Kandungan
- Penunjuk Kadar Hipotek Menetapkan Kadar HipotekCredit MarkahPenghasilan Stok dan Sejarah PekerjaanPerkara-Pendapatan-NisbahNilai-ke-Nilai dan Down PaymentShopping LendersLocking in Your RateNegotiating Your Rate
Pertimbangan penting ketika anda membeli hipotek adalah mendapatkan tingkat bunga terbaik. Kadar faedah menentukan kos hipotek anda untuk hayat pinjaman, jadi mendapatkan kadar terendah di hadapan akhirnya menjadikan pinjaman anda lebih terjangkau.
Kadar faedah (juga disebut "kadar gadai janji") adalah faedah yang dikenakan ke atas pinjaman rumah, yang dikira sebagai peratusan jumlah jumlah pinjaman anda. Lender biasanya menetapkan kadar faedah, dan mereka boleh diperbaiki atau berubah. Purata kadar gadai janji berfluktuasi dengan keadaan pasaran. Di samping itu, kewangan dan jenis pinjaman yang anda layak untuk menentukan harga kadar faedah anda.
Kadar lain memberi anda rasa yang lebih baik tentang berapa banyak gadai janji yang benar-benar mahal: kadar peratusan tahunan, atau APR. APR menilai kos penuh gadai janji dan dikira sebagai peratusan jumlah jumlah pinjaman. Ia termasuk kadar faedah, yuran pemberi pinjaman, mata diskaun dan caj pinjaman lain. Perhatikan APR kerana ia adalah pandangan yang lebih holistik mengenai berapa banyak pinjaman anda benar-benar mahal setiap tahun.
Pembayaran gadai janji bulanan anda akan merangkumi dua komponen: prinsipal dan kepentingan.
Baki utama adalah jumlah pinjaman, yang berkurang sepanjang tempoh pembayaran balik hipotek anda.
Faedah yang anda bayar pada permulaan pinjaman anda cenderung lebih tinggi dari prinsipal tetapi jumlah faedah berkurang dari semasa ke semasa anda membayar baki utama anda.
Komponen lain dalam pembayaran gadai janji bulanan anda boleh termasuk cukai harta, insurans hipotek swasta (jika diperlukan oleh pinjaman anda), insurans pemilik rumah, dan persatuan perumahan pemilik rumah. Sesetengah item ini boleh dimasukkan ke dalam pembayaran gadai janji bulanan anda, atau dibayar secara berasingan.
Petunjuk Kadar Gadai Janji
Memikirkan bagaimana kadar gadai janji yang ditetapkan boleh kelihatan rumit, tetapi terdapat penunjuk utama untuk ditonton.
Satu adalah kadar utama, yang mewakili kadar purata terendah yang ditawarkan oleh bank untuk kredit. Bank menggunakan kadar utama untuk pinjaman antara bank dan mungkin juga menawarkan kadar prima kepada peminjam yang paling berhutang. Kadar utama biasanya mengikuti trend dalam kadar dana persekutuan Federal Reserve dan biasanya lebih kurang 3% lebih tinggi daripada kadar dana persekutuan semasa.
Penunjuk lain bagi peminjam adalah hasil bon 10 tahun Perbendaharaan. Jika hasil bon meningkat, kadar gadai janji biasanya meningkat juga. Kebalikannya adalah sama; jika hasil bon jatuh, kadar gadai janji biasanya akan mengikutinya. Walaupun kebanyakan gadai janji dikira berdasarkan jangka masa 30 tahun, selepas 10 tahun, banyak gadai janji sama ada dibayar atau dibiayai semula untuk kadar baru. Oleh itu, hasil bon 10 tahun Perbendaharaan boleh menjadi standard yang baik untuk mengukur kadar. Anda boleh menggunakan kalkulator Mortgage Investopedia untuk menganggarkan bayaran gadai janji bulanan.
Menetapkan Kadar Gadai Janji
Apabila pemberi pinjaman menawarkan anda gadai janji, ia mengambil risiko tahap tertentu yang mungkin anda lalai, yang bermaksud bahawa anda tidak akan dapat membayar pinjaman. Lebih berisiko pinjaman atau peminjam dianggap, semakin tinggi pemberi pinjaman akan menetapkan kadar untuk mengimbangi risiko tersebut. Kadar yang lebih tinggi membantu pemberi pinjaman menampung jumlah pinjaman awal dengan lebih cepat untuk melindungi pelaburannya. Tetapi pemberi pinjaman tidak sewenang-wenangnya memilih peratusan. Mereka menilai dengan teliti profil kredit dan kewangan anda, serta jenis / jumlah pendapatan dan pinjaman anda, untuk menilai kredit anda.
Skor Kredit
Skor kredit anda membantu menentukan kadar faedah dan jumlah pinjaman anda. Skor kredit yang lebih tinggi menunjukkan bahawa anda menggunakan kredit secara bertanggungjawab, biasanya membayar bil anda tepat pada masanya, dan tidak menggunakan semua kredit yang tersedia. Ia juga bermakna anda lebih mungkin untuk membayar balik hutang anda daripada seseorang yang secara konsisten berjuang untuk membayar bil tepat pada waktunya atau maksimalkan kreditnya.
Berikut adalah cara bagaimana harga pinjaman dan bayaran bulanan anda dapat turun naik berdasarkan julat skor FICO anda. FICO adalah model pemarkahan kredit yang digunakan kebanyakan peminjam untuk menilai peminjam.
Pengiraan di bawah adalah purata kebangsaan berdasarkan jumlah pinjaman sebanyak $ 300, 000 bagi pinjaman tetap 30 tahun pada 12 Mac, 2018.
| Skor FICO | APR | Bayaran bulanan | Jumlah Faedah Dibayar |
| 760-850 | 4.117% | $ 1, 453 | $ 236, 937 |
| 700-759 | 4.339% | $ 1, 491 | $ 236, 937 |
| 680-699 | 4.516% | $ 1, 523 | $ 248, 247 |
| 660-679 | 4.73% | $ 1, 561 | $ 262, 078 |
| 640-659 | 5.16% | $ 1, 640 | $ 290, 374 |
| 620-639 | 5.706% | $ 1, 742 | $ 327, 243 |
Seperti yang anda lihat, semakin rendah skor kredit peminjam, semakin tinggi APR, meningkatkan kedua pembayaran bulanan dan jumlah bunga yang dibayar sepanjang hayat pinjaman.
Sebelum anda memohon gadai janji, tarik laporan kredit anda sendiri (anda mendapat freebie sekali setahun dengan melawat annualcreditreport.com). Cari sebarang kesalahan atau bendera merah, seperti akaun masa lalu, pembayaran lewat atau akaun dalam koleksi. Jika anda mendapati kesilapan, pertikaikan dengan pemiutang pelapor dan biro kredit. Jika anda mempunyai sejarah pembayaran lewat, kembali ke landasan dengan membayar akaun tersebut pada waktu setiap bulan - sepenuhnya, bila mungkin, atau lebih daripada minimum. Juga, anda perlu menarik skor kredit anda dari setiap tiga agensi pelaporan kredit utama: Equifax, Experian dan Transunion. Semak dengan bank semasa anda atau syarikat kad kredit untuk melihat jika mereka menawarkan skor FICO secara percuma, atau anda boleh membeli skor secara langsung dari masing-masing tiga agensi untuk bayaran nominal.
Mengetahui skor anda sekarang boleh membantu anda merancang lebih baik belanjawan rumah anda dan garis masa. Sebagai contoh, jika skor FICO anda berada di bawah 620, anda akan mendapat masa yang lebih keras untuk banyak produk pinjaman konvensional, walaupun anda layak untuk pinjaman FHA dan produk lain. Anda mungkin perlu mengambil beberapa bulan untuk bekerja pada kredit anda untuk meningkatkan skor anda supaya anda layak untuk mendapatkan kadar faedah dan syarat yang lebih baik. Sudah tentu, kadar faedah boleh naik atau turun bergantung pada keadaan pasaran, jadi anda ingin mengawasi setiap lonjakan besar dalam masa yang sama.
Memahami bagaimana skor anda mungkin menjejaskan kadar anda boleh membuat anda tidak sengaja mendaftar untuk gadai janji yang kurang berfaedah daripada anda layak. Sesetengah peminjam subprima (sumber kewangan yang menyediakan hipotek kadar faedah yang tinggi kepada peminjam dengan kredit miskin) memasarkan banyak kepada bakal pembeli rumah. Pengetahuan tentang pasaran akan melindungi anda jika anda didekati oleh salah satu pemberi pinjaman ini dan mempunyai skor kredit yang harus membiayai harga dan syarat yang lebih baik daripada yang anda tawarkan.
Pendapatan Stabil dan Sejarah Pekerjaan
Lender umumnya ingin melihat dua tahun berturut-turut pendapatan dan pekerjaan berturut-turut untuk memastikan anda mampu membayar pinjaman hipotek anda dan membayar balik pinjaman sepanjang jangka panjang. Sekiranya anda seorang pekerja yang bergaji, peminjam meminta borang W2 dan pulangan cukai persekutuan selama dua tahun yang lalu untuk mengesahkan pendapatan anda. Pemberi pinjaman juga memeriksa dengan majikan anda untuk mengesahkan berapa lama anda telah bekerja di sana. Sekiranya pendapatan anda turun atau anda mempunyai jurang pekerjaan dalam tempoh dua tahun yang lalu, peminjam ragu-ragu terhadap kemampuan anda untuk membuat gadai janji dan anda mungkin menghadapi masalah untuk mendapatkan prabayaran gadai janji.
Begitu juga, peminjam yang bekerja sendiri perlu melompat lebih banyak untuk mendapatkan gadai janji. Jika anda bekerja sendiri, mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada apa yang anda lihat dalam talian; Kadar tersebut adalah untuk peminjam yang dianggap lebih layak kredit kerana pendapatan mantap, dapat diverifikasi dan skor kredit yang sangat baik. Peminjam juga mempunyai peraturan yang lebih ketat untuk mengesahkan pendapatan sendiri. Bukan sahaja anda perlu menyediakan pulangan cukai persekutuan selama dua tahun, anda juga perlu menyerahkan kenyataan yang ditandatangani dari akauntan, lembaran keuntungan / kerugian, dan dokumentasi lain untuk menunjukkan pendapatan perniagaan yang mencukupi.
Pemberi pinjaman menggunakan sejarah pekerjaan dan pendapatan anda untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan, yang memainkan peranan utama dalam menentukan kadar gadai janji anda. Jika anda boleh menunjukkan bukti pendapatan anda untuk pinjaman penuh dokumentasi, anda akan mendapat lebih banyak harga dan syarat yang lebih kompetitif daripada jenis pinjaman lain untuk peminjam yang bekerja sendiri, seperti pinjaman tanpa dokumentasi atau pinjaman aset / pendapatan yang dinyatakan.
Nisbah Hutang kepada Pendapatan
Peminjam mengambil berat tentang berapa banyak hutang yang anda ada berkaitan dengan pendapatan bulanan kasar anda. Untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan peminjam, atau DTI, peminjam menilai dua formula: "nisbah front-end" dan "nisbah back-end." Nisbah front-end (juga dipanggil nisbah perumahan) menggabungkan semua bulanan kos perumahan (bayaran gadai janji, insurans pemilik rumah, cukai harta, bayaran HOA, dll) kemudian membahagikan jumlah pendapatan bulanan kasar anda. Sebaliknya, nisbah back-end (atau jumlah hutang) menggabungkan semua ansuran bulanan dan hutang pusingan (berfikir kad kredit, pinjaman kereta dan pinjaman pelajar), serta bayaran gadai janji yang dicadangkan, dan membahagikan jumlahnya dengan bulanan kasar anda pendapatan.
Dalam menilai nisbah ini, peminjam menganggap bahawa nisbah DTI anda yang lebih tinggi, kemungkinan besar anda akan gagal membayar pinjaman anda. Secara amnya, pemberi pinjaman ingin melihat nisbah front-end tidak lebih tinggi daripada 28% dan nisbah back-end maksimum sebanyak 36%. Sesetengah produk pinjaman membolehkan peminjam mempunyai nisbah DTI yang lebih tinggi. Pinjaman FHA, sebagai contoh, membenarkan nisbah back-end setinggi 43%.
Nisbah Pinjaman-ke-Nilai dan Bayaran Balik
Apabila anda membeli rumah, anda dijangka membuat bayaran pendahuluan sebagai bayaran ekuiti di depan rumah. Walaupun produk pinjaman mempunyai pelbagai keperluan pembayaran ke bawah, semakin tinggi bayaran pendahuluan anda, semakin rendah nisbah pinjaman kepada nilai, atau LTV anda. Nisbah LTV yang lebih rendah (biasanya di bawah 80% daripada jumlah pinjaman) menjana kadar gadai janji yang lebih rendah. Sekali lagi, ia kembali meminimumkan risiko pemberi pinjaman. Sekiranya anda mempunyai ekuiti lebih tinggi di rumah anda kerana anda telah meletakkan lebih banyak wang dan mempunyai nisbah LTV yang lebih rendah, peminjam kurang bimbang tentang risiko lalai anda. Walau bagaimanapun, sekiranya anda mempunyai sedikit bayaran untuk bayaran pendahuluan dan anda membiayai kebanyakan (atau bahkan semua) jumlah pinjaman, pemberi pinjaman akan kehilangan lebih banyak wang jika anda tidak membayar balik gadai janji anda supaya mereka mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.
Program pembayaran bawah rendah membantu banyak pembeli yang tidak menyimpan banyak wang tunai, tetapi pembeli ini biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada mereka yang datang ke meja tutup dengan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi.
Peminjam Membeli-belah
Menggalakkan kadar terendah dan memilih gadai janji terbaik untuk anda melibatkan melakukan kerja rumah anda. Beli sekitar dengan beberapa jenis pemberi pinjaman dan melihat pelbagai produk pinjaman untuk mencari kadar terendah dan terma terbaik. Juga, perhatikan yuran pemberi pinjaman dan kos penutupan, yang boleh menambah pada jadual penutupan. Walaupun beberapa perbezaan harga mungkin tidak kelihatan besar di atas kertas, mereka boleh menambah penjimatan kos yang signifikan sepanjang hayat pinjaman anda. Perlu diingat bahawa sesetengah peminjam akan menawarkan anda diskaun "mata, " cara untuk menurunkan kadar faedah anda di hadapan, yang meningkatkan kos penutupan anda. Dan pemberi pinjaman lain yang mempromosikan kos penutupan yang rendah atau tiada cenderung menunaikan kadar faedah yang lebih tinggi untuk membuat perbezaan sepanjang hayat pinjaman.
Selain memeriksa dengan institusi kewangan semasa anda (bank atau kesatuan kredit), mintalah broker gadai janji untuk membeli harga bagi pihak anda. Broker gadai janji bukan peminjam; mereka bertindak sebagai penyokong antara anda dan peminjam dalam rangkaian mereka. Mereka boleh menjimatkan masa dan wang dengan membandingkan beberapa peminjam yang mempunyai produk yang sesuai dengan keperluan anda. Juga, ia bernilai menghubungi beberapa pemberi pinjaman langsung, sama ada dalam talian atau secara peribadi, untuk melihat apa yang mereka tawarkan. Tidak ada nombor sihir pemberi pinjaman yang perlu anda belanja, tetapi tiga hingga lima anggaran pinjaman harus memberi anda asas yang kuat untuk perbandingan.
Dengan memohon gadai janji dengan beberapa peminjam, anda akan menerima anggaran pinjaman untuk membandingkan harga dan kos penutupan bersebelahan. Selain itu, jika anda melakukan kebanyakan perbelanjaan kadar anda dalam masa 30 hari, peminjam cek kredit yang banyak akan dianggap sebagai satu pertanyaan keras dan tidak mungkin menurunkan skor kredit anda.
Mengunci Kadar Anda
Apabila anda menerima tawaran yang diterima, anda mempunyai pilihan untuk mengunci kadar faedah anda dengan pemberi pinjaman. Kunci kadar ialah apabila pemberi pinjaman bersetuju untuk menjamin kadar faedah tertentu pada masa kunci untuk tempoh masa tertentu. Ini memberi anda masa untuk memuktamadkan dan menutup pembelian dan pinjaman rumah anda, dan menerima kadar yang sama tanpa mengira sama ada kadar bergerak naik atau turun dalam interim. Kunci kadar melindungi anda jika kadar faedah meningkat sebelum anda dapat menutup; sebaliknya, jika kadar faedah menurun, anda tidak akan menikmati faedah. Kunci kadar biasanya sah sehingga 60 hari, tetapi jangka masa ini mungkin lebih lama atau lebih pendek bergantung kepada pemberi pinjaman.
Secara umumnya lebih bijak untuk mengunci kadar selepas anda menandatangani perjanjian pembelian. Sekiranya anda tidak menemui rumah dengan segera, masa akan menandakan perjanjian kunci kadar anda dan mungkin akan tamat tempoh sebelum anda membuat tawaran. Kemudian anda perlu membayar pelanjutan, yang boleh mahal. Bercakap tentang kos, kunci kadar standard dalam tempoh 60 hari biasanya percuma, atau pemberi pinjaman akan mengenakan bayaran rata atau peratusan jumlah pinjaman untuk perkhidmatan ini. Kunci harga umumnya menelan belanja kira-kira 0.25 hingga 0.50% daripada jumlah pinjaman (kira-kira beberapa ratus ringgit). Jika anda meminta kunci kadar jangka panjang, mengharapkan untuk membayar yuran yang lebih tinggi.
Perundingan Kadar Anda
Ia mungkin untuk merundingkan kadar faedah yang lebih rendah dengan peminjam, tetapi anda perlu membuat perbandingan dengan berbuat demikian untuk melakukannya dengan jayanya. Peminjam dengan kredit yang kuat, pendapatan yang stabil dan sejarah pekerjaan, dan nisbah LTV dan DTI yang rendah umumnya mempunyai kuasa rundingan yang lebih rendah daripada peminjam yang lain. Sekiranya anda mempunyai anggaran pinjaman daripada peminjam berganda, anda boleh cuba meminta beberapa peminjam untuk menurunkan kadar atau mengurangkan beberapa yuran penutupan untuk memenangi perniagaan anda. Tidak ada jaminan bahawa anda akan berjaya, tetapi tidak menyakitkan untuk bertanya jika anda seorang peminjam yang berkelayakan.
Strategi lain untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah adalah dengan membelinya melalui bayaran "mata." Mata pada dasarnya adalah faedah prabayar, dan membayar kos di depan ini dapat membantu anda menyelamatkan ribuan sepanjang hayat pinjaman jika anda bercadang untuk tetap bertahan. Satu titik adalah sama dengan 1% dari jumlah yang dipinjam. Contohnya, jika jumlah pinjaman anda ialah $ 200, 000, satu titik diskaun ialah $ 2, 000 dan dua titik diskaun ialah $ 4, 000. Biasanya, membayar satu titik diskaun boleh menurunkan kadar gadai janji anda sebanyak 0.25%, tetapi jumlah ini boleh berubah mengikut pemberi pinjaman.
Garisan bawah
Menemukan kadar gadai janji terendah melibatkan penyelidikan dan membeli-belah di sekitar. Dan bukan satu-satunya pertimbangan untuk mencari pinjaman rumah yang betul. Perhatikan kos penutupan, termasuk yuran pemberi pinjaman. Anggaran pinjaman anda akan menggariskan semua item ini mengikut baris. Untuk memastikan anda mendapat terma dan kadar yang terbaik, memohon gadai janji dengan beberapa peminjam supaya anda boleh membandingkan tawaran bersebelahan.
Perbelanjaan perbandingan akan membantu anda mengenal pasti bendera merah, seperti bayaran pemberi pinjaman yang meningkat atau ciri pinjaman berisiko, dan membantu anda mengurangkan pilihan anda. Ingat, profil kredit yang kukuh, nisbah DTI dan LTV yang rendah, dan sejarah pendapatan dan pekerjaan yang stabil menjadikan anda peminjam yang lebih menarik untuk peminjam gadai janji - dan memberi anda kuasa tawar-menawar apabila tiba masanya untuk berunding.
Teruskan membaca:
Panduan Akhir Mortgage
Bagaimanakah saya Dapatkan Pra-Diluluskan untuk Gadai Janji?
Cara Pilih Gadai Janji Terbaik
11 Kesalahan Pembeli Rumah Pertama Kali Harus Dihindari
Berapa Banyak Wang Adakah Saya Perlu Dibuang?
Apakah Insurans Gadai Janji dan Apakah Pilihan Saya?
Apakah Kos Penutupan?
Apakah Jenis Peminjam Utama?
artikel berkaitan
Pemilikan rumah
Cara Dapatkan Penyelesaian untuk Gadai Janji
Gadai janji
Bolehkah Syarikat Gadai Janji Tukar Terma?
Gadai janji
Cara Pilih Gadai Janji Terbaik untuk Anda
Gadai janji
Berapa Banyak Gadai Janji Anda Boleh Memiliki?
Gadai janji
5 Langkah untuk Memarkir Gadai Janji
Simpanan
Cara Menetapkan Anggaran untuk Membeli Rumah Pertama Anda
Pautan Rakan KongsiTerma Berkaitan
Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (Pinjaman FHA) Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) adalah gadai janji yang diinsuranskan oleh FHA, yang direka untuk peminjam berpendapatan rendah. lebih lanjut Bagaimana Nisbah Pinjaman-ke-Nilai (LTV) Kerja Nisbah pinjaman kepada nilai ditakrifkan sebagai nisbah penilaian risiko pemberian pinjaman yang institusi kewangan dan pemberi pinjaman lain memeriksa sebelum meluluskan gadai janji. lebih banyak Insurans Hipotek Ke Atas (UFMI) Insurans gadai janji terdahulu adalah premium insurans yang dikutip pada pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), pada masa pinjaman dibuat pada mulanya. lebih banyak Kos Penutup Definisi Kos penutupan adalah perbelanjaan, di luar kos hartanah, yang pembeli dan penjual dikenakan untuk memuktamadkan transaksi hartanah. lebih banyak Nisbah Hutang kepada Penghasilan Penghutang (DTI) Nisbah hutang kepada pendapatan hadapan (DTI) adalah sejenis nisbah hutang kepada pendapatan yang mengira berapa banyak pendapatan kasar seseorang akan kos perumahan. lebih Lima Cs Kredit Lima kredit (karakter, kapasiti, modal, cagaran, dan syarat) adalah sistem yang digunakan oleh peminjam untuk mengukur kepercayaan kredit peminjam. lebih lagi