Isi kandungan
- Kenapa Penukaran IRA Roth?
- Bagaimana Membuat Penukaran IRA Roth
- Berapa Banyak Cukai Anda Akan Dibayar pada Penukaran IRA Roth?
- Menukar Daripada 401 (k)
- Jangan Tunggu Semua Tahun untuk Bayar
- Peraturan Keselamatan Pelabuhan
- Sekiranya saya melakukan penukaran IRA Roth?
- Garisan bawah
Anda boleh memindahkan wang dari akaun persaraan tertunda cukai ke dalam akaun selepas cukai-tetapi berapa cukai yang anda bayar pada penukaran Roth IRA itu? Dan adakah ia sentiasa masuk akal untuk berbuat demikian?
Takeaways Utama
- Anda boleh memindahkan wang dari IRA tradisional atau 401 (k) ke Roth IRA dengan melakukan penukaran Roth IRA. Jika anda melakukan penukaran Roth IRA, anda akan berhutang cukai pendapatan pada apa-apa amaun yang anda tukar-dan boleh jadi penting. Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa bersara, faedah jangka panjang boleh melebihi apa-apa cukai yang anda bayar pada penukaran sekarang.
Perbezaan terbesar antara IRA Roth dan akaun persaraan cukai tertunda seperti IRA tradisional dan 401 (k) adalah apabila anda membayar cukai:
- IRA Tradisional dan 401 (k) caruman adalah cukai yang boleh ditolak pada tahun yang anda buat, dan anda membayar cukai pendapatan ke atas pengeluaran dalam persaraan. Sumbangan IRA tidak menawarkan cuti cukai terdahulu, tetapi pengeluaran bersara adalah bebas cukai.
Kenapa Penukaran IRA Roth?
Terdapat beberapa sebab untuk mempertimbangkan penukaran Roth IRA (juga dipanggil peralihan). Sekiranya anda ingin menyumbang kepada Roth secara terus-tetapi berikan terlalu banyak wang untuk berbuat demikian-anda secara sah boleh mendapatkan sekitar had pendapatan dengan melakukan penukaran Roth IRA. Strategi ini sering dipanggil Roth backdoor.
Alasan lain yang baik untuk membuat suis: Anda mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi dalam persaraan daripada sekarang. Ingat, pengeluaran Roth IRA adalah bebas cukai semasa bersara-walaupun anda mengambil pendapatan. Anda boleh membayar cukai sekarang semasa anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah dan menikmati pengeluaran tanpa cukai kemudian.
Bagaimana Membuat Penukaran IRA Roth
- Masukkan wang ke dalam IRA tradisional (atau akaun persaraan lain). Anda perlu membuka dan membiayai akaun baru jika anda tidak mempunyainya. Bayar cukai atas sumbangan dan pendapatan IRA anda. Jika anda menolak caruman IRA tradisional anda (yang anda lakukan sekiranya anda memenuhi had pendapatan), anda perlu memberi balik potongan cukai sekarang. Tukar akaun ke Roth IRA. Jika anda tidak mempunyai Roth IRA lagi, anda akan membuka satu semasa penukaran.
Terdapat beberapa cara untuk melakukan penukaran tersebut:
- Peralihan tidak langsung. Anda mendapat pengedaran dari IRA tradisional anda dan meletakkannya di Roth IRA anda dalam masa 60 hari. Peralihan pemegang amanah kepada pemegang amanah. Tanya pembekal IRA tradisional anda untuk memindahkan dana terus kepada pembekal Roth IRA anda. Pemegang amanah yang sama. Jika pembekal yang sama mengekalkan kedua IRA anda, anda boleh meminta mereka membuat pemindahan.
Berapa Banyak Cukai Anda Akan Dibayar pada Penukaran IRA Roth?
Apabila anda menukar dari IRA tradisional ke Roth, jumlah yang anda tukar ditambah kepada pendapatan kasar anda untuk tahun cukai itu. Ia meningkatkan pendapatan anda dan anda membayar kadar cukai biasa anda pada penukaran.
Katakan anda berada dalam kurungan cukai 22% dan menukar $ 20, 000. Pendapatan anda untuk tahun cukai akan meningkat sebanyak $ 20, 000. Dengan mengandaikan ini tidak mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, anda akan berhutang $ 4, 400 dalam penukaran.
Tetapi berhati-hati di sini. Ia bukan idea yang baik untuk menggunakan akaun persaraan anda untuk menampung cukai yang anda berutang pada penukaran. Melakukannya akan menurunkan keseimbangan persaraan anda, yang boleh membebankan anda beribu-ribu ringgit dalam jangka panjang. Sebaliknya, simpan tunai yang cukup dalam akaun simpanan untuk menutup cukai penukaran anda.
Menukar Daripada 401 (k)
Sekiranya syarikat anda mengeluarkan cek kepada anda (dan bukannya memindahkannya kepada pembekal Roth IRA anda), inilah yang berlaku. Anda hanya mempunyai 60 hari untuk mendepositkan semua wang ke Roth baru-termasuk 20% yang anda tidak terima. Sekiranya anda tidak memenuhi tarikh akhir ini - dan anda lebih muda daripada 59½-anda akan dikenakan penalti pengeluaran awal sebanyak 10% atas apa-apa wang yang tidak masuk ke dalam Roth.
Sama ada cara, anda masih di kait untuk cukai pendapatan pada keseluruhan jumlah yang anda tukar.
Jangan Tunggu Semua Tahun untuk Bayar
Kebanyakan orang membayar cukai pendapatan mereka kepada kerajaan dengan setiap gaji. Ia ditahan secara automatik, berdasarkan penangguhan yang anda tuntut di Borang W-4. Seperti tahun berjalan, cukai anda ditahan untuk anda. Anda tidak perlu menulis cek berasingan kepada kerajaan sehingga anda memfailkan cukai anda. Dan itu hanya jika anda tidak mempunyai wang yang cukup dan anda masih berhutang.
Tetapi pemilik perniagaan kecil dan syarikat membuat anggaran pembayaran cukai suku tahunan. Entiti-entiti ini mesti menganggarkan berapa banyak cukai yang akan mereka bayar berdasarkan pendapatan dan perbelanjaan mereka. Dan kemudian, setiap suku tahun-biasanya pada 15 April, Jun, September, dan Jan tahun berikutnya-mereka mengisi borang dan menghantar bayaran mereka.
Mengapa ini penting untuk diperhatikan? Sekiranya anda menukar IRA tradisional yang besar kepada IRA Roth pada awal tahun ini, pendapatan suku tahunan anda dan oleh itu, cukai suku tahunan anda akan meningkat.
Katakan anda menukar pada suku pertama tahun ini. Anda perlu membayar cukai yang dicetuskan oleh penukaran apabila suku tahunan anda tiba. Dalam contoh ini, ia akan berlaku pada 15 April.
Peraturan Keselamatan Pelabuhan
Jika anda terbiasa membayar anggaran cukai, anda mungkin tertanya-tanya tentang peraturan pelabuhan selamat. Peraturan pelabuhan selamat bermakna jika anda membayar sekurang-kurangnya 100% (atau 110%, bergantung kepada keadaan) cukai tahun sebelumnya anda dalam anggaran cukai tahun ini, anda tidak akan membayar apa-apa bayaran atau faedah oleh kurang bayar.
Ini adalah untuk melindungi individu dan perniagaan yang pendapatannya merosot-terima kasih kepada tahun yang hebat-setelah tahun yang buruk. Dengan syarat anda telah membayar sekurang-kurangnya sebanyak yang anda lakukan tahun lepas, anda ditarik ke "pelabuhan selamat." Dan anda tidak perlu bimbang tentang penalti dan minat.
Namun, ini adalah perkara yang boleh melekat, dan ia adalah idea yang baik untuk bercakap dengan penasihat cukai. Sudah tentu, jika anda membayar anggaran cukai anda, anda tidak akan mempunyai apa-apa untuk dibimbangkan. Jika anda akhirnya membayar terlalu banyak ke dalam sistem cukai, anda akan mendapat bayaran balik apabila anda memfailkan cukai anda pada akhir tahun.
Sekiranya saya melakukan penukaran IRA Roth?
A Roth IRA menawarkan pengeluaran cukai tanpa faedah yang besar semasa persaraan dan tiada RMD, untuk menamakan dua. Namun, penukaran bukan selalu idea yang baik.
Pada umumnya, anda harus mempertimbangkan penukaran hanya jika:
- Anda boleh membayar cukai keluar dari akaun simpanan anda tanpa mengetuk dana IRA Anda yakin anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa persaraan.
Perlu diingat, anda boleh berada dalam pendasar cukai yang lebih tinggi di kemudian hari walaupun anda tidak mendapat lebih banyak wang di tempat kerja. Pendapatan anda mungkin lebih tinggi disebabkan oleh gabungan mana-mana:
- Pendapatan pelaburanPerkara dan anuitiInheritances
Pastikan anda mempertimbangkan sumber-sumber pendapatan lain apabila anda menganggarkan kurungan cukai masa depan anda.
Garisan bawah
Jika anda berminat untuk melakukan penukaran Roth IRA, pastikan anda mempertimbangkan akibat cukai semasa dan masa hadapan sebelum membuat sebarang keputusan. Sekiranya anda boleh menampung cukai dan fikir anda akan berada di pendakap cukai yang lebih tinggi di kemudian hari, ia boleh membuat rasa kewangan yang hebat. Jika tidak, anda mungkin lebih baik meninggalkan wang anda dalam IRA tradisional.
Adalah berguna untuk berunding dengan perancang kewangan atau penasihat yang boleh membantu anda membuat keputusan jika-dan apabila-penukaran mungkin memberi manfaat kepada anda.
