Mencari penasihat atau perancang kewangan

Isi kandungan

• Mendapatkan Kewangan Anda Kanan
• Perkhidmatan Penasihat dan Perancang
• Jenis Nasihat Kewangan
• Sebab-sebab Mencari Nasihat Kewangan
• Cara Cari Bantuan Kewangan yang Baik
• Perancang Pengurusan Pelaburan
• Menguruskan Penasihat Wang
• Yuran-Sahaja vs Berbayar
• Menilai Profesional
• Tapak Pemeriksa Broker FINRA
• Kepentingan Standard Fidusia
• Soalan untuk Tanya
• Garisan bawah

Mendapatkan Kewangan Anda Kanan

Ia mungkin telah berlaku kepada anda betapa kompleks dan penting 'mendapatkannya dengan betul' adalah mengenai simpanan, pelaburan, memaksimumkan nilai kekayaan anda dan merancang untuk persaraan yang selamat dan selesa. Jika ya, anda mungkin bertanya kepada diri sendiri jika anda perlu menggunakan perancang kewangan atau penasihat kewangan.

Begitu juga, jika anda merasakan tekanan membuat keputusan mengenai pelaburan yang besar, seperti rumah atau pendidikan-atau merasa terperangkap dengan butiran kewangan selepas perkahwinan, kelahiran seorang anak, perceraian, kematian pasangan, atau penyakit utama -Anda mungkin tertanya-tanya tentang mencari seseorang untuk memberi nasihat kepada anda.

Takeaways Utama

• Ramai orang mencari nasihat kewangan profesional dari profesional, tetapi dengan begitu banyak pilihan untuk memilih daripada itu mungkin kelihatan luar biasa untuk mencari penasihat.Pertama, menentukan tahap nasihat dan perkhidmatan yang anda perlukan dan berapa banyak otonomi yang anda ingin berikan kepada profesional.Lihat untuk pensijilan profesional dan jawatan selepas nama penasihat, seperti CFA, CFP, atau CIMA. Tentukan struktur yuran yang paling sesuai dengan anda - hanya bayaran, berdasarkan komisen, atau berdasarkan aset yang diurus. untuk rujukan dan kemudian menjalankan pemeriksaan latar belakang kepada penasihat yang anda sempit seperti dari perkhidmatan BrokerCheck percuma FINRA.

(Ketahui perbezaan dengan Perancang Kewangan vs Penasihat Kewangan: Apa Perbezaannya ).

Perkhidmatan Penasihat dan Perancang

Menurut kaji selidik CNBC dan Acorns Invest 2019, lebih satu pertiga rakyat Amerika tidak mempunyai pemahaman yang baik tentang apa yang penasihat kewangan sebenarnya. Angka belon itu menjadi 46% untuk Millennials.

Jadi apa jenis perkhidmatan yang disediakan penasihat kewangan dan perancang? Secara umum, mereka dapat membantu anda menguruskan kehidupan kewangan anda dengan menggunakan pelbagai strategi dan produk untuk menguruskan kekayaan anda dan meningkatkan tabiat kewangan anda.

Jenis Nasihat Kewangan

Tidak semua penasihat kewangan sama. Sesetengah pakar dalam bidang amalan tertentu, jenis pelanggan, tahap pendapatan, strategi pelaburan dan produk. Sesetengah bekerja dengan pelanggan di seluruh negara, sementara yang lain memberi tumpuan kepada pelanggan di bandar mereka. Ada yang dapat membantu anda dengan cukai, keperluan insurans, atau perancangan harta tanah dan yang lain akan memberi tumpuan kepada perancangan persaraan. Terdapat penasihat untuk pelanggan muda dan beberapa pakar dalam pesara. Anda boleh mencari perancang untuk membantu perancangan peringkat hayat, strategi pengedaran ladang, dan perancangan perniagaan.

Dari menguruskan setiap aspek kehidupan kewangan peribadi atau perniagaan anda hanya untuk mencadangkan arahan, terdapat profesional khusus yang ada untuk membantu.

Sebab-sebab Mencari Nasihat Kewangan

Anda mungkin memerlukan penasihat untuk banyak sebab. Sebagai contoh, mungkin anda hanya menerima jumlah wang yang banyak dari seorang saudara yang meninggal atau kejatuhan dari loteri negeri. Sebagai seseorang melalui pelbagai peringkat dalam kehidupan, keperluan mereka untuk profesional kewangan akan berubah.

Mungkin anda hanya mempunyai bayi dan ingin memastikan masa depan mereka sekiranya perkara terburuk berlaku. Ramai ibu bapa mencari bantuan untuk penjimatan kolej untuk kanak-kanak dan menubuhkan ladang yang boleh menyampaikan kekayaan kepada generasi akan datang.

Pendekatan untuk melabur di atau semasa persaraan adalah berbeza daripada pekerja muda. Semasa anda berada di persaraan, tahap toleransi risiko anda akan berubah, dan gaya pelaburan anda juga akan berubah. Mungkin syarikat anda menawarkan pakej pensiun awal yang baik-baik-untuk-menentang, dan anda ingin memastikan wang itu bertahan.

Mana-mana kejadian ini (dan banyak lagi yang lain) secara semulajadi boleh mencetuskan keinginan untuk mendapatkan bantuan profesional dalam menguruskan urusan kewangan anda.

7 Langkah Menilai Penasihat Kewangan

Cara Cari Bantuan Kewangan yang Baik

Bagaimana anda perlu mencari penasihat yang betul? Langkah pertama ialah mencari tahu apa jenis bantuan kewangan profesional yang anda perlukan. Seperti ramai orang, beberapa pemikiran kewangan anda yang terdalam datang pada masa cukai. Jadi jika anda hanya mahu seseorang untuk membuat nasihat dan penyediaan cukai, Akauntan Awam Bertauliah yang baik (CPA) yang baik mungkin akan mencukupi. CPA itu mungkin atau mungkin juga bukan penasihat kewangan.

Perancang Pengurusan dan Kewangan Pelaburan

Perancang kewangan adalah profesional yang membantu perniagaan dan individu membuat rancangan pelaburan yang memenuhi matlamat jangka panjang.

Katakan anda sedang mencari bantuan dalam membuat pelan simpanan, merangka strategi pelaburan untuk portfolio pelaburan anda, keluar dari hutang, dan mula menyimpan rumah. Ringkasnya, jika anda ingin seseorang melihat keadaan anda, anda harus mencari bantuan firma perancangan kewangan yang komprehensif atau perancang kewangan individu.

Firma biasanya mempunyai kakitangan profesional yang merangkumi perancang kewangan. Perancang Solo-pengamal mungkin tidak dapat menyediakan anda dengan pelbagai jenis layanan yang dapat dilakukan oleh firma, tetapi banyak yang akan bekerja sama dengan profesional lain yang dapat menyediakan perkhidmatan tersebut.

Perancang kewangan boleh membawa penunjukan seperti:

• Perunding Kewangan Bersertifikat (CFP®) Penganalisis Kewangan Bertauliah (CFA®) Pakar Perunding Bertauliah (CFS) Perunding Kewangan Berkanun (ChFC) Penganalisis Pengurusan Pelaburan Bersertifikat (CIMA) Terdapat banyak nama lain juga

Setiap penentuan khusus akan memerlukan satu set pengalaman pengalaman yang berbeza serta kejayaan ujian atau siri ujian yang berjaya.

Untuk mencari seorang perancang, mulakan dengan rujukan dari rakan sekerja, rakan atau ahli keluarga yang kelihatannya berjaya menguruskan kewangan mereka. Satu lagi saluran adalah cadangan profesional. Akauntan atau peguam mungkin membuat rujukan. Persatuan profesional kadang-kadang dapat membantu. Persatuan Perancangan Kewangan (FPA) juga akan dapat membantu anda mencari perancang di kawasan anda.

Menguruskan Penasihat Wang-Kewangan

Penasihat kewangan adalah istilah yang luas yang merangkumi pelbagai jenis profesional. Mereka boleh membantu anda menguruskan pelaburan anda dengan memudahkan pembelian dan penjualan sekuriti. Individu ini termasuk bank, akauntan, broker saham, ejen insurans, dan perancang harta pusaka. Penasihat kewangan mengendalikan pelbagai masalah wang untuk individu dan perniagaan sementara perancang kewangan mengendalikan perkara yang lebih khusus.

Penasihat kewangan boleh bekerja dalam amalan bebas atau sebahagian daripada firma atau institusi kewangan. Semua penasihat yang bekerja dengan orang awam mesti mempunyai Lesen Seri 65 semasa. Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Kebangsaan (NAPFA) adalah tempat yang baik untuk memulakan pencarian anda untuk bantuan.

Yuran-Sahaja vs Berbayar

Struktur berasaskan fi boleh setiap jam, projek, penahan atau jumlah berterusan rata yang diperoleh daripada peratusan aset yang diuruskan; Biasanya, semakin besar aset, semakin rendah peratusan. Berdasarkan Suruhanjaya bermakna penasihat mengenakan komisen lurus setiap kali transaksi berlaku atau produk kewangan dibeli.

Berdasarkan Suruhanjaya

Walaupun kebanyakan broker runcit besar menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan, berhati-hati dengan kakitangan mereka. Walaupun ramai yang terlatih dan boleh dipercayai, yang lain hanya boleh dipertanggungjawabkan oleh para broker saham yang diupah oleh syarikat kabel besar untuk menjual dana dan saham bersama. Dikenali sebagai berasaskan fi, mereka diberi insentif, kadang-kadang diperlukan, untuk menolak produk-produk ini, yang dimiliki oleh firma mereka-dan yang mana mereka menerima komisen atas. Dan dengan beberapa kabel, semuanya mengenai kuantiti, tidak berkualiti. Semakin banyak membeli dan menjual broker yang dilakukan dalam akaun pelabur, semakin tinggi pembayaran komisinya.

Hanya-Bayaran

Satu lagi penasihat adalah penasihat bayaran sahaja. Profesional ini mempunyai perancangan seperti penasihat pelaburan berdaftar (RIA) atau wakil penasihat pelaburan (IAR). Mereka dipertanggungjawabkan kepada tahap akauntabiliti tinggi, dan biasanya anda akan mendapati mereka berpengetahuan. Mereka juga dikehendaki memberi kepada semua bakal pelabur atas permintaan Borang ADV Bahagian II. Borang ini adalah penyerahan seragam yang digunakan oleh penasihat untuk mendaftar dengan pengawal selia negeri dan Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa (SEC).

Borang ADV Bahagian II - yang mesti disiapkan setiap tahun-mengandungi maklumat mengenai individu. Antara lain, ini akan membolehkan anda menentukan sama ada penasihat anda pernah memohon kebankrapan peribadi dan pelaburan mereka di institusi kewangan lain. Borang ini mengenal pasti gaya pelaburan individu, pegawai firma, dan aset syarikat di bawah pengurusan (AUM).

Perbahasan Antara Dua Struktur

Penasihat bayaran tuntutan bahawa nasihat mereka lebih unggul kerana ia tidak mempunyai konflik kepentingan. Profesional berasaskan komisi, mereka berpendapat, boleh menjejaskan integriti penasihat, yang mempengaruhi pemilihan atau cadangan produk (sesetengah syarikat mungkin memberi pampasan kepada penasihat yang lebih baik daripada yang lain).

Sebagai balasan, penasihat komisen bertindak balas bahawa mereka yang dibayar berdasarkan aset mereka di bawah pengurusan (AUM) lebih cenderung untuk mencadangkan strategi kewangan yang meningkatkan AUM mereka, walaupun mereka tidak berada dalam kepentingan terbaik klien. Mereka berpendapat bahawa komisen mengekalkan perkhidmatan mereka yang berpatutan (walaupun kos komisen ini dilahirkan oleh anda pelabur dan berfungsi untuk mengurangkan pulangan anda).

Setiap tahun, lebih banyak pelabur berpindah dari komisen tradisional yang ditubuhkan dan bergerak ke arah pendekatan fee-only moden. Oleh kerana yuran yang ditetapkan adalah baru kepada banyak pelabur, beberapa persoalan biasa telah meningkat, seperti:

• "Apa yuran yang adil?" "Bagaimana saya akan dibilkan?"

Dengan dana bersama purata masih mengenakan bayaran perbelanjaan sebanyak kira-kira 1.4%, adalah selamat untuk mengatakan bahawa jumlah bayaran sebanyak 1.8% hingga 2% adalah adil. Jika anda dapat mencari penasihat yang boleh membungkus program pelaburan yang termasuk kos pelaburan, perdagangan, jagaan, dan perkhidmatan profesional penasihat untuk 1.8% atau kurang, anda mendapat tawaran yang manis. Kebanyakan yuran kini dibilkan setiap suku tahun, jadi anda perlu tahu sama ada mereka akan ditarik terlebih dahulu atau tertunggak.

Gabungan kaedah pembayaran juga mungkin berlaku. Sebelum anda mendaftar untuk bekerja dengan penasihat, anda perlu memastikan bahawa kadar, struktur yuran, dan jadual komisen dibentangkan dengan jelas (lebih baik secara bertulis, seperti yang diperlukan oleh RIA) oleh undang-undang supaya tidak ada kejutan kemudian.

Menilai Profesional

Sesiapa sahaja boleh memanggilnya sebagai penganalisis kewangan, penasihat kewangan, perancang kewangan, perunding kewangan, perunding pelaburan atau pengurus kekayaan, memberi amaran kepada Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA). Sebenarnya, seorang individu boleh keluar dari sekolah menengah, menyewa ruang pejabat, lulus peperiksaan sekuriti am FINRA dan menjual stok-semua dalam masa beberapa minggu. Walaupun peperiksaan seperti Siri 6, 7 dan 63 memenuhi keperluan kawal selia industri, mereka tidak menawarkan pengalaman penasihat semasa menghadapi situasi kehidupan sebenar.

Industri kewangan juga bertambah banyak dengan jawatan profesional, yang kebanyakannya boleh didapati dengan sedikit usaha atau tidak. Walau bagaimanapun, ia mempunyai tiga pensijilan utama yang mempunyai keperluan pendidikan dan etika yang penting:

1. Analis Kewangan Berkanun (CFA) mempunyai kepakaran yang luas dalam sekuriti, analisis kewangan, pelaburan, pengurusan portfolio dan perbankan. Perancangan ujian untuk pensijilan ini panjang dan ketat. Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP) mesti memegang ijazah sarjana muda dan mestilah menyelesaikan "program pengajian peringkat kolej dalam perancangan kewangan peribadi atau setara yang setara." Di samping itu, CFP telah menempah sekurang-kurangnya tiga tahun pengalaman industri dan meluluskan beberapa ujian komprehensif, mematuhi kod etika, dan memenuhi keperluan pendidikan yang berterusan. Anda boleh menyemak laman web Lembaga CFP untuk mengesahkan bahawa penasihat atau perancang kewangan anda berada dalam kumpulan ini. Perunding Kewangan Berkanun (ChFC) memegang sijil yang menggunakan kurikulum teras yang sama sebagai CFP tetapi tidak memerlukan peperiksaan lembaga yang komprehensif dan tidak memerlukan dia mematuhi kod etika.

Dua yang terakhir sering dianggap terbaik untuk membuat pelan kewangan am. Sekiranya anda mencari seseorang yang mempunyai tumpuan lebih lanjut, anda mungkin ingin mencari Kaunseling Perancangan Persaraan Bercakap (CRPC), yang telah menjalani latihan intensif dalam perancangan persaraan melalui Kolej Perancangan Kewangan.

Jika kebimbangan anda dikuasai oleh cukai, cuba Pakar Kewangan Peribadi (PFS) yang CPA tetapi juga telah menjalani pendidikan dan ujian tambahan, sehingga menawarkan lebih banyak kelayakan perancangan kewangan pakar. Untuk perkara-perkara insurans dan perancangan harta, anda mungkin mahu seorang penasihat yang telah mencapai penguasaan sebagai Penjamin Bawah Pelindung Bertauliah (CLU).

Tapak Pemeriksa Broker FINRA

Anda boleh menyemak sebarang kecacatan pengawalseliaan pada rekod penasihat di tapak semak broker FINRA. Walau bagaimanapun, satu perkara yang harus diingat ialah aduan atau pelanggaran yang terpencil tidak semestinya bermaksud bahawa perancang itu tidak jujur ​​atau tidak cekap. Sebarang pertuduhan yang dibawa terhadap broker atau perancang akan meneruskan rekod seseorang, tanpa mengira sama ada perancang berada di sebelah kanan. Tetapi jika rekod menunjukkan corak pelanggaran jangka panjang, aduan pelanggan atau caj yang serius, maka anda mungkin perlu mencari orang lain.

Kepentingan Standard Fidusia

Apa-apa jenis perkhidmatan yang anda perlukan, pastikan penasihat diadakan kepada piawaian fidusiari, yang mengenakan mereka dengan tanggungjawab untuk bertindak demi kepentingan pelabur yang terbaik. Dalam dunia pelaburan, RIA perlu mematuhi standard fidusiari; broker saham umumnya hanya perlu mematuhi piawaian kesesuaian yang kurang ketat. Bagaimanapun, Peraturan Fidusia Jabatan Tenaga Kerja sebahagiannya bertahap pada 9 Jun 2017, sangat memperluaskan jenis profesional yang diharapkan mematuhi piawaian fidusiari.

(Juga lihat DOL Fiduciary Rule: Semua yang Anda Perlu Tahu) .

Penasihat pelaburan berdaftar sama ada berdaftar dengan kediaman mereka atau SEC. Mereka dikawal selia di bawah Akta Penasihat Pelaburan tahun 1940.

Soalan untuk Tanya

Sebaik sahaja anda mengenal pasti firma atau individu untuk bekerjasama, pastikan anda memahami semua perkhidmatan yang tersedia. Sekurang-kurangnya, pertimbangkan yang berikut:

1. Adakah mereka akan mengesan asas kos pelaburan untuk anda? Bolehkah mereka memfailkan penyata cukai anda dan membantu anda dengan soalan lain yang berkaitan dengan cukai? Adakah mereka melihat produk insurans termasuk insurans hayat, penjagaan jangka panjang, dan anuiti? harta pusaka dan pengagihan kekayaan? Adakah mereka akan merujuk anda kepada profesional yang lain jika syarikat itu tidak dapat menyediakan perkhidmatan itu sendiri? Adakah terdapat rancangan penggantian, sekiranya berlaku sesuatu kepada penasihat anda?

Tanya Mengenai Komunikasi

Ia juga penting bagi pelanggan dan bakal pelanggan untuk memahami bagaimana penasihat kewangan mereka berkomunikasi dengan pelanggan dan kekerapan komunikasi tersebut. Berapa kerapkah anda bertemu untuk menyemak portfolio anda dan keadaan keseluruhan anda? Suku tahunan, setiap tahun, setiap tahun atau seperlunya? Adakah mesyuarat ini dilakukan secara peribadi atau mungkin melalui telefon, atau melalui perkhidmatan seperti Skype? Ia menjadi lebih dan lebih biasa bagi pelanggan untuk bekerja dengan penasihat kewangan mereka dari jauh.

Di samping itu, adakah penasihat biasanya berkomunikasi melalui telefon, e-mel, atau mungkin mesej teks? Mana-mana atau semua baik-baik saja, dan kedua-dua pilihan anda dan penasihat boleh berdasarkan pada tahap keselesaan dan umur digital anda.

Tanya Mengenai Kepakaran Kewangan

Ia juga baik untuk memastikan jika keadaan anda adalah tipikal dari asas pelanggan penasihat. Sebagai contoh, jika anda seorang pekerja korporat mencari perancangan bantuan untuk menjalankan pilihan saham anda, anda harus meminta penasihat mengenai pengetahuan dan pengalaman mereka dalam menangani pelanggan seperti anda. Penasihat kewangan yang berurusan terutamanya dengan pelanggan pada atau hampir bersara mungkin tidak menjadi pilihan yang baik untuk anda jika anda seorang profesional berusia 30 tahun mencari pelan kewangan.

Garisan bawah

Perancang dan penasihat kewangan yang baik dibandingkan dengan "pelatih hidup" kerana mereka dapat membantu anda dengan banyak keputusan kewangan yang rumit sepanjang hidup anda. Penasihat kewangan boleh menawarkan tip untuk membeli kereta, menyimpan untuk kolej dan membiayai semula gadai janji rumah anda, hanya untuk menamakan beberapa. Mereka berurusan dengan profesional kewangan lain setiap hari, dan mereka biasanya tahu jika anda membayar terlalu banyak untuk sesuatu atau tidak mendapat kadar yang kompetitif.

Perancang kewangan yang hebat bukan sahaja akan membantu anda menghasilkan wang ke atas pelaburan anda tetapi juga akan membantu anda mencapai matlamat anda, mengelakkan risiko pelaburan yang tidak wajar, dan menjimatkan wang ke atas insurans dan keputusan utama yang lain sepanjang hayat anda.

Untuk memaksimumkan pengalaman anda dengan perancang atau penasihat anda, anda harus berjumpa dengan orang itu secara teratur, berkongsi kebimbangan dan matlamat anda, dan membenarkan penasihat anda untuk mengkaji semua dokumen kewangan dan undang-undang anda dengan kerap.