Insurans hayat jangka panjang adalah manfaat yang sering ditawarkan oleh majikan untuk pekerja mereka. Banyak majikan menyediakan, tanpa kos, jumlah dasar liputan kumpulan serta kemampuan untuk membeli liputan tambahan melalui potongan gaji. Rancangan itu juga mungkin menawarkan pekerja pilihan untuk membeli liputan bagi pasangan dan anak mereka.
Ini benar-benar menghairankan berapa ramai orang yang tidak menganggap faedah kumpulan tajaan majikan mereka sebagai sebahagian daripada keadaan kewangan keseluruhan mereka. Anda perlu mengambil sedikit masa untuk berfikir melalui pilihan perlindungan anda dan menentukan strategi terbaik untuk memenuhi keperluan anda.
Untuk membantu menilai sebarang liputan insurans hayat jangka panjang, masuk akal untuk menentukan:
- Berapa banyak insuran hayat, jika ada, adakah anda benar-benar memerlukan? Perlindungan jenis (istilah atau kekal) apa yang paling masuk akal. Berapa lama anda perlu liputan untuk terus berkuatkuasa?
Berapa Jumlah Pendapatan Anda Diinsuranskan?
Liputan yang ditawarkan melalui pelan kumpulan berbeza-beza di kalangan majikan. Jumlah liputan yang tersedia juga mungkin berbeza bergantung pada tempat anda berada dalam hierarki organisasi. Manfaat untuk pengurusan dan eksekutif mungkin lebih teguh daripada faedah yang ditawarkan kepada pekerja tahap atau pekerja yang lebih rendah.
Sebagai titik permulaan, penting untuk melihat dokumen rancangan jangka panjang supaya anda memahami jumlah dan jenis pampasan yang sebenarnya dilindungi. Ramai pelan kumpulan hanya merangkumi gaji asas anda. Bentuk lain pampasan, seperti bonus, komisen, pembayaran balik atau insentif yang dilaporkan sebagai pendapatan-contohnya, pembayaran balik automatik atau anugerah saham terhad-boleh dikecualikan.
Kos Premium
Perlindungan istilah kumpulan biasanya murah apabila anda masih muda. Walau bagaimanapun, harga naik dengan cepat apabila anda menjadi lebih tua kerana peserta dalam pelan kumpulan mungkin tidak perlu melalui pengunderaitan. Dalam pelan kumpulan, semua pekerja yang layak dilindungi secara automatik, akibatnya, premium berdasarkan kumpulan pekerja itu, tanpa menghiraukan kesihatan mereka. Kebanyakan rancangan juga mempunyai kadar band di mana kos insurans secara automatik naik dengan kenaikan, sebagai contoh, pada umur 30, 35, 40, dan lain-lain. Premium bagi setiap jalur kadar akan digariskan dalam dokumen pelan. Oleh itu, jika anda berada dalam keadaan yang baik, sebahagian daripada premium anda boleh membantu mensubsidi pekerja lain yang mungkin akan dinilai sebagai tidak boleh diinsuranskan.
Kelayakan
Biasanya dalam rancangan kumpulan, semua pekerja secara automatik mendaftar dalam liputan asas sebaik sahaja mereka memenuhi keperluan kelayakan. Keperluan berbeza-beza dan boleh termasuk bekerja beberapa jam tertentu seminggu atau telah digunakan untuk masa tertentu. Ketersediaan liputan istilah kumpulan tambahan berbeza. Dalam sesetengah rancangan, ia hanya boleh didapati apabila mula bekerja atau berlaku kejadian-kejadian kehidupan, seperti kelahiran seorang kanak-kanak manakala dalam liputan lain ia boleh ditambah semasa tempoh pendaftaran terbuka. Perlindungan tambahan mungkin memerlukan pengunderaitan. Biasanya, ia adalah proses pengunderaitan yang mudah di mana anda menjawab beberapa soalan untuk menentukan kelayakan dan bukannya perlu menjalani peperiksaan fizikal. Pembawa kemudian memutuskan sama ada ia akan menawarkan liputan anda.
Di samping itu, sesetengah pelan menawarkan pilihan untuk membeli liputan kekal dengan pengunderaitan yang mudah dan boleh membiarkan pekerja membeli liputan kumpulan yang terhad bagi pasangan dan anak-anak (kelayakan usia untuk kanak-kanak berbeza).
Kemungkinan Perlindungan
Oleh kerana istilah kumpulan dikaitkan dengan pekerjaan anda yang sedang berjalan, liputan secara automatik berakhir apabila pekerjaan anda tamat. Sesetengah syarikat insurans menawarkan pilihan untuk meneruskan liputan dengan menukarkan istilah kumpulan kepada dasar tetap individu. Pilihan penukaran berbeza-beza, mungkin tidak automatik, dan boleh memerlukan pengunderaitan. Oleh itu, anda boleh dinilai dan menawarkan polisi dengan premium yang lebih tinggi. Juga, dasar-dasar yang tersedia apabila menukar mungkin terhad dan tidak selalu merupakan produk yang paling kompetitif.
Percukaian Manfaat
Sebagai faedah, majikan dibenarkan untuk menyediakan pekerja dengan perlindungan insurans hayat jangka panjang kumpulan $ 50, 000 bagi pekerja. Mengikut kod IRS Seksyen 79, apa-apa amaun perlindungan melebihi $ 50, 000 yang dibayar oleh majikan anda harus diiktiraf sebagai faedah yang boleh dikenakan cukai dan dimasukkan ke dalam W-2 anda sebagai pendapatan yang terutang. Jumlah yang dikenakan cukai dikira menggunakan Jadual Premium IRS dan tertakluk kepada cukai Sosial dan Medicare.
Jika majikan tidak membezakan, yang dibenarkan, dengan menawarkan liputan yang berlainan untuk memilih kumpulan pekerja, perlindungan $ 50, 000 yang pertama mungkin menjadi manfaat yang boleh dikenakan cukai kepada pekerja tertentu (pegawai korporat, individu yang diberi pampasan atau pemilik dengan 5% atau lebih besar saham dalam perniagaan).
Garisan bawah
Liputan kumpulan dikaitkan dengan pekerjaan anda yang sedang berjalan. Sekiranya anda menukar pekerjaan, membuat keputusan untuk berhenti bekerja selama tempoh masa, biarkan membuka perniagaan anda sendiri atau bersara, liputan akan berhenti. Ini meletakkan anda berisiko jika anda mempunyai masalah kesihatan dan majikan baru menawarkan faedah yang berlainan atau jika anda tidak bekerja. Sekiranya anda perlu mengekalkan liputan, anda boleh dipaksa untuk menukar istilah kumpulan kepada dasar tetap. Atau anda boleh dibiarkan tanpa perlindungan.
Perlindungan kumpulan juga menjadi lebih mahal apabila anda semakin tua. Sekiranya anda sihat anda boleh membeli dasar jangka peringkat 20- atau 30 tahun yang mengunci liputan dengan kos kumulatif yang lebih rendah. Di samping itu, memiliki dasar individu memastikan anda tidak akan pernah mendapat liputan atau terpaksa membeli dasar yang lebih mahal di kemudian hari. Sekiranya anda membeli polisi individu, pastikan anda membeli satu yang menawarkan pilihan penukaran.
Terdapat banyak kebaikan dan keburukan untuk liputan liputan istilah. Memahami keperluan dan matlamat insurans anda dalam kehidupan dapat membantu anda membuat keputusan yang berpendidikan dan kewangan.
