Peserta dalam rancangan 401 (k) mungkin merasa terhad oleh persembahan dana bersama yang sempit yang tersedia untuk mereka. Dan dalam dana individu, pelabur mempunyai kawalan sifar untuk memilih saham asas, yang dipilih oleh pengurus dana bersama, yang kerap di bawah prestasi pasaran.
Nasib baik, menawarkan banyak tawaran syarikat sendiri atau tetingkap pembrokeran, yang memberi peluang kepada para pelabur untuk merebut kekuasaan atas nasib kewangan mereka sendiri dengan menguruskan rancangan 401 (k) mereka untuk diri mereka sendiri. Tetapi terdapat kebaikan dan keburukan untuk mengambil laluan sendiri.
Kebaikan
-
Pilihan pelaburan yang lebih banyak
-
Pelaburan berkualiti tinggi
-
Gunakan ketajaman pelaburan anda sendiri
Keburukan
-
Yuran yang lebih tinggi
-
Penyelidikan intensif buruh
-
Kekurangan kecairan / ketelusan
Kelebihan Mengurus Rancangan 401 (k) Anda Sendiri
Pilihan lain
Pelan yang diarahkan sendiri menawarkan lebih banyak pilihan pelaburan. Selain reksadana, portfolio mungkin termasuk dana pertukaran bursa (ETF), stok dan bon individu, serta aset bukan tradisional seperti hartanah.
"Apabila anda pergi ke laluan yang diarahkan sendiri, anda tidak lagi terikat dengan pilihan pelaburan 15-18 yang ditetapkan dalam rancangan 401 (k) anda, " kata John P. Daly, CFP®, presiden, Daly Investment Management, LLC, dalam Gunung Prospect, Ill. "Anda boleh membeli saham, ETF, atau dana bersama yang terdapat di platform penjaga. Ini boleh menjadi sangat bermanfaat, terutamanya jika rancangan anda mempunyai pilihan pelaburan yang terhad atau pilihan pelaburan yang berkualiti rendah."
Kualiti
Daripada jumlah dana bersama yang terhad, tingkap pembrokeran menawarkan pelbagai pilihan yang jauh lebih luas, membiarkan pelabur lebih membezakan dalam proses pemilihan mereka.
Pengalaman
Mereka yang mempunyai pengetahuan dan kemahiran pelaburan boleh membuat pengalaman mereka untuk ujian. Ini boleh menjadi kelebihan utama kepada pengurusan tradisional 401 (k).
Disiplin
Para pelabur yang disiplin yang mengekalkan komposisi mereka semasa ketidaktentuan pasaran, boleh mengeksploitasi peluang-peluang yang ada dalam 401 (k) yang diarahkan sendiri. Ini memberi mereka peluang untuk mendapatkan dana bersama yang diuruskan oleh orang lain.
Pilihan Pelaburan Nontradisional
Pelabur sendiri yang diarahkan 401 (k) boleh memasukkan aset hartanah dan pelaburan bukan tradisional lain ke dalam portfolio mereka, yang berpotensi dapat memberi peluang pendapatan yang luar biasa. Opsyen ini tidak tersedia kepada 401 (k) pelabur biasa.
Takeaways Utama
- Banyak syarikat menawarkan fungsi tingkap sendiri atau broker yang membolehkan diri menguruskan rancangan 401 (k). Rancangan yang diarahkan sendiri memberikan akses kepada pelaburan yang lebih luas, termasuk aset bukan tradisional seperti hartanah. Pilihan pelaburan yang lebih luas boleh mengundang cukai tak terduga akibatnya.
The Cons
Terdapat banyak kelemahan yang mungkin untuk menguruskan pelaburan anda sendiri.
Peraturan
Di antara pelbagai pilihan yang ada di bawah 401 (k) s, ada yang tidak dapat tidak akan dilarang kerana peraturan IRS yang melarang jenis pelaburan tertentu. Mereka yang tidak dikenali dengan peraturan ini mungkin menghadapi masalah, dan menghadapi akibat cukai yang teruk, akibatnya.
Bayaran
Pelabur diri yang tersasar di luar dana bersama, atau yang berdagang dengan saham terlalu kerap mungkin mendapati diri mereka dibebani dengan bayaran yang sangat tinggi yang berpotensi menghapuskan yang paling-jika tidak semua, keuntungan mereka.
Tidak berpengalaman
Pelabur kurang berpengalaman boleh terlepas nuansa pengurus profesional dan penasihat kewangan akan menangkap.
"Bonus terbesar untuk mempunyai pilihan sendiri adalah keupayaan untuk mengawal nisbah perbelanjaan dalam setiap pelaburan individu, " kata David S. Hunter, CFP®, presiden Asheville, Horizons Wealth Management, Inc. yang berpangkalan di NC. "Walau bagaimanapun, ini membuka beribu-ribu pilihan pelaburan, dan selalu ada peluang bahawa seorang pelabur akan lumpuh dengan pilihan dan mungkin tidak akan terlibat sebanyak 401 (k) dengan rencana yang ditetapkan-dan-lupakan itu."
Kekurangan Kecairan / Ketelusan
Sesetengah pelaburan nontradisi tidak mempunyai ketelusan dan kecairan, yang boleh menyekat pelabur daripada membeli dan menjual jawatan mereka dengan mudah. Ini boleh menjadi kebangkitan kasar kepada mereka yang terbiasa dengan mudah berurusan dengan stok dan bon tradisional.
"Kelemahan menguruskan 401 (k) anda sendiri, di luar bayaran tambahan, adalah berpotensi menjadi musuh terburuk anda sendiri, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan penulis "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif."
"Banyak pelabur yang tidak bekerja dengan penasihat kekayaan profesional seringkali membenarkan pergerakan pasaran jangka pendek untuk menentukan strategi pelaburan jangka panjang mereka, " kata Hebner. "Pendekatan ini berpotensi menyebabkan kesan jangka panjang yang buruk dalam masa yang sangat bergolak."
Pelabur dalam pelan yang diarahkan sendiri harus memastikan kepelbagaian kepelbagaian saham mereka, untuk membina perlindungan risiko penurunan ke dalam portfolio mereka.
Self-Directed 401 (k) vs. Self-Directed IRA
Sebagai tambahan kepada 401 (k) yang diarahkan sendiri, IRS juga menyediakan pilihan kepada IRA yang diarahkan sendiri. Kebaikan dan keburukan adalah serupa. Satu perbezaan utama adalah had sumbangan yang jauh lebih tinggi dengan 401 (k) s yang diarahkan sendiri.
Kedua, rancangan 401 (k) yang diarahkan sendiri membolehkan pinjaman, walaupun mereka mungkin sukar diperoleh. Akhirnya, pelabur tidak perlu mengupah penjaga untuk mengarahkan diri 401 (k) s, walaupun IRA memerlukan seorang pemegang amanah.
Garisan bawah
Menguruskan portfolio mereka sendiri boleh memberi peluang kepada pelabur pelbagai pilihan pelaburan. Tetapi terdapat juga kerumitan yang berkaitan dengan yuran, kecairan, dan unsur-unsur lain. Mereka yang mengambil risiko terjun sendiri harus meluangkan masa untuk mempelajari alat yang tersedia untuk membantu melancarkan proses tersebut.
