Apakah Load Dokumentasi Rendah / Tiada?
Pinjaman dokumentasi yang rendah / tidak membenarkan peminjam berpotensi untuk memohon pinjaman gadai janji sementara memberikan sedikit atau tiada maklumat mengenai pekerjaan, pendapatan atau aset mereka. Peraturan pinjaman ini telah berkembang dengan pesat sejak tahun 2008, tetapi mereka tetap menjadi pilihan bagi beberapa peminjam dalam situasi kewangan yang tidak tradisional.
Bagaimana Pinjaman Dokumentasi Rendah / Tiada Kerja
Peminjam yang mencari produk ini cenderung mempunyai aliran pendapatan tidak menentu yang mungkin lebih sukar untuk didokumentasikan dalam aplikasi gadai janji tradisional. Contohnya mungkin termasuk pelaburan alternatif atau pengaturan diri sendiri di mana peminjam meminimumkan pelaporan pendapatan untuk tujuan cukai. Peminjam yang menganggap pinjaman ini cenderung memberi tumpuan kepada skor kredit pemohon, keupayaan untuk membuat pembayaran lebih rendah daripada pembayaran biasa, dan dokumentasi nontradisional seperti penyata bank. Kadar faedah ke atas pinjaman ini lebih tinggi dari gadai janji yang didokumenkan secara tradisinya.
Asal Pinjaman Dokumentasi Rendah / Tiada
Pinjaman dokumentasi yang rendah / tidak mungkin terdengar seperti kemunduran pada hari pra-2008 pinjaman pembohongan dan pinjaman subprima, tetapi ia tetap menjadi pilihan untuk beberapa segmen industri gadai janji. Asal istilah itu terletak pada kemunculan kemalangan harta tanah pada tahun 2008. Pada awal dan pertengahan tahun 2000an, para pemberi pinjaman yang merasa tekanan untuk mengeluarkan pinjaman dengan syarat-syarat dokumentasi yang lebih lentur melonggarkan syarat-syarat sehingga produk dokumentasi rendah menjadi biasa. Pinjaman NINJA adalah satu kelas produk ini. NINJA adalah singkatan dari "tiada pendapatan, pekerjaan atau pengesahan aset." Pemberi pinjaman sering meluaskan pinjaman ini kepada peminjam berdasarkan semata-mata pada skor kredit mereka, tanpa sebarang dokumentasi lanjut keupayaan individu untuk melakukan pembayaran.
NINJA dan lain-lain pinjaman dokumentasi rendah-bersama-sama dengan amalan pemberian pinjaman subprima yang membawa kepada kemalangan pada tahun 2008. Pasaran perumahan melambat pada pertengahan tahun 2000-an, dan peminjam semakin tidak dapat mengikuti pembayaran yang diperlukan. Tindak balas pengawalseliaan terhadap krisis ini termasuk peraturan 2008 yang digubal oleh Rizab Persekutuan menerusi Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) yang menghendaki peminjam untuk mengesahkan keupayaan peminjam untuk membuat pembayaran atas apa-apa pinjaman di mana kadar faedah yang lebih tinggi dikenakan disebabkan oleh profil pemohon yang lemah. Akta Pembaharuan Dodd-Frank Wall Street 2010 dan Akta Perlindungan Pengguna diikuti, dan pengubahsuaian kepada Dodd-Frank yang dikenali sebagai kebolehan untuk membayar balik peraturan telah dimuktamadkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) pada bulan Januari 2013. Peraturan ini memerlukan peminjam untuk menentukan dengan secukupnya keupayaan peminjam untuk membuat bayaran hipotek bulanan yang diperlukan. Pemberi pinjaman yang gagal melakukannya akan dikenakan penalti yang ditetapkan oleh Kongres AS.
Pulangan Pinjaman Dokumentasi Rendah / Tiada
Banyak kategori kredit dokumentasi yang rendah / tidak ada, seperti pinjaman NINJA, hilang selepas kemalangan 2008 dan laluan Dodd-Frank. Keupayaan untuk membayar balik peraturan, bagaimanapun, membenarkan beberapa bilik untuk pinjaman dokumentasi rendah, termasuk kelas yang dikenali sebagai pinjaman dokumentasi alternatif.
Undang-undang 2018 yang mengulangi Akta Dodd-Frank melonggarkan piawaian bagi pinjaman yang berpotensi untuk dipertimbangkan sebagai gadai janji yang layak. Keupayaan untuk membayar balik peraturan tidak dipengaruhi oleh undang-undang ini, tetapi undang-undang memudahkan peminjam untuk mengelakkan klasifikasi dokumentasi rendah. Banyak bank yang lebih kecil menolak untuk pelarasan ini, dengan alasan bahawa sekatan Dodd-Frank tidak perlu dibebankan ke bank-bank ini. Mereka berpendapat bahawa pemberi pinjaman negara telah meninggalkan pinjaman berisiko yang boleh membuktikan bermanfaat kepada komuniti tempatan, dan bank-bank yang lebih kecil boleh menyokong pemulihan pasaran hartanah dengan lebih banyak amalan pemberian pinjaman.
