Apakah bayaran belon?
Pembayaran belon adalah bayaran yang besar kerana pada akhir pinjaman belon, seperti gadai janji, pinjaman komersial, atau jenis pinjaman lain yang dilunaskan. Ia dianggap serupa dengan pelunasan peluru.
Apakah pinjaman belon? Pinjaman belon disediakan untuk jangka pendek, dan sebahagian daripada baki utama pinjaman dilunaskan sepanjang tempoh tersebut. Baki selebihnya dijangka sebagai pembayaran akhir pada akhir tempoh.
Apakah Bayaran Belon?
Memahami Pembayaran Belon
Istilah "belon" menunjukkan bahawa pembayaran akhir adalah sangat besar. Pembayaran belon cenderung sekurang-kurangnya dua kali jumlah pembayaran sebelumnya pinjaman. Pembayaran belon lebih lazim dalam pemberian pinjaman komersial daripada pinjaman pengguna kerana purata pemilik rumah biasanya tidak boleh membuat pembayaran belon yang sangat besar pada akhir gadai janji.
Kebanyakan pemilik rumah dan peminjam merancang terlebih dahulu untuk sama ada membiayai semula gadai janji mereka apabila pembayaran belon hampir sampai, atau menjual harta mereka sebelum tarikh matang pinjaman.
Bayaran belon sering dibungkus ke dalam gadai janji dua langkah.
Dalam "belanjawan pembayaran belon, " peminjam membayar kadar faedah yang ditetapkan untuk beberapa tahun tertentu. Kemudian, pinjaman itu kemudian diretas semula dan pembayaran belon berubah menjadi gadai janji yang baru atau berterusan pada kadar pasaran semasa pada akhir tempoh tersebut. Proses penetapan semula tidak automatik dengan semua gadai janji dua langkah. Ia boleh bergantung kepada beberapa faktor, seperti sama ada peminjam telah membuat bayaran tepat pada masanya dan sama ada pendapatannya tetap konsisten. Bayaran belon datang jika pinjaman tidak ditetapkan semula.
Takeaways Utama
- Biasanya, pembayaran belon tidak digunakan dalam gadai janji rumah selama 30 tahun. Bayaran bulanan sering kali paling sedikit dua kali jumlah pembayaran sebelumnya pinjaman. Pembayaran balon boleh menjadi masalah besar dalam pasaran perumahan yang jatuh ketika pemiliknya mungkin tidak dapat menjual rumah mereka sebanyak yang mereka jangkakan sebelum pembayaran tiba.
Pembayaran Belon berbanding Gadai Janji Berubah Kadar
Pinjaman balon kadang kala dikelirukan dengan gadai janji kadar laras (ARM). Peminjam menerima kadar pengenalan untuk jumlah masa yang ditetapkan dengan pinjaman ARM, biasanya untuk jangka masa antara satu hingga lima tahun. Kadar faedah akan ditetapkan semula pada masa itu dan ia mungkin akan terus diset semula secara berkala sehingga pinjaman telah dibayar sepenuhnya.
ARM menyesuaikan secara automatik, tidak seperti beberapa pinjaman belon. Peminjam tidak perlu memohon pinjaman baru atau membiayai pembayaran belon. Hipotek kadar laras boleh menjadi lebih mudah untuk dikendalikan dalam hal itu.
Kelemahan Pembayaran Belon
Pembayaran belon boleh menjadi masalah besar dalam pasaran perumahan yang jatuh. Apabila harga rumah menurun, kemungkinan pemilik rumah yang mempunyai ekuiti positif di rumah mereka juga jatuh dan mereka mungkin tidak dapat menjual rumah mereka sebanyak yang mereka jangkakan.
Peminjam sering tidak mempunyai pilihan tetapi gagal membayar pinjaman mereka dan memasuki perampasan, tanpa mengira pendapatan rumah tangga mereka, ketika menghadapi pembayaran belon mereka tidak mampu.
Kelayakan Pembayaran Belon
Peraturan Z Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman menghendaki bank teliti menyiasat keupayaan peminjam untuk membayar balik (ATR) sebelum memberikan gadai janji. Sesetengah pemberi pinjaman secara historis bekerja di sekitar ini dengan gadai janji belon kerana kebanyakan pengguna mempunyai keupayaan terhad untuk membuat pembayaran belon utama. Oleh itu, sesetengah pemberi pinjaman tidak termasuk pembayaran besar dalam penilaian mereka, malah meletakkan ATR pembeli hanya pada pembayaran sebelumnya.
Peraturan Z menetapkan kriteria tertentu yang harus dipenuhi para pemberi pinjaman sebelum mereka dapat mengabaikan pembayaran belon dari analisis mereka.
