Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan, atau FDIC, adalah agensi yang dikendalikan oleh kerajaan yang memberikan perlindungan terhadap kerugian jika bank atau persatuan simpanan dan pinjaman gagal. Dicipta pada tahun 1933, misi asal FDIC adalah untuk menawarkan ketenangan fikiran kepada pelanggan perbankan selepas bencana kewangan dan kemalangan pasaran saham yang berlaku pada tahun 1929.
Walaupun liputan itu sendiri telah berubah dari masa ke masa, FDIC tetap menjadi matlamat awal dalam memastikan pelanggan perbankan selamat daripada kehilangan wang dalam akaun deposit, sehingga $ 250, 000 setiap akaun dalam kebanyakan kes hari ini. Sehingga 2019, FDIC meliputi deposit pelanggan yang dipegang di bank yang diinsuranskan FDIC atau persatuan simpanan dan pinjaman, termasuk aset yang disimpan dalam simpanan, pemeriksaan, pasaran wang, sijil deposit dan akaun IRA.
Walau bagaimanapun, tidak semua akaun IRA tradisional atau Roth IRA diperlakukan dengan cara yang sama di bawah perlindungan FDIC.
Jenis-jenis IRA Dilindungi
IRA, sama ada Roth atau tradisional, adalah akaun persaraan yang dipegang secara individu yang membawa manfaat cukai tertentu dan sekatan sumbangan dan pengedaran. IRA diwujudkan dalam usaha untuk membantu individu mengumpulkan simpanan yang akan digunakan semasa tahun-tahun persaraan.
Walaupun IRA tradisional dan IRA Roth sesuai untuk individu yang berlainan berdasarkan kepada wawasan masa, kurungan cukai, dan pertimbangan lain, kedua-dua jenis mengikuti garis panduan yang sama apabila ia berkaitan dengan apa yang boleh diadakan di dalamnya. Akaun deposit, atau yang ditawarkan melalui bank atau persatuan simpanan dan pinjaman, semuanya tersedia untuk diadakan dalam IRA tradisional atau Roth. Akaun deposit ini termasuk akaun cek dan simpanan, akaun deposit pasaran wang, dan sijil deposit-semuanya dilindungi di bawah FDIC.
Akaun Tidak Dilindungi
Walaupun FDIC menyediakan liputan kepada akaun deposit yang disimpan dalam IRA tradisional atau Roth di institusi kewangan yang diinsuranskan FDIC, tidak semua akaun IRA jatuh ke dalam kategori ini. Penjimatan untuk persaraan boleh menjadi tugas yang menakutkan, dan had sumbangan tahunan IRA dapat menjadikannya satu cabaran yang lebih besar.
Untuk memerangi ini, pemegang akaun IRA dibenarkan untuk melabur dalam sekuriti dalam cubaan untuk memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada apa yang ditawarkan oleh produk bank konservatif. Pelaburan yang dipegang dalam IRA tradisional atau Roth boleh termasuk dana bersama, dana pertukaran bursa (ETF), saham individu, bon, anuiti atau dana pasaran wang.
Kerana setiap pelaburan ini berdasarkan prestasi pasaran, individu yang memegang sekuriti bukan bank ini dalam akaun IRA menanggung semua risiko jika sekuriti tersebut kehilangan nilai dari masa ke masa. FDIC tidak menginsuranskan pelaburan sedemikian yang dipegang dalam IRA tradisional atau Roth, walaupun akaun itu ditubuhkan dan perdagangan diletakkan melalui institusi yang diinsuranskan FDIC.
Had Perlindungan FDIC
FDIC meningkatkan jumlah liputan pada akaun deposit untuk pelanggan perbankan berikutan Kemelesetan Besar yang bermula pada tahun 2007. Bagi akaun individu, FDIC menyediakan perlindungan insurans sehingga $ 250, 000, dan setiap akaun membawa tahap liputan ini.
Contohnya, jika pelanggan perbankan mempunyai sijil deposit dengan bank dengan nilai $ 125, 000 dan akaun deposit pasaran wang dengan nilai $ 215, 000 di institusi yang sama, dan kedua-duanya mempunyai nama yang sama, baki akaunnya ditambah bersama dan secara kolektif dilindungi oleh FDIC-sehingga $ 250, 000 (walaupun mereka berjumlah $ 340, 000). Oleh itu, dalam senario ini, $ 90, 000 wangnya ditemui, dalam kes kegagalan bank. Had yang sama digunakan untuk menyemak dan akaun simpanan yang dipegang di institusi kewangan yang diinsuranskan FDIC.
FDIC juga menawarkan perlindungan insurans sehingga $ 250, 000 untuk akaun tradisional atau Roth IRA. Sekali lagi, semua IRA anda digabungkan untuk tujuan insurans. Contohnya, jika pelanggan perbankan yang sama mempunyai sijil deposit yang disimpan dalam IRA tradisional dengan nilai $ 200, 000 dan Roth IRA yang disimpan dalam akaun simpanan dengan nilai $ 100, 000 di institusi yang sama, akaun tersebut secara kolektif diinsuranskan untuk $ 250, 000; $ 50, 000 dibiarkan terdedah.
Walau bagaimanapun, akaun deposit IRA dan akaun deposit bukan IRA jatuh ke dalam klasifikasi yang berbeza, yang bermaksud bahawa mereka diinsuranskan secara berasingan-walaupun dipegang di institusi kewangan yang sama oleh pemilik yang sama. Ini bermakna jika akaun pelanggan kami terdiri daripada IRA (memegang CD) bernilai $ 200, 000 dan akaun simpanan biasa bernilai $ 100, 000, kedua-duanya akan diinsuranskan sehingga $ 250, 000 - bermakna, jika bank gagal, dia akan dibayar balik $ 300, 000 penuh.
Garisan bawah
FDIC adalah faktor penting dalam melindungi pelanggan perbankan, tetapi ia tidak meliputi semua aset secara sama. Bagi pemilik IRA, adalah penting untuk memahami jenis akaun yang dilindungi dan sejauh mana.
