Isi kandungan
- Bandingkan Rancangan Syarikat
- Pindahkan Wang kepada Pelan Majikan Baru
- Bagaimana 401 (k) Kerja Rollovers
- Pengecualian Rollover
- Gulung 401 (k) ke IRA
- Garisan bawah
Cepat atau lambat, anda mungkin akan meninggalkan pekerjaan anda sekarang untuk yang lain dan perlu memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan wang yang anda telah melabur dalam rancangan 401 (k) syarikat anda sekarang. Pilihan biasanya termasuk meninggalkannya di mana ia, bergulir ke pelan majikan baru, atau memilih peralihan IRA.
Takeaways Utama
- Sebelum melancarkan 401 (k) anda, bandingkan perancangan antara majikan lama anda dan baru. Adalah lebih baik untuk memilih pergerakan langsung dan tidak langsung secara langsung. Jika anda memilih untuk tidak melancarkan 401 (k) anda, anda mungkin boleh meninggalkan dana anda dalam pelan lama dan anda juga boleh memilih peralihan IRA.
Bandingkan Rancangan Syarikat
Kemungkinan anda belum banyak diberitahu oleh syarikat anda sekarang. Walaupun bimbingan disediakan dengan rancangan 401 (k) anda semasa anda bekerja, anda mungkin mendapati maklumat tentang pelanggaran yang peliknya kurang. Dalam kebanyakan kes, berita baik adalah masa untuk membuat keputusan itu fleksibel. Anda boleh mengambil tindakan sebaik sahaja anda meninggalkan atau melambatkannya.
Malah, yang terakhir mungkin lebih baik. "Lebih baik menunggu, menyiasat, kemudian memutuskan untuk memindahkan, " kata Elliot G. Ford, penasihat pelaburan dengan Ark Financial di Arlington, Wash., Yang melayani organisasi di seluruh negara sebagai broker dan perunding pelan persaraan. "Biasanya seseorang dalam syarikat baru boleh membantu anda memahami pelaburan, perbelanjaan, dan terma pelan di syarikat baru."
Ford mencadangkan membandingkan sejarah pulangan pelaburan dan perbelanjaan pelaburan. "Perbelanjaan amat penting. Banyak kajian telah menunjukkan bahawa, selain dari jumlah yang anda sumbangkan, peramal terbesar tunggal dari saiz telur sarang pelaburan akhirnya akan menjadi nisbah perbelanjaan pelaburan. "Nisbah perbelanjaan adalah jumlah peratusan aset di bawah pengurusan yang membayar pentadbiran, pengurusan, beberapa iklan, dan perbelanjaan operasi lain dana. "Kesan ke atas pulangan bersih dana boleh jadi penting, " kata Ford.
Mencari seseorang di syarikat baru anda untuk membantu anda membandingkan pelan lama anda dengan yang baru anda tidak sepatutnya sukar. Kebanyakannya mempunyai kakitangan berdedikasi yang menyediakan maklumat dan sanggup menjawab soalan mengenai rancangan 401 (k) atau ada garis bantuan berguna kepada pentadbir pelan. Mereka mahu wang anda, selepas semua.
Pindahkan Wang kepada 401 (k) Majikan Baru
Walaupun tidak ada penalti untuk menjaga pelan anda dengan majikan lama anda, anda kehilangan beberapa faedah. Wang yang tinggal dalam pelan bekas syarikat itu tidak boleh digunakan sebagai asas untuk pinjaman. Lebih penting lagi, para pelabur dapat dengan mudah melacak pelaburan yang tersisa dalam rancangan sebelumnya. "Saya telah menasihatkan pekerja yang mempunyai dua, tiga, atau empat 401 (k) akaun yang terkumpul di tempat kerja yang akan kembali 20 tahun atau lebih, " kata Ford. "Orang-orang ini mempunyai sedikit atau tidak tahu bagaimana pelaburan mereka lakukan."
Untuk akaun antara $ 1, 000 dan $ 5, 000, syarikat anda perlu menggulung wang tersebut menjadi IRA bagi pihak anda jika ia memaksa anda keluar dari rancangan itu.
Untuk jumlah di bawah $ 1, 000, peraturan persekutuan kini membenarkan syarikat menghantar cek, mencetuskan cukai persekutuan dan cukai negeri jika berkenaan, dan 10% penalti pengeluaran awal jika anda berusia 59 tahun. Dalam kedua-dua senario, cukai dan penalti berpotensi boleh dielakkan jika anda melancarkan dana ke pelan persaraan yang lain dengan 60 hari.
Bagaimana 401 (k) Kerja Rollovers
Kaedah yang agak berisiko, kata Ford, adalah peralihan tidak langsung atau 60 hari di mana anda meminta majikan lama anda supaya cek dihantar kepada anda yang dibuat untuk nama anda. Kaedah manual ini mempunyai kelemahan penangguhan cukai mandatori-syarikat menganggap anda sedang mengeluarkan akaun dan dikehendaki untuk menahan 20% daripada dana untuk cukai persekutuan. Ini bermakna bahawa $ 100, 000 401 (k) telur sarang menjadi cek hanya $ 80, 000 walaupun tujuan jelas anda adalah untuk memindahkan wang ke dalam pelan lain.
Anda kemudian mempunyai 60 hari untuk mendepositkan selebihnya (atau membuat perbezaan) dalam 401 (k) rancangan syarikat baru anda untuk mengelakkan cukai dari jumlah keseluruhan, dan mungkin penalti pengeluaran awal 10%. Walau begitu, yang ditahan $ 20, 000 harus dilaporkan pada penyata cukai anda dan boleh mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Semua pengagihan 401 (k) mestilah dilaporkan pada pulangan cukai penerima. Pentadbir pelan lama harus mengeluarkan Borang 1099-R.
Sebagai contoh, anda meminta pengedaran penuh dari 401 (k) anda, yang mempunyai baki sebanyak $ 55, 000. Menggunakan peralihan langsung, pemindahan $ 55, 000 dari pelan anda pada pekerjaan lama anda kepada pekerjaan baru anda. Sekiranya pembayaran dibuat kepada anda dalam peralihan tidak langsung, $ 11, 000 ditahan untuk cukai persekutuan, dan anda menerima cek sebanyak $ 44, 000. Untuk pengedaran ini menjadi cukai tertunda, anda mesti mendepositkan $ 44, 000 dari 401 (k) dan $ 11, 000 dari sumber lain ke dalam pelan yang layak dalam tempoh 60 hari.
Pengecualian Rollover
Terdapat beberapa pengecualian di mana bahagian-bahagian 401 (k) mungkin tidak layak untuk rollovers. Ini termasuk:
- Pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) Pinjaman yang dianggap sebagai pengagihan Distribusi kesukaran Pengagihan lebihan sumbangan dan pendapatan yang berkaitan Pengedaran yang merupakan salah satu daripada siri bayaran berkala yang sama rata Pengeluaran memilih daripada aturan sumbangan automatik Distribusi untuk membayar kemalangan, kesihatan, atau kehidupan insurans Dividen sekuriti majikan S peruntukan korporat dianggap sebagai pengagihan yang dianggap
Gulung 401 (k) ke IRA
Bagi mereka yang memilih untuk tidak bergantung pada tawaran pelaburan 401 (k) syarikat baru mereka, melancarkan 401 (k) kepada IRA adalah satu lagi pilihan. Peraturan rollover yang sama yang dinyatakan di atas dikenakan. Rollovers boleh menjadi pemegang amanah kepada pemegang amanah langsung, atau tidak langsung, dengan pembahagian yang dibayar kepada pemilik akaun. Tetapi sama ada cara, sebaik sahaja anda memulakan proses, ia perlu berlaku dalam masa 60 hari.
Ford secara amnya nikmat melancarkan wang ke dalam rancangan 401 (k) syarikat baru, walaupun: "Bagi kebanyakan pelabur, rancangan 401 (k) lebih mudah kerana pelan itu telah ditubuhkan untuk anda; lebih selamat kerana kerajaan persekutuan memantau 401 (k) merancang dengan teliti; lebih murah, kerana kos tersebar di banyak pelan peserta; dan menyediakan pulangan yang lebih baik, kerana pelaburan pelan biasanya dikaji untuk prestasi mereka oleh penasihat pelaburan dan syarikat 401 (k) jawatankuasa pelaburan."
Garisan bawah
Sebelum memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) lama anda memahami pilihan yang ada pada anda terlebih dahulu. Perangkap yang paling besar untuk mengelakkan mencetuskan cukai dan penalti penarikan diri yang berpotensi dengan tidak memperhatikan aturan 60 hari. Masalah yang paling biasa seterusnya adalah mengabaikan akaun lama. Dengan mengikuti langkah-langkah di atas, tidak akan berlaku kepada anda.
