Definisi pembiayaan mikro

Isi kandungan

• Apa Iis Microfinance?
• Memahami Pembiayaan Mikro
• Bagaimana Kerja Pembiayaan Mikro
• Syarat Pinjaman Kewangan Mikro
• Sejarah Kewangan Mikro
• Faedah Kewangan Mikro
• Kontroversi Keusahawanan
• Lain-lain Keprihatinan

Apakah Kewangan Mikro?

Pembiayaan mikro, yang juga dikenali sebagai kredit mikro, adalah jenis perkhidmatan perbankan yang diberikan kepada individu atau golongan berpendapatan rendah atau berpendapatan rendah yang tidak mempunyai akses kepada perkhidmatan kewangan lain. Walaupun institusi yang mengambil bahagian dalam bidang pembiayaan mikro paling kerap memberi pinjaman mikro-mikro boleh terdiri dari sekurang-kurangnya $ 100 hingga $ 25, 000-banyak bank menawarkan perkhidmatan tambahan seperti cek dan akaun simpanan serta produk insurans mikro, dan ada yang menyediakan pendidikan kewangan dan perniagaan. Matlamat pembiayaan mikro adalah untuk akhirnya memberi orang miskin peluang untuk menjadi mandiri.

Takeaways Utama

• Pembiayaan Mikro adalah perkhidmatan perbankan yang disediakan untuk individu atau kumpulan berpenghasilan rendah atau berpendapatan rendah yang tidak akan mempunyai akses lain kepada perkhidmatan kewangan. ia membolehkan orang ramai mengambil pinjaman perniagaan kecil yang munasabah dengan selamat, dan dengan cara yang selaras dengan amalan pemberian pinjaman etika. Majoriti operasi pembiayaan mikro berlaku di negara-negara berkembang, seperti Uganda, Indonesia, Serbia, dan Honduras. Seperti peminjam konvensional, pembiaya mikro mengenakan faedah ke atas pinjaman dan memulakan pelan pembayaran balik tertentu. Bank Dunia menganggarkan bahawa lebih daripada 500 juta orang telah mendapat manfaat daripada operasi yang berkaitan dengan pembiayaan mikro.

Kewangan Mikro

Memahami Pembiayaan Mikro

Perkhidmatan pembiayaan mikro disediakan untuk individu yang menganggur atau berpendapatan rendah kerana kebanyakan mereka yang terperangkap dalam kemiskinan, atau yang mempunyai sumberdaya kewangan yang terbatas, tidak mempunyai pendapatan yang cukup untuk melakukan bisnis dengan institusi kewangan tradisional. Walaupun dikecualikan daripada perkhidmatan perbankan, namun, mereka yang hidup dengan sedikitnya $ 2 sehari berusaha menyelamatkan, meminjam, memperoleh kredit atau asuransi, dan mereka melakukan pembayaran atas hutang mereka. Oleh itu, ramai orang miskin biasanya melihat kepada keluarga, kawan, dan juga jerung pinjaman (yang sering mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi) untuk bantuan.

Pembiayaan mikro membolehkan orang ramai mengambil pinjaman perniagaan kecil yang munasabah dengan selamat, dan dengan cara yang selaras dengan amalan pemberian pinjaman etika. Walaupun mereka wujud di seluruh dunia, majoriti operasi pembiayaan mikro berlaku di negara-negara membangun, seperti Uganda, Indonesia, Serbia, dan Honduras. Banyak institusi kewangan berfokus pada membantu wanita khususnya.

Bagaimana Kerja Pembiayaan Mikro

Pertubuhan pembiayaan mikro menyokong sejumlah besar aktiviti yang terdiri daripada penyediaan cek dan bank simpanan seperti asas-asas untuk permulaan modal untuk usahawan perniagaan kecil dan program pendidikan yang mengajar prinsip-prinsip pelaburan. Program-program ini boleh memberi tumpuan kepada kemahiran seperti pembukuan, pengurusan aliran tunai, dan kemahiran teknikal atau profesional, seperti perakaunan. Tidak seperti situasi pembiayaan yang tipikal, di mana pemberi pinjaman terutamanya bimbang dengan peminjam yang mempunyai cagaran yang mencukupi untuk menampung pinjaman, banyak organisasi pembiayaan mikro menumpukan kepada membantu usahawan berjaya.

Dalam banyak keadaan, orang yang meminta pertolongan daripada organisasi pembiayaan mikro terlebih dahulu dikehendaki mengambil kelas pengurusan wang asas. Pelajaran merangkumi pemahaman kadar faedah, konsep aliran tunai, bagaimana perjanjian pembiayaan dan akaun simpanan berfungsi, bagaimana anggaran, dan cara mengurus hutang.

Setelah berpendidikan, pelanggan boleh memohon pinjaman. Seperti yang dapat dicari di bank tradisional, pegawai pinjaman membantu peminjam dengan permohonan, mengawasi proses pemberian pinjaman, dan meluluskan pinjaman. Pinjaman tipikal, kadang-kadang kurang daripada $ 100, mungkin tidak kelihatan seperti kebanyakan orang di dunia maju, tetapi bagi kebanyakan orang miskin, angka ini sering cukup untuk memulakan perniagaan atau melibatkan diri dalam aktiviti menguntungkan yang lain.

Syarat Pinjaman Kewangan Mikro

Seperti peminjam konvensional, pembiaya mikro mesti mengenakan faedah ke atas pinjaman, dan mereka melaksanakan pelan pembayaran balik tertentu dengan bayaran yang perlu pada jangka masa yang tetap. Sesetengah peminjam memerlukan penerima pinjaman untuk mengetepikan sebahagian pendapatan mereka dalam akaun simpanan, yang boleh digunakan sebagai insurans jika pelanggan ingkar. Jika peminjam membayar balik pinjaman dengan jayanya, maka mereka baru saja mendapat penjimatan tambahan.

Kerana banyak pemohon tidak boleh menawarkan cagaran, peminjam sering meminjam peminjam bersama sebagai penampan. Setelah menerima pinjaman, penerima membayar hutang mereka bersama. Kerana kejayaan program bergantung kepada sumbangan semua orang, ini mewujudkan satu bentuk tekanan rakan sebaya yang dapat membantu untuk memastikan pembayaran balik. Sebagai contoh, jika seseorang itu mengalami masalah menggunakan wangnya untuk memulakan perniagaan, orang itu boleh mendapatkan bantuan daripada ahli kumpulan lain atau dari pegawai pinjaman. Melalui pembayaran balik, penerima pinjaman mula membangunkan sejarah kredit yang baik, yang membolehkan mereka mendapatkan pinjaman yang lebih besar pada masa akan datang.

Menariknya, walaupun peminjam ini sering layak sebagai sangat miskin, jumlah pembayaran balik pada mikro biasanya seringkali lebih tinggi daripada kadar pembayaran balik purata pada bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Contohnya, institusi pembiayaan mikro Opportunity International melaporkan kadar pembayaran balik kira-kira 98.9 peratus pada 2016.

Sejarah Kewangan Mikro

Microfinance bukanlah konsep baru. Operasi kecil telah wujud sejak abad ke-18. Kemunculan pertama mikrolending dikaitkan dengan sistem Dana Pinjaman Ireland, yang diperkenalkan oleh Jonathan Swift, yang berusaha memperbaiki keadaan penduduk Ireland yang miskin. Dalam bentuk moden, pembiayaan mikro menjadi popular pada skala besar pada tahun 1970-an.

Organisasi pertama yang mendapat perhatian adalah Grameen Bank, yang dimulakan pada tahun 1976 oleh Muhammad Yunus di Bangladesh. Sebagai tambahan kepada pemberian pinjaman kepada pelanggannya, Grameen Bank juga menyarankan pelanggannya untuk "16 Keputusan", senarai asas cara orang miskin dapat memperbaiki kehidupan mereka.

"16 Keputusan" menyentuh pelbagai subjek dari permintaan untuk menghentikan praktik mengeluarkan mas kawin apabila perkahwinan pasangan, untuk menjaga kebersihan air minum. Pada tahun 2006, Hadiah Nobel Keamanan dianugerahkan kepada Yunus dan Grameen Bank atas usaha mereka dalam membangunkan sistem pembiayaan mikro.

SKS Microfinance India juga melayani sejumlah besar pelanggan miskin. Dibentuk pada tahun 1998, ia telah berkembang menjadi salah satu operasi pembiayaan mikro terbesar di dunia. SKS bekerja dengan cara yang sama dengan Grameen Bank, menyatukan semua peminjam ke dalam kumpulan lima ahli yang bekerja bersama untuk memastikan bahawa pinjaman mereka dibayar balik.

Terdapat operasi pembiayaan mikro yang lain di seluruh dunia. Sesetengah organisasi besar bekerja rapat dengan Bank Dunia, sementara kumpulan-kumpulan kecil lain beroperasi di negara-negara yang berbeza. Sesetengah organisasi membolehkan peminjam memilih dengan tepat siapa yang mereka mahu menyokong, mengkategorikan peminjam dengan kriteria seperti tahap kemiskinan, rantau geografi, dan jenis perniagaan kecil.

Yang lain sangat disasarkan. Terdapat organisasi di Uganda, sebagai contoh, yang menumpukan kepada penyediaan wanita dengan modal untuk melaksanakan projek-projek seperti terung berkembang dan membuka kafe-kafe kecil. Sesetengah kumpulan menumpukan usaha mereka hanya kepada perniagaan yang tujuannya adalah untuk meningkatkan komuniti keseluruhan melalui inisiatif seperti menawarkan pendidikan, latihan pekerjaan, dan bekerja ke arah persekitaran yang lebih baik.

Faedah Kewangan Mikro

Bank Dunia menganggarkan bahawa lebih daripada 500 juta orang mendapat manfaat secara langsung atau tidak langsung dari operasi yang berkaitan dengan pembiayaan mikro. Perbadanan Kewangan Antarabangsa (IFC), sebahagian daripada Kumpulan Bank Dunia yang lebih besar, menganggarkan bahawa, pada tahun 2014, lebih daripada 130 juta orang mendapat manfaat secara langsung dari operasi berkaitan kewangan mikro. Walau bagaimanapun, operasi ini hanya boleh didapati kepada kira-kira 20% daripada tiga bilion orang yang layak sebagai golongan miskin di dunia.

Di samping menyediakan pilihan pembiayaan mikro, IFC telah membantu menubuhkan atau memperbaiki biro pelaporan kredit di 30 negara membangun. Ia juga telah menganjurkan untuk menambah undang-undang yang berkaitan di 33 negara yang mengawal aktiviti kewangan.

Manfaat pembiayaan mikro melangkaui kesan langsung memberi orang sumber untuk modal. Usahawan yang mencipta perniagaan yang berjaya, pada gilirannya, mewujudkan pekerjaan, perdagangan, dan keseluruhan peningkatan ekonomi dalam masyarakat. Memperkasa wanita khususnya, begitu banyak organisasi pembiayaan mikro, boleh membawa kepada lebih banyak kestabilan dan kemakmuran untuk keluarga.

Kontroversi Keusahawanan

Meskipun terdapat banyak kisah kejayaan yang menyukarkan dari usahawan mikro yang memulakan perniagaan bekalan air mereka sendiri di Tanzania, dengan pinjaman $ 1, 500 yang membolehkan keluarga membuka restoran barbeku di China, kepada pendatang di Amerika Syarikat yang mampu membina perniagaan mereka sendiri, kewangan mikro kadang-kadang jatuh di bawah kritikan.

Walaupun kadar faedah kewangan mikro secara amnya lebih rendah daripada bank konvensional, para pengkritik mengaku bahawa operasi ini menghasilkan wang dari golongan miskin terutamanya sejak trend di institusi kewangan mikro untuk keuntungan, seperti BancoSol di Bolivia dan SKS yang disebutkan di atas (yang mana sebenarnya bermula sebagai organisasi bukan untung (NPO) tetapi menjadi untung pada tahun 2003.)

Salah satu yang terbesar dan paling kontroversial ialah Compartamos Banco Mexico. Bank ini dimulakan pada tahun 1990 sebagai bukan keuntungan. Bagaimanapun, 10 tahun kemudian, pihak pengurusan memutuskan untuk mengubah syarikat menjadi sebuah syarikat untung tradisional. Pada tahun 2007, ia dipublikasikan di Bursa Saham Mexico, dan tawaran awam permulaannya (IPO) menaikkan lebih daripada $ 400 juta. Seperti kebanyakan syarikat pembiayaan mikro yang lain, Compartamos Banco membuat pinjaman yang agak kecil, melayani pelanggan wanita yang banyak, dan peminjam kumpulan menjadi kumpulan.

Perbezaan utama terletak pada bagaimana ia menggunakan dana yang dijanjikan dalam bunga dan bayaran balik. Seperti mana-mana syarikat awam, ia mengedarkannya kepada para pemegang saham. Sebaliknya, institusi nirlaba mengambil sikap lebih dermawan berkenaan dengan keuntungan, menggunakannya untuk mengembangkan bilangan orang yang mereka bantu, atau untuk membuat lebih banyak program. Sebagai tambahan kepada Compartamos Banco, banyak institusi kewangan utama dan syarikat besar lain telah melancarkan jabatan-jabatan keuangan mikro untuk keuntungan, termasuk CitiGroup, Barclays, dan General Electric, misalnya. Syarikat-syarikat lain telah mencipta dana bersama yang melabur terutamanya dalam firma kewangan mikro.

Compartamos Banco dan rekan-rekan keuntungannya telah dikritik oleh ramai, termasuk datuk mikrofin yang moden sendiri, Muhammad Yunus. Ketakutan yang segera dan pragmatik adalah bahawa, dari keinginan untuk menghasilkan wang, bank besar kewangan mikro akan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi yang boleh membuat perangkap hutang bagi peminjam berpendapatan rendah. Tetapi Yunus dan yang lain juga mempunyai kebimbangan yang lebih mendasar: bahawa insentif untuk kredit mikro seharusnya pengurangan kemiskinan, bukan keuntungan. Dengan sifat mereka yang sangat-dan kewajipan mereka kepada pemegang saham-firma-firma yang didagangkan secara umum ini bekerja dengan misi kepenggunaan mikro, membantu golongan miskin di atas segalanya.

Sebagai tindak balas, Compartamos dan pembiaya mikro untuk keuntungan lain mengatasi pengkomersialan itu membolehkan mereka beroperasi dengan lebih cekap, dan menarik lebih banyak modal dengan menarik minat para pelabur yang mencari keuntungan. Dengan menjadi perniagaan yang menguntungkan, hujah mereka berlaku, bank pembiayaan mikro mampu memperluas jangkauannya, memberikan lebih banyak wang dan lebih banyak pinjaman kepada pemohon berpendapatan rendah. Buat masa ini, walaupun, pembiaya mikro yang amal dan dikomersialkan wujud bersama.

Lain-lain Keprihatinan

Di samping pembahagian antara perusahaan mikrofinans bukan keuntungan dan keuntungan, kritikan lain wujud. Ada yang mengatakan bahawa microloans individu $ 100 tidak cukup wang untuk menyediakan kemerdekaan-sebaliknya, mereka menyimpan penerima yang bekerja dalam perdagangan tahap hidup, atau hanya meliputi keperluan asas seperti makanan dan tempat tinggal.

Pendekatan yang lebih baik, pengkritik ini mengekalkan, adalah untuk mewujudkan pekerjaan dengan membina kilang-kilang baru dan menghasilkan barangan baru. Mereka memetik contoh-contoh China dan India, di mana perkembangan industri besar telah menyebabkan pekerjaan yang stabil dan upah yang lebih tinggi, yang seterusnya membantu berjuta-juta muncul dari tahap kemiskinan yang paling rendah.

Pengkritik lain mengatakan bahawa kehadiran pembayaran faedah, walaupun rendah, masih menjadi beban. Walaupun kadar bayaran balik yang sihat, masih ada peminjam yang tidak boleh, atau tidak, membayar balik pinjaman, kerana kegagalan usaha mereka, malapetaka peribadi, atau alasan lain. Oleh itu, hutang tambahan ini boleh membuat penerima kredit mikro lebih miskin daripada ketika mereka mula.