Berikutan tekanan prestasi yang semakin meningkat terhadap pemberi pinjaman gadai janji, kebimbangan dalam pasaran kredit dan kontroversi terhadap pinjaman subprima, semakin banyak broker gadai janji dan pemberi pinjaman pemangsa menggunakan amalan penipuan untuk meningkatkan jumlah pengeluaran pinjaman. Amalan ini terdiri daripada peminjam yang meyakinkan untuk bertindak terhadap akal kepada penipuan gadai janji palsu atau tidak sah.
Hentikan Penipuan Dalam Jejak Mereka
Penipuan ini biasanya difokuskan kepada orang yang cuba membiayai semula gadai janji yang ada, walaupun beberapa penipuan dirancang untuk menjadi mangsa peminjam dan penjual kali pertama. Walaupun terdapat terlalu banyak untuk menangani semuanya, menggariskan beberapa perangkap yang lebih umum dapat membantu anda mengenal pasti amalan yang harus diperhatikan ketika berurusan dengan pasar pinjaman. Di samping memahami amalan ini, terdapat beberapa cara peminjam dan penjual dapat melindungi diri mereka daripada amalan pemangsa dan mengurangkan risiko diambil oleh salah satu penipuan ini.
Pinjaman Tidak Berasaskan Kewangan institusi kewangan melakukan perbuatan yang dianggap tidak adil kepada peminjam bukanlah baru kepada pasaran gadai janji. Pelbagai undang-undang, seperti Akta Peluang Kredit Equal, Akta Perumahan yang Adil, Akta Pelaporan Kredit yang Layak, Akta Kebenaran Pinjaman, Akta Penyelesaian Harta Tanah, Akta Perlindungan Pemilik Rumah dan Perlindungan Ekuiti dan Akta Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, untuk menamakan beberapa, telah digubal untuk melindungi pengguna. Tindakan ini membolehkan pengguna membuat pilihan berdasarkan maklumat, menggalakkan persaingan di kalangan pemberi pinjaman dan memaksimumkan faedah perdagangan.
Bersama dengan peraturan ini adalah badan yang melaksanakannya, seperti Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC), yang mengungkap dan menguatkan undang-undang yang melarang perbuatan atau amalan yang tidak adil atau menipu atau mempengaruhi pinjaman hipotek. Berita ini telah diisi dengan banyak kes berprofil tinggi peminjam yang mengiklankan pinjaman tanpa pelunasan sebagai murah, meyakinkan peminjam untuk menggunakan pinjaman ekuiti jangka panjang untuk membayar hutang jangka pendek, atau gagal memaklumkan peminjam mengenai selok-belok laras kadar hipotek (ARM) dan harga pengenalan lain.
Dalam ledakan perumahan, peminjam pemangsa menggunakan penipuan untuk mendapatkan bahagian yang lebih besar daripada perancangan hipotek. Sebaliknya, dalam krisis kredit, amalan tidak jujur digunakan untuk mengelakkan garis panduan pengunderaitan yang lebih ketat. Ini membolehkan para peminjam untuk memperuntukkan banyak modal untuk pinjaman hipotek, sehingga tidak menghasilkan pulangan yang tidak memuaskan dengan tetap dalam bentuk tunai.
Tetapi walaupun peminjam boleh menjalankan amalan yang dianggap tidak adil, peminjam tidak sama sekali tidak bercacat. Peminjam harus dapat melindungi diri mereka dari amalan ini dengan menyiasat struktur pinjaman yang dicadangkan dan beberapa taktik yang kurang masuk akal.
Penipuan Menumpukan kepada Peminjam Sebahagian besar aktiviti penipuan difokuskan kepada orang yang telah membina ekuiti di rumah mereka dan mempunyai akses modal. Hal ini terutama berlaku bagi orang yang mendapati diri mereka berada dalam kesulitan kewangan dan terdesak untuk mencari kaedah untuk melegakan hutang jangka pendek mereka, seperti kad kredit dan kredit. Petunjuk yang difokuskan kepada peminjam kali pertama biasanya berkisar tentang membentangkan jenis pinjaman tertentu tanpa membahagikan semua fakta. Dalam kes lain, taktik ini melibatkan janji-janji yang sebenarnya tidak disimpan. Beberapa helah yang paling biasa dimainkan pada peminjam adalah:
Bait dan Suis, Suapan dan Ingat, dan Umpan Pemandu dan suis Peminjaman , yang juga lazim di kedai-kedai runcit, merujuk kepada apabila syarikat gadai janji mengiklankan pinjaman dengan istilah yang nampaknya terlalu baik untuk menjadi kenyataan dan kemudian, apabila peminjam cuba mendapatkan pinjaman itu, mendapati ia tidak tersedia. Sebaliknya, peminjam ditawarkan pinjaman lain dengan istilah yang lebih rendah.
Bait dan ingat merujuk kepada pemberi pinjaman secara menipu melupakan yuran pinjaman atau syarat pinjaman penting yang lain sehingga peminjam terlalu jauh dalam proses untuk mundur, dan berakhir dengan pinjaman mahal atau masalah. Taktik lain adalah untuk menjanjikan kadar tetap untuk tempoh yang telah ditetapkan tetapi kemudian gagal untuk memberikannya. Peminjam juga harus berhati-hati dengan para peminjam yang cuba meyakinkan peminjam untuk melonggarkan kadar dan mengambil risiko kadar faedah sementara pinjaman sedang dalam pengeluaran.
Pemandu pinjaman merujuk kepada apabila pemberi pinjaman peminjam atau broker gadai janji memaklumkan peminjam yang layak bahawa dia tidak layak untuk pinjaman tertentu disebabkan oleh pendapatan, kredit atau pelbagai sebab lain (atau dengan berbuat demikian boleh melanggar undang-undang pinjaman yang adil) dan pada masa itu mengarahkan peminjam kepada pinjaman lain yang lebih menguntungkan bagi pemberi pinjaman.
ARM, Pinjaman Faedah Suku Bunga dan Pinjaman Pelarasan Negatif Pinjaman hipotek boleh laras bukan pinjaman haram. Walau bagaimanapun, apabila menjual ARM, peminjam mesti memaklumkan peminjam tentang berapa banyak kadar pinjaman yang berpotensi menyesuaikan diri pada masa depan. Peminjam mesti sedar apa yang mereka berpotensi berputus asa pada masa depan untuk mendapatkan apa yang boleh dianggap sebagai harga pengenalan yang hebat hari ini.
Ini juga berlaku untuk pinjaman hanya faedah, yang sebenarnya ARM yang tidak memerlukan sebarang bayaran utama semasa tempoh pengenalan pinjaman. Walaupun peminjam menjimatkan semasa tempoh awal, mereka berpotensi berhutang jumlah yang sama seperti yang mereka lakukan ketika mereka mula mengeluarkan pinjaman.
Pinjaman pelunasan negatif (kadang-kadang disebut sebagai "gadai janji 1%") adalah haram di kebanyakan negeri. Pinjaman ini biasanya diiklankan sebagai membenarkan peminjam meminjam lebih dari 100% nilai rumah mereka. Pinjaman jenis ini tidak sepatutnya dikelirukan dengan pinjaman pemulihan (satu di mana hasil dilaburkan semula ke dalam harta itu), di mana pemberi pinjaman membenarkan untuk meminjam lebih besar daripada nilai harta jika modal tambahan digunakan untuk meningkatkan harta dan meningkatkan nilainya. Dalam pinjaman pelunasan negatif, peminjam dikehendaki membayar kurang daripada amaun yang dibayar setiap bulan; baki itu ditangguhkan kepada prinsipal, akhirnya menjadi wajar sebagai "pembayaran belon." Peminjam bermasalah masih lenyap dengan menjual pinjaman ini kepada peminjam yang tidak dikenali dengan sedikit risiko pendakwaan.
Pembiayaan Semula Wang Tunai, Pinjaman Keras Wang, dan Kerugian Ekuiti Amalan pemberian pinjaman ini bertujuan untuk orang yang mempunyai ekuiti di rumah mereka, yang biasanya mengalami masalah kewangan. Walaupun pembiayaan semula wang tunai mungkin masuk akal dalam keadaan yang paling buruk, dalam kebanyakan kes ia diiklankan kepada orang-orang yang telah melampaui batas dengan hutang jangka pendek. Menjual pilihan membiayai semula atau garis ekuiti yang membolehkan pemilik mengakses beberapa ekuiti di rumah mereka dengan menjual hutang jangka panjang untuk menampung kredit jangka pendek. Peminjam boleh dengan mudah tertipu untuk mengambil pinjaman ini kerana kos bulanan baru adalah jauh lebih kecil daripada perbelanjaan bulanan untuk semua kad kredit mereka, pinjaman kereta, kredit runcit dan hutang jangka pendek yang lain. Banyak peminjam tidak sedar, walau apa pun kos dan yuran untuk melakukan pinjaman itu, dengan memperluaskan pembayaran (sehingga 30 tahun), kos pembiayaan sebenarnya jauh lebih besar daripada hutang asalnya.
Apabila (Dan Bilakah Tidak) Membiayai Gadai Janji Anda
Pemberi pinjaman wang yang keras memberi pinjaman hingga peratusan nilai yang kecil (nisbah pinjaman kepada nilai hingga 50%), kerana niat mereka adalah untuk merampas harta tersebut. Mereka mendapati apa-apa sebab dan cepat merampas, mengasingkan ekuiti peminjam sebagai keuntungan. Sesiapa yang mengalami kesulitan kewangan atau berusaha untuk membiayai sebahagian kecil nilai rumah untuk mengakses ekuiti haruslah sangat selektif dalam memilih pemberi pinjaman.
Pelucutan ekuiti, atau bantuan hantu, berlaku apabila peminjam yang mengalami kesulitan kewangan ditawarkan bantuan yang tidak diminta, yang kemudiannya membawa kepada kos yang signifikan dan tidak ada bantuan untuk perkhidmatan peminjam itu dapat dilakukan tanpa pertolongan. Berikut adalah cara ia berfungsi dalam kes-kes yang paling teruk: Seseorang memperoleh keyakinan peminjam dan mempunyai peminjam untuk memindahkan gelaran untuk sementara bagi membantu peminjam memenuhi syarat untuk membuat pinjaman atau menjual rumah itu dengan murah dan kemudian menyewakannya dalam pilihan membeli balik pajakan. Masalahnya adalah pengangkut kembali kepada pemilik asal - jika tidak berlaku, pemiliknya kehilangan pemilikan rumahnya. Dalam kes di mana liabiliti gadai janji dipindahkan sepenuhnya, pemilik asal boleh kehilangan rumah dan masih terus berhutang pada gadai janji asal.
Penipuan yang Fokus kepada Pemilik dan Penjual Beberapa penipuan yang difokuskan kepada pemilik rumah merangkumi meyakinkan mereka untuk melakukan pembaikan yang tidak diperlukan atau rosak di rumah mereka untuk melakukan penipuan.
Penipuan Penambahbaikan Rumah Dalam penipuan ini, individu yang tidak curiga memerlukan beberapa jenis kerja pembaikan rumah besar atau ingin melakukan projek pemulihan yang besar. Seorang "kontraktor" meminta dan meyakinkan pemilik rumah untuk membiarkan kontraktor melakukan kerja dan menyampaikan pembiayaan. Pembiayaan, biasanya dilakukan dengan istilah yang tidak menguntungkan tetapi dalam jumlah yang sama atau lebih besar dari apa yang dibutuhkan oleh projek itu, selesai dan dijual kepada pemberi pinjaman pemangsa. Kerja kerap dan mahal siap sebelum tempoh pembatalan tiga hari standard sebelum pinjaman boleh "diletakkan" kembali kepada pemberi pinjaman. Peminjam tidak menyedari kerja yang rendah sehingga ia telah dibayar dan sudah terlambat untuk melakukan apa-apa mengenai pinjaman yang lebih rendah.
Juta Juta Dump Dalam penipuan ini, penipu, menggunakan identifikasi palsu, bersetuju untuk membeli rumah dari penjual yang bersedia dengan persetujuan yang kecil. Pembeli mendedahkan bahawa dia memerlukan gadai janji yang lebih besar daripada dia boleh layak untuk harga pasaran yang sedia ada. Jadi, mempercayai bahawa pembeli merancang untuk menaik taraf harta itu, pemilik bersetuju untuk menaikkan semula rumah di beberapa nilai asal supaya pembeli dapat mendapatkan gadai janji yang lebih besar. Urusniaga dilakukan, penjual dibayar pada harga asal, dan penipu poket selebihnya. Rumah itu biasanya masuk ke dalam perampasan dan pemilik asal berisiko disabitkan dengan penipuan - dan penjual tidak menerima apa-apa lebih daripada jika dia telah menjual rumah itu kepada prospek yang sah.
Senarai penipuan ini berterusan dan seterusnya. Dalam kesemuanya, markah yang tidak dilayan diberi janji keuntungan yang luar biasa dari segi hasil atau dalam beberapa kes, hanya dalam bentuk pinjaman. Seperti kebanyakan kes ini, jika ia kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, mungkin ia adalah.
Mengasaskan Diri Anda Dari Penipuan Mortgage Cara terbaik untuk mengurangi resiko yang diambil oleh penipuan adalah untuk mengetahui praktik-praktik menipu dan melakukan penyelidikan tentang siapa pun yang Anda harapkan untuk melakukan bisnis. Bagi penipuan pembiayaan, peraturan umum yang perlu diambil adalah:
- Jangan sekali-kali menandatangani mana-mana dokumen kontraktual tanpa semakan semula undang-undangNamun membuat apa-apa pemindahan hak milik tanpa dibebaskan dari gadai janji atau liabiliti kewangan.
Ketekunan yang lebih tinggi dijamin apabila mengalami kesulitan kewangan atau semasa ancaman rampasan. Pemberi pinjaman pemangsa dan peminjam mempunyai keupayaan untuk menentukan mereka yang mudah dimanipulasi atau terdedah kerana situasi buruk. Selain meletakkan mata yang mencurigakan atas janji atau tawaran yang kelihatannya terlalu baik, anda juga harus waspada terhadap orang yang berlebihan atau terlalu agresif dalam mengusulkan solusi untuk masalah kredit atau hipotek. Tawaran yang tidak diminta atau panggilan telefon harus pada awalnya dianggap dengan berhati-hati dan sesiapa yang tidak menerima jawapan "tidak" awal untuk cadangan mereka harus dibuang kerja.
