Bayar Lebih Tinggi vs Manfaat Lebih Baik: Tinjauan Keseluruhan
Apabila mencari pekerjaan, orang sering memberi tumpuan kepada mencari kerja yang paling banyak dibayar. Tetapi, melainkan perbezaan gaji adalah penting, lebih banyak gaji tidak selalu menentukan tawaran pekerjaan yang terbaik. Apabila memilih antara tawaran, adalah penting untuk mempertimbangkan keseluruhan pakej: gaji, manfaat perubatan dan pergigian, perlindungan insurans, dan pelan persaraan terutamanya di mana pekerja akan dilindungi.
Takeaways Utama
- Ketika datang untuk memilih pekerjaan yang tepat, terdapat tradeoffs antara bayaran rumah tangga yang lebih tinggi dan faedah pinggiran yang lebih besar. Pembayaran lebih tinggi bermakna aliran tunai yang lebih baik dan daya beli untuk pembelian segera atau pelaburan. Manfaat gergasi, yang mungkin sukar untuk meletakkan dolar tepat amaun, seringkali memberikan jaring keselamatan sekiranya berlaku peristiwa kesihatan atau semasa bersara. Faedah pemohon sangat berbeza dari segi skop dan kemurahan hati. Berhati-hati untuk memahami kebaikan dan keburukan setiap pilihan.
Faedah Kesihatan
Menurut terbitan Julai 2017 oleh Biro Statistik Buruh (BLS), 70% pekerja awam yang dikaji mempunyai akses kepada persaraan dan manfaat penjagaan kesihatan daripada majikan mereka. Dari segi manfaat penjagaan kesihatan, majikan membayar 80% daripada kos premium untuk liputan tunggal dan 68% daripada kos liputan keluarga untuk pekerja mereka. Premium tersebut berjumlah purata $ 6, 690 setahun untuk satu orang dan $ 18, 764 setahun untuk liputan keluarga, demikian menurut Ukur Manfaat Kesihatan Pekerja 2017 Kaiser Family Foundation. Oleh itu, semakin banyak premium majikan yang berpotensi akan membayar, lebih baik. Syarikat-syarikat yang lebih kecil boleh menggabungkan kos mereka dengan pilihan MEWA.
Faedah Persaraan
Program pelan persaraan merupakan bahagian penting dari pakej pampasan anda dan dapat menentukan gaya hidup yang anda mampu selama tahun persaraan anda. Berikut adalah beberapa pilihan yang anda mungkin hadapi.
Gaji Tinggi berbanding Rancangan Persaraan
Majikan yang tidak menawarkan pelan persaraan mungkin tidak patut dipertimbangkan kecuali jika gaji yang ditawarkan adalah seperti itu akan membolehkan anda selesa menambah sumbangan kepada telur sarang anda sendiri. Sumbangan ini sepatutnya sebanding dengan yang ditawarkan oleh syarikat lain dengan rancangan persaraan.
Sekiranya majikan anda menawarkan pelan 401 (k), IRS membenarkan anda menyumbang sehingga $ 19, 000 gaji anda setahun tanpa cukai pada 2019. Sebagai tambahan kepada manfaat akaun persaraan anda yang dibiayai dengan dolar preteks, beberapa majikan menawarkan menyesuaikan sumbangan, yang menyamai amaun pekerja menyumbang sehingga peratusan tertentu. Mana-mana sumbangan yang sepadan, sumbangan perkongsian keuntungan, dan cukai pendapatan yang akan anda simpan melalui penangguhan gaji harus dipertimbangkan apabila membandingkan tawaran pekerjaan.
Sumbangan Ditakrifkan berbanding Pelan Manfaat Tertentu
Sekiranya majikan yang berpotensi A menawarkan pelan 401 (k) dan bakal majikan B menawarkan pelan manfaat, majikan B sering menjadi pilihan yang lebih baik.
Dengan pelan manfaat tertentu, manfaat pelan anda tidak terjejas oleh prestasi pasaran. Sebaliknya, risiko pelaburan ditanggung oleh majikan anda, dan melainkan jika majikan anda memfailkan kebankrapan dan tidak dapat membiayai pelan itu, pencen anda dijamin.
Ada yang berpendapat bahawa, secara semula jadi, rancangan manfaat yang ditetapkan adalah berisiko memandangkan kebarangkalian majikan tidak dapat membiayai rancangan itu. Walau bagaimanapun, pelan ini dilindungi oleh Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC), dan sementara manfaat anda dapat dikurangkan, anda dijamin menerima peratusan minimum manfaat yang dijanjikan.
Dengan pelan 401 (k), anda menerima tanggungjawab untuk risiko pelaburan dan potensi kerugian akibat turun naik pasaran.
Memilih Antara Dua Pelan Sumbangan Ditetapkan
- Sumbangan Terjamin: Rancangan pencen wang dan pelan sasaran-manfaat belanja wang termasuk ciri-ciri caruman dijamin. Oleh itu, majikan diberi mandat untuk membuat sumbangan kepada rancangan itu setiap tahun selagi rancangan itu dikekalkan atau tertakluk kepada hukuman yang sengit. Rancangan perkongsian keuntungan sering termasuk ciri-ciri caruman budi bicara, yang bermaksud majikan tidak dikehendaki membiayai rancangan itu setiap tahun. Ini menjadikan rancangan pembelian wang dan sasaran sasaran lebih menarik daripada rancangan perkongsian keuntungan. Terdapat pengecualian kepada peraturan umum ini, sebagai majikan mempunyai pilihan untuk memasukkan ciri sumbangan mandatori dalam perkongsian keuntungannya. Sumbangan Deferral dan Sumbangan Gaji: Jika kedua-dua pelan termasuk ciri penangguhan gaji, periksa untuk melihat apakah terdapat topi pada jumlah yang boleh ditangguhkan selain dari batas statutori. Sebagai contoh, majikan boleh mengehadkan penangguhan kepada 10% pampasan. Jika itu adalah apa yang anda akan menangguhkan, ini bukan isu, tetapi jika anda ingin menangguhkan lebih daripada jumlah itu, rancangan itu mungkin terlalu ketat untuk keperluan persaraan anda. Semak sumbangan yang sepadan juga, untuk melihat pelan yang menawarkan jumlah caruman padanan yang lebih tinggi. Memilih Antara Pelan Berkelayakan dan Pelan Berasaskan IRA: Pelan yang berkelayakan biasanya merangkumi ciri-ciri sekatan pengedaran yang boleh memaksa anda untuk meninggalkan dana yang tidak disentuh sehingga anda bersara atau menukar majikan. Ini boleh menjadi ciri yang baik kerana ia menghalang penyingkiran dana daripada telur sarang untuk keperluan tidak. Pelan berasaskan IRA, seperti IRA SEP dan IRA Sederhana, tidak mempunyai sekatan pengedaran, yang bermaksud pengeluaran daripada dana dibenarkan. Ciri-ciri lain, seperti had sumbangan dan perlindungan pemiutang, perlu dipertimbangkan jika anda perlu memilih antara kedua-dua rancangan yang berpotensi.
Manfaat Pelan Kafeteria
Memilih majikan dengan manfaat pelan kafeteria yang lebih baik mungkin bermakna perbelanjaan yang kurang daripada poket untuk keperluan perubatan dan pergigian, serta perlindungan insurans yang lebih baik untuk tanggungan anda. Pelan kafeteria adalah pelan manfaat pekerja yang membolehkan kakitangan memilih dari pelbagai faedah pretasi. Ia juga dirujuk sebagai "pelan faedah yang fleksibel" atau pelan Seksyen 125.
Rancangan kafeteria termasuk manfaat seperti:
- Akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA), yang boleh membayar sejumlah perbelanjaan perubatan dan tanggungan bergantung pada dasar sebelum cukai. Faedah-faedah perubatan dan pergigian. Bantuan untuk penjagaan yang bergantung dan menerima pakai Akaun simpanan kesihatan (HSA), yang membolehkan pekerja membayar perbelanjaan perubatan pada pra -taks dasar Perlindungan insurans hayat
Bagi pekerja, perbelanjaan kurang dari saku bermakna lebih banyak dana boleh guna, dan ini boleh ditambah ke telur sarang persaraan anda.
Garisan bawah
Perlu diingat bahawa jumlah pampasan pekerjaan anda tidak terhad kepada gaji anda. Pertimbangan mesti diberikan kepada manfaat yang ditawarkan oleh majikan.
