Apakah Pinjaman Ansuran?
Hutang ansuran adalah pinjaman yang dibayar oleh peminjam secara ansuran. Hutang ansuran secara amnya dibayar balik dalam pembayaran bulanan yang sama dengan faedah dan sebahagian pokok. Pinjaman jenis ini adalah pinjaman yang dilunaskan yang memerlukan jadual pelunasan piawai untuk dicipta oleh pemberi pinjaman yang memperincikan pembayaran sepanjang tempoh pinjaman.
PEMBATALAN Hutang ansuran
Hutang ansuran adalah kaedah pembiayaan pengguna yang disukai untuk barangan besar seperti rumah, kereta, dan perkakas. Pemberi pinjaman juga memihak kepada hutang ansuran kerana ia menawarkan aliran tunai yang stabil kepada penerbit sepanjang hayat pinjaman dengan bayaran tetap berdasarkan jadual pelunasan piawai.
Jadual pelunasan akan menentukan saiz pembayaran hutang ansuran bulanan. Jadual pelunasan dibuat berdasarkan beberapa pemboleh ubah, termasuk jumlah prinsipal yang diterbitkan, kadar faedah yang dikenakan, sebarang bayaran pendahuluan dan jumlah pembayaran keseluruhan.
Contohnya, ada yang mampu membayar harga rumah dalam satu pembayaran. Oleh itu pinjaman dikeluarkan dengan jumlah prinsipal yang meliputi nilai rumah dan dilunaskan dengan pembayaran ansuran bulanan dalam tempoh tertentu. Pinjaman gadai janji biasanya berstruktur dengan jadual pembayaran 15 tahun atau jadual pembayaran 30 tahun. Peminjam gadai janji berpeluang membuat pembayaran hutang ansuran yang mantap sepanjang hayat pinjaman, yang membantu membuat pembelian rumah lebih terjangkau.
Sebaliknya, perkakas yang berharga $ 1, 500 boleh dibelanjakan dalam setahun oleh kebanyakan orang. Pembeli dapat mengurangkan pembayaran bulanan dengan membuat bayaran pendahuluan sebanyak $ 500, contohnya. Dalam kes ini, dengan mengambil kira kadar faedah sebanyak 8%, bayaran bulanan yang sama setiap tahun adalah kira-kira $ 87, yang bermaksud jumlah kos pembiayaan sepanjang satu tahun adalah kira-kira $ 44. Jika pembeli tidak mempunyai sumber untuk bayaran pendahuluan dan membiayai kos $ 1, 500 perkakas selama satu tahun pada 8%, pembayaran bulanan ialah $ 130.50. Jumlah kos pembiayaan, dalam kes ini, sedikit lebih tinggi pada $ 66. (Pengiraan di sini telah dilakukan dengan menggunakan kaedah Ansuran Bulanan Bersamaan.)
Pinjaman ansuran sering lebih rendah daripada pinjaman berisiko daripada pinjaman tanpa bayaran ansuran.
Produk Hutang Ansuran
Pinjaman tradisional dari institusi kewangan untuk rumah dan kereta adalah sumber perniagaan pinjaman utama bagi pemberi pinjaman. Sebilangan besar pinjaman ini adalah berdasarkan pengunderaitan konservatif dengan jadual pelunasan piawai yang membayar prinsipal dan faedah dengan setiap pembayaran ansuran.
Pinjaman pinjaman ansuran alternatif juga ditawarkan oleh pelbagai peminjam alternatif risiko yang lebih tinggi dalam pasaran kredit. Pinjaman habis bulan adalah satu contoh. Mereka mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi dan mendasarkan prinsipal yang ditawarkan kepada majikan peminjam dan setiap pendapatan gaji. Jenis pinjaman juga dibayar secara ansuran berdasarkan jadual pelunasan; Walau bagaimanapun, komponen asas mereka melibatkan risiko yang lebih tinggi.
Pada tahun 2014, Akta Dodd-Frank telah meluluskan undang-undang untuk gadai janji yang layak. Ini menyediakan institusi pinjaman dengan insentif yang lebih besar untuk struktur dan mengeluarkan pinjaman gadai janji berkualiti tinggi. Terma pembayaran balik ansuran standard adalah satu keperluan untuk gadai janji yang layak. Sebagai gadai janji yang layak pinjaman, ia layak untuk perlindungan tertentu dan juga lebih menarik bagi penaja jamin dalam penstrukturan produk pinjaman pasaran sekunder.
Perbandingan Hutang Alternatif
Pinjaman ansuran adalah salah satu produk pinjaman tradisional yang ditawarkan oleh peminjam. Pemberi pinjaman boleh membina jadual pelunasan piawai dan menerima aliran tunai bulanan daripada pembayaran prinsipal dan faedah ke atas pinjaman. Pinjaman berkualiti tinggi boleh diterima sebagai pinjaman yang layak menerima perlindungan tertentu dan menawarkan peluang untuk dijual di pasaran sekunder, yang meningkatkan modal bank.
Pinjaman ansuran secara umum boleh menjadi risiko yang lebih rendah daripada pinjaman alternatif lain yang tidak mempunyai bayaran ansuran. Pinjaman ini boleh termasuk pinjaman pembayaran belon atau pinjaman tanpa faedah. Jenis pinjaman alternatif ini tidak berstruktur dengan jadual pelunasan tradisional dan dikeluarkan dengan risiko yang lebih tinggi daripada pinjaman ansuran standard.
