Apakah Insurans Kesihatan?
Insurans kesihatan adalah jenis perlindungan insurans yang membayar perbelanjaan perubatan, pembedahan, dan kadang-kadang pergigian yang dilakukan oleh pihak yang diinsuranskan. Insurans kesihatan boleh membayar balik insured untuk perbelanjaan yang ditanggung daripada penyakit atau kecederaan, atau membayar pembekal penjagaan secara langsung. Ia sering dimasukkan ke dalam pakej manfaat majikan sebagai cara menarik pekerja berkualiti, dengan premium yang sebahagiannya dilindungi oleh majikan tetapi sering juga ditolak dari gaji pekerja. Kos premium insurans kesihatan boleh ditolak kepada pembayar, dan faedah yang diterima adalah bebas cukai.
Takeaways Utama
- Insurans kesihatan adalah jenis perlindungan insurans yang membiayai perbelanjaan perubatan dan pembedahan yang dilakukan oleh pihak yang dilindungi. Memilih pelan insurans kesihatan boleh menjadi rumit kerana peraturan rancangan mengenai perkhidmatan dalam dan luar rangkaian, potongan, bayaran bersama dan Sejak tahun 2010, Akta Penjagaan Terjangkau telah melarang syarikat insurans daripada menafikan liputan kepada pesakit yang mempunyai keadaan yang sedia ada dan telah membenarkan kanak-kanak untuk tetap berada di atas pelan insurans ibu bapa mereka sehingga mereka mencapai usia 26.Medicare dan Program Insurans Kesihatan Kanak-Kanak (CHIP) adalah dua pelan insurans kesihatan awam yang mensasarkan individu dan kanak-kanak yang lebih tua. Medicare juga melayani orang kurang upaya tertentu.
Bagaimana Insurans Kesihatan berfungsi
Insurans kesihatan boleh menjadi sukar untuk mengemudi. Pelan insurans penjagaan terurus memerlukan pemegang polisi untuk menerima penjagaan daripada rangkaian penyedia penjagaan kesihatan yang ditetapkan untuk liputan tahap tertinggi. Sekiranya pesakit mencari penjagaan di luar rangkaian, mereka mesti membayar peratusan yang lebih tinggi. Dalam sesetengah kes, syarikat insurans mungkin menolak pembayaran secara langsung untuk perkhidmatan yang diperoleh daripada rangkaian.
Banyak pelan penjagaan yang diuruskan - sebagai contoh, organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO) dan pelan perkhidmatan (POS) - memerlukan pesakit untuk memilih doktor penjagaan primer yang mengawasi penjagaan pesakit, membuat cadangan mengenai rawatan, dan memberikan arahan untuk pakar perubatan. Pertubuhan penyedia pilihan (PPO), sebaliknya, tidak memerlukan rujukan, tetapi mempunyai kadar yang lebih rendah untuk menggunakan pengamal dan perkhidmatan dalam rangkaian.
Syarikat-syarikat insurans juga boleh menafikan liputan untuk perkhidmatan tertentu yang diperoleh tanpa pengesahan terlebih dahulu. Di samping itu, penanggung insurans boleh menolak bayaran untuk ubat nama nama jika versi generik atau ubat yang boleh dibandingkan boleh didapati dengan kos yang lebih rendah. Semua peraturan ini hendaklah dinyatakan dalam bahan yang disediakan oleh syarikat insurans dan harus dikaji dengan teliti. Ia sememangnya perlu diperiksa dengan majikan atau syarikat sebelum membuat perbelanjaan besar.
Semakin, pelan insurans kesihatan juga telah membayar bersama, yang menetapkan yuran yang merancang pelanggan perlu membayar untuk perkhidmatan seperti lawatan doktor dan ubat preskripsi; deduktibles yang mesti dipenuhi sebelum insurans kesihatan akan melindungi atau membayar tuntutan; dan insurans bersama, peratusan kos penjagaan kesihatan yang diinsuranskan mesti dibayar walaupun mereka telah memenuhi potongan mereka (dan sebelum mereka mencapai maksimum mereka untuk tempoh tertentu).
Rencana insurans dengan kos keluar yang lebih tinggi biasanya mempunyai premium bulanan yang lebih kecil daripada rancangan dengan potongan rendah. Apabila membeli-belah untuk rancangan, individu mesti menimbang faedah kos bulanan yang lebih rendah terhadap potensi risiko perbelanjaan besar-besaran yang besar dalam hal penyakit utama atau kemalangan.
Satu jenis insurans kesihatan yang semakin popular adalah pelan kesihatan tinggi yang boleh ditolak (HDHP), yang, pada tahun 2020, mesti memotong deduktif mandat IRS sekurang-kurangnya $ 1, 400 untuk individu atau $ 2, 800 untuk keluarga, dan maksimal daripada poket $ 6, 900 untuk individu / $ 13, 800 untuk keluarga. Pelan ini mempunyai premium yang lebih rendah daripada pelan insurans kesihatan setara dengan dedahan yang lebih rendah. Satu kelebihan lain: Jika anda mempunyai satu, anda dibenarkan membuka dan menyumbang pendapatan sebelum cukai ke dalam satu akaun simpanan kesihatan, yang boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak.
Di samping insurans kesihatan, orang sakit yang layak mendapat bantuan daripada beberapa produk tambahan yang terdapat di pasaran. Ini termasuk insurans hilang upaya, insurans kritikal (bencana), dan insurans penjagaan jangka panjang (LTC).
Pertimbangan Khas
Pada tahun 2010, Presiden Barack Obama menandatangani Perlindungan Pesakit dan Akta Penjagaan Mampu (ACA) menjadi undang-undang. Ia melarang syarikat insurans daripada menafikan liputan kepada pesakit yang mempunyai keadaan yang sedia ada dan membenarkan kanak-kanak untuk tetap berada di pelan insurans ibu bapa mereka sehingga mereka mencapai usia 26 tahun. Di negara-negara yang mengambil bahagian, perbuatan itu juga memperluaskan Medicaid, program kerajaan yang menyediakan rawatan perubatan untuk individu yang mempunyai pendapatan yang sangat rendah. Di samping perubahan ini, BPR membentuk Pasaran penjagaan kesihatan persekutuan.
Marketplace membantu individu dan perniagaan membeli rancangan insurans yang berkualiti pada kadar yang berpatutan. Individu berpendapatan rendah yang mendaftar untuk insurans melalui Pasaran mungkin memenuhi syarat untuk subsidi untuk membantu mengurangkan kos. Insurans yang tersedia melalui Marketplace ACA adalah mandat di bawah undang-undang untuk menampung 10 manfaat kesihatan yang penting. Melalui laman web HealthCare.gov, pembeli dapat mencari Marketplace di negara mereka.
Perubahan dalam Akta Penjagaan Terjangkau
Di bawah BPR, rakyat Amerika dikehendaki membawa insurans perubatan yang memenuhi piawaian minimum federally atau menghadapi hukuman denda, tetapi Kongres memecat penalti itu pada Disember 2017. Keputusan Mahkamah Agung pada tahun 2012 telah merosot peruntukan BPR yang mengharuskan negara untuk mengembangkan Medicaid kelayakan sebagai syarat untuk menerima pembiayaan Medicaid persekutuan, dan beberapa negara memilih untuk menolak pengembangan. Perubahan ini, antara lain, telah menyebabkan penurunan jumlah orang yang mendaftar melalui pasaran ACA dari puncak 17.4 juta pada tahun 2015, kepada 13.8 juta pada tahun 2018.
Medicare dan CHIP
Dua pelan insurans kesihatan awam, Medicare dan Program Insurans Kesihatan Kanak-Kanak (CHIP), sasaran individu dan kanak-kanak yang lebih tua. Medicare, yang boleh didapati untuk thosage 65 atau lebih tua, juga melayani orang kurang upaya tertentu. Pelan CHIP mempunyai had pendapatan dan meliputi bayi dan kanak-kanak sehingga usia 18 tahun.
