Apakah Bayaran Balik Minimum?
Bayaran awal minimum adalah sumbangan wang tunai yang mesti diberikan oleh peminjam dari dana mereka sendiri apabila mereka membeli rumah. Jumlah sebenar yang diperlukan berbeza dari program pinjaman, tetapi bayaran minimum minimum yang diperlukan untuk pinjaman konvensional adalah 20% dan 3.5% untuk pinjaman FHA.
Takeaways Utama
- Bayaran pendahuluan minimum adalah wang tunai yang pembeli perlu menyediakan untuk melayakkan pinjaman hipotek. Untuk pinjaman konvensional, pembayaran balik biasanya 20%, manakala untuk pinjaman FHA, ia biasanya 3.5%. Bayaran ke bawah adalah direka bentuk untuk mengimbangi risiko kepada pemberi pinjaman. FHA pinjaman adalah pinjaman yang disokong oleh kerajaan. Pinjaman ini memerlukan pembayaran premium gadai janji bulanan yang boleh ditolak cukai yang dikenali sebagai insurans gadai janji untuk mengimbangi bayaran pendahuluan rendah.
Memahami Bayaran Down Minimum
Jumlah bayaran ke bawah minimum diperlukan untuk mengimbangi potensi risiko kepada pemberi pinjaman. Teori ini adalah bahawa peminjam akan kurang berkemungkinan membuat pinjaman apabila mereka telah membuat sumbangan wang tunai yang besar kepada gadai janji itu sendiri.
Bagi pinjaman konvensional yang disokong oleh pelbagai institusi pemberi pinjaman, amaun ini biasanya 20%, yang perlu dibayar semasa menandatangani dokumen penutupan. Pinjaman yang disokong oleh kerajaan, yang juga dikenali sebagai gadai janji FHA, mengimbangi risiko ini dengan mengumpul premium gadai janji bulanan yang dikenali sebagai insurans gadai janji atau MI.
Sehingga 2018, premium insurans gadai janji adalah perbelanjaan cukai yang boleh ditolak.
Contoh Bayaran Down Minimum
Sebagai contoh, pertimbangkan bahawa Mary Smith sedang mencari untuk membeli rumah. Dia telah menerima preapproval untuk gadai janji $ 360, 000 dan telah menemui sebuah rumah yang dia ingin beli. Harga beli ialah $ 350, 000. Dengan gadai janji konvensional, Mary akan dapat meminjam sehingga 80% daripada harga belian itu, atau $ 280, 000. Ini bermakna dia perlu membuat 20% atau $ 70, 000 dana sendiri untuk menutup pinjaman.
Sekiranya kita melihat gadai janji Mary sekali lagi (kali ini menggunakan garis panduan FHA), kita lihat bahawa bukannya meminjam 80% daripada $ 350, 000, Mary boleh meminjam hingga 96.5 peratus, atau $ 337, 750. Ini bermakna Mary kini hanya perlu mencari 3.5% daripada $ 350, 000, atau $ 12, 250.
Walau bagaimanapun, sekarang Mary perlu membuat pembayaran insurans hipotek bulanan selain membayar prinsipal, faedah, cukai, dan insurans. Kadar premium insurans gadai janji bulanan berbeza-beza antara 0.3% dan 1.5% daripada jumlah pinjaman asal dan berdasarkan beberapa faktor seperti skor kredit peminjam dan nisbah pinjaman kepada nilai. Premium ini dikosongkan ke dalam pembayaran bulanan.
20%
Bayaran turun minimum biasanya diperlukan untuk pinjaman gadai janji konvensional.
Terdapat banyak faktor yang harus dipertimbangkan ketika memutuskan jenis pinjaman yang akan diteruskan, termasuk keperluan kelayakan. Walau bagaimanapun, satu perkara tetap sama, bayaran minimum minimum hanya itu, sekurang-kurangnya. Peminjam boleh memilih untuk meletakkan seberapa banyak atau sedikit yang mereka kehendaki bergantung kepada keperluan minimum pinjaman pemberi pinjaman mereka. Keputusan itu harus berdasarkan jumlah peminjam yang mampu dan apa yang mereka anggap sebagai pilihan terbaik mereka secara kewangan.
Sehingga 2019, premium insurans gadai janji adalah perbelanjaan cukai yang boleh ditolak.
