tahun awal dasar daripada yang diperlukan untuk menampung caj kematian, dasar-dasar premium membangunkan nilai tunai, yang mana pemegang polisi boleh meminjam terhadap, atau boleh menyerahkan polisi untuk nilai tunai jika pemegang polisi tidak lagi mahu meneruskan dasar insurans hayat. Walau bagaimanapun, nilai tunai pada mulanya kurang daripada rizab undang-undang kerana potongan perbelanjaan jualan dan kos pemerolehan lain.
