Pelan sumbangan yang ditetapkan di tempat kerja dan IRA sangat penting untuk mengembangkan penangguhan cukai wang anda sehingga anda mengeluarkan simpanan anda pada suatu masa nanti. Mudah-mudahan, ini adalah apabila semua kerja keras anda terbayar, semasa anda meletakkan di pantai di suatu tempat, menuai manfaat pelan simpanan tertangguh cukai anda dan nasihat strategik dari pengurus kekayaan anda. Saman adalah salah satu daripada peristiwa kehidupan yang tiada siapa yang merancang. Walau bagaimanapun, seperti perceraian atau kehilangan orang yang disayangi, peristiwa malang berlaku, selalunya dengan implikasi kewangan yang besar. Cara terbaik untuk menangani prospek situasi yang negatif adalah untuk melindungi diri anda dari perangkap yang berpotensi terlebih dahulu.
Tiada apa-apa yang membuat situasi lebih teruk daripada terkena tembakan, di mana aset anda boleh diambil dari anda bersama dengan beban emosional keadaan di tangan. Bagi orang yang terlambat dalam kerjaya mereka, tuntutan mahkamah berpotensi menghapuskan simpanan persaraan mereka. Satu kaji selidik oleh Perspektif Penyelidikan ICI menunjukkan bahawa 63% daripada semua isi rumah AS mempunyai rancangan persaraan melalui kerja atau IRA, dan satu pertiga daripada isi rumah AS yang memiliki IRA tradisional dan Roth IRA pada tahun 2014. Kebanyakan pertumbuhan akaun IRA hasil daripada tajaan majikan rollovers pelan persaraan.
Akaun pensiun mempunyai banyak faedah tambahan, selain keuntungan cukai terkenal mereka. Ini adalah berita baik bagi majoriti rakyat Amerika, kerana ternyata salah satu cara yang paling berkesan untuk melindungi aset adalah melindungi mereka dalam akaun persaraan. Akaun persaraan individu, 401 (k) s, IR dan lain-lain jenis pelan cukai yang berkesan dapat membantu anda menghalang kehilangan aset anda dalam hal tuntutan. Di peringkat persekutuan, peraturannya jelas untuk 401 (k) dan akaun persaraan yang ditaja oleh majikan. Undang-undang negeri lebih rumit apabila ia berkaitan dengan IRA atau tidaknya permainan adil dalam kes tuntutan mahkamah.
Perisai Pelan Persaraan
Pertama sekali, pastikan anda tidak mempunyai sebarang sokongan kanak-kanak atau cukai ke IRS kerana ini akan membuka akaun anda untuk tindakan undang-undang. Tindakan undang-undang hubungan domestik akan mengangkat perlindungan IRA di mana sahaja anda tinggal di dalam negara.
Sekiranya seseorang pemiutang swasta menyaman hutang yang belum dibayar, akaun persaraan biasanya dilindungi, walaupun terdapat pengecualian terhadap peraturan. Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja (ERISA) berhubung dengan perlindungan persekutuan 401 (k) dan akaun persaraan yang ditaja oleh majikan lain dari pemiutang. Kerajaan persekutuan memastikan keselamatan akaun-akaun ini untuk melindungi persaraan walaupun dalam kes tuntutan mahkamah. Sehingga $ 1 juta dari IRA terdakwa akan dilindungi di bawah Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebangkrutan tahun 2005.
Walau bagaimanapun, pada bulan Jun 2014, Mahkamah Agung AS memutuskan bahawa IRA yang diwarisi tidak akan lagi terlindung jika fail pewaris untuk muflis - kecuali IRA yang diwarisi dari pasangan.
Profesi-Spesifik
Pemilik perniagaan, usahawan, dan individu yang bekerja sendiri perlu mengetahui tentang isu-isu yang mungkin timbul dalam kes tuntutan mahkamah, yang boleh merosakkan bukan sahaja syarikat tetapi juga aset mereka. Untuk melindung nilai terhadap risiko kecederaan peribadi, pemilik perniagaan perlu mendaftar sebagai syarikat liabiliti terhad (LLC) atau syarikat S.
Jika bidang kerja anda mempunyai sejarah tindakan undang-undang yang kerap, mungkin lebih baik untuk membuat kepercayaan perlindungan aset. Bidang, di mana ini mungkin bermanfaat, adalah hartanah, kesihatan, dan undang-undang itu sendiri. Menurut Galfand Berger LLP, jumlah purata tuntutan penyelewengan perubatan tahunan yang difailkan setiap tahun adalah 85, 000. Insurans penyelewengan profesional boleh menjadi agak murah dan harus digunakan untuk menyelamatkan ahli-ahli di seluruh AS tekanan dari persetujuan yang menghantui pada IRA.
Nuances Tempatan
Undang-undang mengenai perlindungan persaraan sekiranya berlaku tindakan undang-undang yang berbeza mengikut negeri. Banyak negeri tidak akan menghentikan pemiutang yang marah daripada merampas akaun persaraan dan IRA anda.
Sebagai contoh, California adalah keadaan yang sukar untuk memiliki akaun persaraan jika anda didakwa atau memfailkan kebankrapan. Di California, IRA tidak dilindungi sebagai 401 (k) s. Apa yang dimaksudkan dengan amalan ini ialah jika anda disaman untuk kecederaan peribadi di California, 401 (k) anda akan dilindungi dari pendakwa; bagaimanapun, IRA anda hanya akan dilindungi sehingga titik yang difikirkan perlu oleh mahkamah. Penghakiman akan berdasarkan pada ambang tertentu yang mengatakan mahkamah akan mencukupi untuk menyokong anda dan tanggungan anda dalam persaraan.
Ini harus menggangu banyak perancangan untuk persaraan, kerana tidak ada ambang tertentu, dan peristiwa masa depan jauh dari yang dapat diramalkan. Apa-apa amaun di atas apa yang diputuskan akan menyokong anda dalam persaraan berlebihan tertakluk kepada tuntutan pemiutang.
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa New Mexico dan New Hampshire tidak mempunyai undang-undang yang melindungi simpanan IRA dalam kes tuntutan undang-undang. Sebaliknya, negeri terbaik untuk perlindungan IRA dalam tuntutan mahkamah adalah Texas, Washington, dan Arizona. Di Arizona, hanya sumbangan IRA dibuat dalam tempoh 120 hari dari tuntutan mahkamah yang terdedah kepada risiko oleh pihak menuntut.
Walaupun ada perbezaan yang jelas antara negeri-negeri, adalah penting untuk memahami bahawa undang-undang tidak pernah jelas. Tidak mungkin jawapan lurus untuk keputusan tuntutan anda, tertakluk kepada jenis akaun (Roth IRA, IRA tradisional, dsb.) Dan bidang kuasa tempatan. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai perlindungan dana yang lebih besar di dalam akaun IRA anda berbanding dengan orang luar, walaupun mereka terdiri daripada pengedaran dari akaun.
Moran Knobel, firma perundingan persaraan dan firma persaraan bersertifikat menawarkan senarai undang-undang negara-negeri yang menyeluruh yang melindungi IRA dan menyediakan analisis akaun persaraan individu sebagai harta yang dikecualikan.
Ingat Payung anda
Bagi mereka yang mempunyai aset yang terikat dengan pelan persaraan dan IRA, memperoleh polisi insurans payung boleh membantu perisai terhadap kemungkinan pemiutang memasuki akaun persaraan. Insurans payung peribadi boleh ditambah di atas insurans pemilik rumah dan insurans kereta anda yang sudah sedia ada dan akan menampung kos berlebihan sekiranya berlaku malapetaka.
Ciri menarik dasar insurans payung semasa tuntutan mahkamah adalah bahawa syarikat insurans dikehendaki memberikan pertahanan yang sah di atas liputan yang telah anda terima. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa dasar payung tidak meliputi aktiviti perniagaan, tindakan yang disengajakan (seperti gangguan seksual) atau ganti rugi punitif. Dalam kes tuntutan mahkamah, jika anda dikehendaki membayar tuntutan, insurans payung akan datang apabila insurans liabiliti standard anda habis.
Polisi insurans payung dan insurans penyelewengan profesional adalah dua cara terbaik untuk melindungi IRA anda. Dalam kes ini, anda masih boleh menerima manfaat IRA, yang lebih menarik disebabkan oleh yuran berkaitan yang lebih rendah dan kelonggaran pelaburan berbanding dengan pelan yang ditaja oleh majikan lain dan 401 (k) s.
Garisan bawah
Adalah penting untuk meletakkan perlindungan asas untuk melindungi persaraan anda daripada tindakan undang-undang dan muflis. Kerajaan persekutuan mempunyai undang-undang untuk melindungi banyak akaun persaraan, termasuk 401 (k) dan pelan yang ditaja oleh majikan. Apabila ia berkaitan dengan IRA, negara mempunyai bidang kuasa yang lebih besar dalam memutuskan apa yang terpaksa diambil dalam kes tuntutan mahkamah.
