Isi kandungan
- Bagaimanakah IRA berfungsi?
- Strategi Terbaik
Terdapat dua jenis utama akaun persaraan individu (IRA) yang tersedia untuk anda, dan sama ada anda memilih versi tradisional atau Roth, atau beberapa kombinasi kedua, anda akan mendapat cara yang berfaedah untuk melabur wang anda dengan panjang- terma.
Tetapi terdapat strategi pelaburan IRA tertentu yang benar-benar dapat meningkatkan simpanan persaraan anda.
Takeaways Utama
- Mula simpan seawal mungkin, walaupun anda tidak dapat menyumbang maksimum.Membuat sumbangan anda pada awal tahun atau dalam ansuran bulanan untuk mendapatkan kesan pengkompaunan yang lebih baik. Apabila pendapatan anda meningkat, pertimbangkan untuk menukar aset dalam IRA tradisional kepada Roth. Anda akan gembira kemudian.
Bagaimanakah IRA berfungsi?
Jika anda bekerja sendiri atau pemilik perniagaan kecil, sama ada jenis IRA adalah cara terbaik untuk menjimatkan wang ke arah persaraan anda dan mendapatkan rehat cukai.
Dalam kedua-dua kes, anda boleh melabur sehingga $ 6, 000 setahun dalam tahun cukai 2019 dan 2020, ditambah dengan $ 1, 000 jika anda berusia 50 tahun ke atas. Anda boleh mempunyai lebih dari satu IRA, tetapi mereka adalah had untuk satu atau lebih. Terdapat satu perbezaan besar:
- IRA tradisional memberikan anda cuti cukai segera untuk tahun ini. Maksudnya, jumlah yang anda sumbangkan akan ditolak daripada pendapatan yang dikenakan cukai anda. Anda akan berhutang cukai ke bawah jalan selepas anda bersara dan mula mengambil wang itu. Roth IRA tidak akan memberi anda rehat cukai segera. Anda membayar cukai pendapatan pada wang itu pada tahun itu. Tetapi keseluruhan baki akan bebas cukai apabila anda mula mengambilnya selepas bersara.
Pasangan dengan satu pasangan yang tidak memperoleh pendapatan boleh mendapatkan sekitar had. Pasangan dengan pendapatan boleh menyumbang kepada IRA pasangan untuk pihak yang lain. Untuk berbuat demikian, anda mesti berkahwin dan memfailkan bersama. Ini berfungsi sama ada dengan tradisional atau Roth IRA.
IRA tradisional
Satu nota mengenai potongan cukai yang datang dengan IRA tradisional. Anda boleh memotong keseluruhan sumbangan anda untuk tahun ini, sehingga had, jika anda dan pasangan anda mempunyai 401 (k) atau rancangan persaraan yang lain di tempat kerja. Jika salah seorang daripada anda dilindungi oleh pelan, potongan boleh dikurangkan atau dihapuskan.
IRA tradisional menanam cukai. Iaitu, anda tidak akan membayar cukai ke atas wang itu selama bertahun-tahun anda membina dana. Walau bagaimanapun, anda akan membayar cukai pendapatan biasa ke atas keseluruhan baki semasa anda menarik balik dana.
Anda juga mesti mula mengambil pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) pada 1 April berikutan tahun kalendar anda berumur 70 tahun.
Roth IRAs
Seperti yang dinyatakan, dengan IRA Roth anda tidak mendapat rehat cukai terdahulu untuk wang yang anda sumbangkan. Tetapi pengeluaran adalah bebas cukai jika anda berumur 59½ tahun atau lebih dan akaun telah dibuka selama sekurang-kurangnya lima tahun.
Tiada pengagihan minimum yang diperlukan. Anda telah membayar cukai yang kena dibayar, jadi IRS tidak peduli kapan atau sama ada anda mengambil wang anda. Anda juga boleh meninggalkannya untuk pewaris anda sebagai warisan bebas cukai.
IRA Roth adalah tertakluk kepada had pendapatan untuk kelayakan. Sekiranya anda mendapat terlalu banyak, kelayakan anda terhad atau dihapuskan. Had pendapatan diselaraskan dari tahun ke tahun:
- Pada tahun 2019, satu orang telah mengurangkan kelayakan pada $ 122, 000 dan tidak boleh menyumbang kepada Roth pada $ 137, 000. Bagi pasangan, julat fasa keluar ialah $ 193, 000 hingga $ 203, 000. Pada 2020, julat untuk satu orang adalah $ 124, 00 hingga $ 139, 000. Julat untuk pasangan ialah $ 196, 000 hingga $ 206, 000.
Strategi Terbaik
Mana-mana jenis IRA yang anda pilih (dan anda boleh mempunyai kedua-duanya), anda boleh meningkatkan telur sarang anda dengan mengikuti beberapa strategi mudah.
1. Mula awal
Pengkompaunan mempunyai kesan bola salji, terutamanya apabila ia ditunda cukai atau bebas cukai. Pulangan pelaburan anda dilaburkan semula dan menghasilkan lebih banyak pulangan, yang dilaburkan semula, dan sebagainya. Semakin lama wang anda dikompaun, semakin besar keseimbangan IRA anda akan mendapat.
Jangan berkecil hati jika anda tidak boleh menyumbang jumlah maksimum dalam mana-mana tahun tertentu. Melabur apa sahaja yang anda boleh. Walaupun sumbangan kecil boleh mengembangkan telur sarang anda dengan cukup diberikan masa yang cukup.
2. Jangan Tunggu Sehingga Hari Cukai
Ramai orang menyumbang kepada IRA mereka apabila mereka memfailkan cukai mereka, biasanya pada 15 April tahun berikutnya. Apabila anda menunggu, anda menyangkal sumbangan anda peluang untuk berkembang sehingga 15 bulan. Anda juga berisiko membuat pelaburan keseluruhan pada tahap yang tinggi di pasaran.
Membuat wang sumbangan anda pada permulaan tahun cukai membolehkan ia dikompaun untuk tempoh yang lebih lama. Selalunya, membuat sumbangan bulanan kecil lebih mudah pada belanjawan anda dan masih membawa anda ke tempat yang betul.
3. Pikirkan Mengenai Portfolio Seluruh Anda
IRA anda mungkin sebahagian daripada wang yang anda buat untuk masa depan. Sebahagian wang itu mungkin dalam akaun biasa dan boleh dikenakan cukai. Penasihat kewangan sering menyarankan mengedarkan pelaburan di seluruh akaun berdasarkan bagaimana mereka akan dikenakan cukai.
Biasanya, ini bermakna bahawa bon-dividen yang dicukai sebagai pendapatan biasa-dibeli dengan terbaik untuk IRA, untuk menangguhkan rang undang-undang cukai. Stok yang menjana keuntungan modal dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah, jadi lebih baik digunakan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.
Tetapi dalam amalan, tidak semudah itu mudah. Contohnya, dana bersama yang diuruskan secara aktif, yang boleh menghasilkan banyak pengagihan keuntungan modal yang boleh dikenakan cukai, mungkin lebih baik dalam IRA. Dana indeks yang diuruskan secara pasif, yang mungkin menghasilkan pengagihan keuntungan modal yang lebih rendah, mungkin baik dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.
Jika sebahagian besar simpanan persaraan anda berada dalam pelan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), dan ia dilaburkan dengan agak konservatif, anda mungkin menggunakan IRA anda untuk menjadi lebih mencabar. Ia boleh memberi peluang untuk mempelbagaikan saham-saham kecil, pasaran asing, hartanah atau lain-lain jenis dana khusus.
4. Pertimbangkan Melabur dalam Saham Individu
Rundingan adalah pelaburan IRA yang paling popular kerana mereka mudah dan mereka menawarkan kepelbagaian. Namun, mereka menjejaki penanda aras tertentu dan sering melakukan sedikit lebih baik daripada purata.
Mungkin terdapat cara untuk mendapatkan pulangan yang tinggi dalam pelaburan persaraan anda jika anda mempunyai kepakaran dan masa untuk memilih saham individu.
Melabur dalam saham individu mengambil lebih banyak penyelidikan, tetapi ia boleh menghasilkan pulangan yang lebih tinggi untuk portfolio anda. Secara umum, saham individu boleh memberi anda lebih banyak kawalan, yuran pengurusan yang lebih rendah, dan kecekapan cukai yang lebih besar.
5. Pertimbangkan Menukar ke IRA Roth
Bagi sesetengah pembayar cukai, ia mungkin berfaedah untuk menukar IRA tradisional sedia ada kepada IRA Roth. Akaun Roth sering lebih masuk akal jika anda mungkin berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dalam persaraan daripada sekarang.
Tidak ada had untuk berapa banyak wang yang boleh anda tukar daripada IRA tradisional kepada Roth. Dan tidak ada had kelayakan pendapatan untuk Roth penukaran, sama ada. Sebenarnya peraturan ini menyediakan cara bagi orang yang membuat terlalu banyak wang untuk menyumbang kepada Roth secara langsung untuk membiayai satu dengan melancarkan IRA tradisional.
Sudah tentu, anda perlu membayar cukai pendapatan pada wang itu pada tahun anda menukarnya kepada Roth. Dan ia mungkin besar, jadi lihat nombor sebelum anda membuat keputusan.
Berikut adalah contoh cepat. Katakan anda berada dalam kurungan cukai marginal 22% dan anda mahu menukar IRA tradisional $ 50, 000. Anda berhutang sekurang-kurangnya $ 11, 000 dalam cukai. Sebaliknya, anda tidak perlu membayar cukai apabila anda mengambil wang dari Roth IRA anda pada masa hadapan. Dan itu termasuk apa-apa wang yang diperoleh pelaburan anda.
Ia pada dasarnya datang kepada sama ada ia lebih masuk akal untuk mengambil hit cukai sekarang atau kemudian. Semakin lama cakap masa anda, semakin banyak penukaran yang lebih baik. Ini kerana pendapatan akaun Roth baru, yang sekarang bebas cukai, akan mempunyai lebih banyak tahun untuk mengkompaun. Dan anda tidak perlu bimbang tentang peraturan lima tahun, sama ada.
6. Namakan seorang Penerima
Menamakan seorang penerima manfaat untuk IRA anda boleh membenarkan ia terus berkembang walaupun selepas kematian anda.
Menambah benefisiari bukan sahaja menghindari masalah ini, namun ia boleh dalam beberapa keadaan membenarkan pewaris anda untuk meregangkan penangguhan cukai dengan mengambil pengagihan dan bukan pembayaran sekaligus.
Lebih-lebih lagi, pasangan boleh melancarkan IRA anda ke dalam akaun baru dan tidak perlu mengambil pengedaran sehingga dia mencapai usia 70 ½. Kemudian, pasangan anda boleh meninggalkan akaun tersebut kepada benefisiari lain, yang mengulangi semula keperluan pengedaran.
Sekiranya anda mahu menamakan lebih daripada satu benefisiari, simpulkan IRA anda menjadi akaun berasingan, satu untuk setiap orang.
Terdapat peraturan benefisiari yang berasingan, bergantung kepada jenis IRA yang anda berikan kepada pewaris anda. Semak dengan penasihat kewangan anda untuk memastikan anda menggunakan strategi cukai paling efisien cukai.
