The Fair Isaac Corporation meneruskan misteri skor FICOnya dengan tidak melepaskan butiran formula rahsianya. Walaupun ia diketahui, perkara-perkara halus metodologinya masih tertakluk kepada perubahan mengikut budi bicaranya. Bahkan, FICO bahkan tidak menghasilkan skor itu sendiri; FICO mencipta perisian yang digunakan oleh tiga biro kredit utama. Syarikat-syarikat tersebut, Equifax, Exprerian dan TransUnion, memasukkan data mereka sendiri ke dalam formula FICO untuk menghasilkan hasil proprietari. Nasib baik untuk pengguna, FICO telah mendedahkan garis panduan umum tentang maklumat yang digunakan, dan bagaimana ia ditimbang. (Untuk bacaan tambahan, lihat Laporan Kredit Pengguna: Apa Yang Dihapuskan ).
Pengurusan Kredit Dan Hutang
Pembayaran Anda
Sejarah pembayaran anda adalah faktor yang paling penting dalam skor FICO anda. Sejarah anda termasuk mana akaun anda dibayar tepat pada masanya, amaun yang terhutang dan panjang apa-apa kekurangan. Termasuk juga terdapat rekod awam yang buruk seperti kebankrapan, penghakiman atau lien. Semua maklumat ini secara kolektif terdiri daripada 35% skor FICO.
Hutang Anda
Pada 30%, faktor paling penting seterusnya adalah hutang anda. Data ini termasuk bilangan akaun yang anda terima wang, jenis hutang dan jumlahnya. Juga termasuk ialah nisbah wang yang terhutang kepada kredit yang ada, sering disebut sebagai kadar penggunaan kredit. Menariknya, pengiraan ini bermakna apabila pengguna membuka akaun baru dan mempunyai kredit yang lebih banyak, nisbah penggunaan kredit mereka akan turun, selagi mereka tidak menanggung hutang tambahan. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat 7 Kesalahan Kewangan Terbanyak Paling Popular .)
Lain-lain
Di luar sejarah pembayaran dan hutang anda, formula FICO mengambil kira tiga faktor lain dalam perkadaran yang lebih kecil. Panjang sejarah kredit anda membuat
sehingga 15% skor anda. Faktor ini termasuk tempoh masa akaun anda dibuka dan berapa lama ia telah aktif. Inilah sebabnya mengapa pendatang baru dan orang dewasa muda bermula dengan skor kredit yang lebih rendah. Jenis kredit yang digunakan terdiri daripada 10% lagi daripada skor FICO yang diperolehi. Pada umumnya, mempunyai pelbagai jenis akaun yang berbeza seperti kad kredit, pembayaran gadai janji dan akaun runcit adalah lebih berfaedah daripada memegang lebih sedikit. 10% terakhir skor FICO anda terdiri daripada data yang berkaitan dengan aplikasi kredit baru seperti bilangan pertanyaan kredit baru-baru ini, dan berapa banyak akaun baru telah dibuka. Membuka terlalu banyak akaun dalam terlalu singkat tempoh masa ditafsirkan sebagai tanda risiko dan akan menurunkan skor anda.
Garisan bawah
Apabila ditanya untuk meringkaskan seluruh Perjanjian Lama, ulama Yahudi Hillel dilaporkan telah berkata "Apa yang membenci kamu, jangan lakukan kepada sesama kamu. Itulah seluruh Torah, selebihnya ialah penjelasan, pergi dan belajar. " Begitu juga, seseorang boleh merumuskan formula pemarkahan FICO dengan mengatakan "Anda perlu membayar bil anda tepat pada waktunya dan tidak menanggung hutang terlalu banyak; sisanya adalah butiran." Walaupun sejarah pembayaran anda dan amaun yang anda terima mungkin hanya membuat 65% skor FICO anda, sukar untuk mengatasi kriteria yang tersisa ketika membayar bil anda tepat pada masanya dan membawa hutang kecil.
Terdapat aura misteri yang mengelilingi skor FICO, tetapi ia tidak perlu seperti itu. Walaupun bermanfaat untuk mengetahui asas-asas formula FICO, pengguna tidak boleh tergoda untuk merasa seperti mereka boleh memainkan sistem. Pada akhirnya, skor FICO anda akan didiktekan dengan ketat oleh sejarah pembayaran anda dan tahap hutang anda. (Untuk maklumat lanjut, lihat Skor Kredit Apa yang Harus Anda Miliki? )
