Apakah Simpanan dan Pinjaman Persekutuan?
Sebuah institusi simpanan dan pinjaman persekutuan adalah sejenis penjimatan yang secara historis tertumpu kepada gadai janji kediaman. Syarikat-syarikat ini biasanya perniagaan swasta, yang dimiliki bersama oleh pelanggan mereka. Walau bagaimanapun, mereka juga boleh didagangkan secara terbuka.
Bagaimana Pinjaman dan Pinjaman Persekutuan berfungsi
Penjimatan dan pinjaman Persekutuan mempunyai akar umbi dalam bangunan dan persatuan pinjaman yang menonjol sebelum Kemelesetan Besar. Seperti pendahulunya, fokus S & Ls untuk membuat pinjaman rumah boleh diakses untuk individu dan keluarga kelas pertengahan.
Banyak persatuan bangunan dan pinjaman dipegang oleh institusi masing-masing - iaitu, dimiliki oleh ahli-ahlinya. Mereka sebahagian besarnya bergantung kepada model pengumpulan saham di mana ahli-ahli yang komited untuk membeli saham dalam persatuan itu dan kemudiannya mempunyai hak untuk meminjam terhadap nilai saham tersebut untuk membeli rumah.
Walau banyak institusi ini mula bergelut semasa Kemelesetan, bagaimanapun, pentadbiran Hoover dan Roosevelt melangkah masuk untuk merombak industri. Kerajaan menyediakan peruntukan bagi simpanan dan pinjaman persekutuan dan menubuhkan sistem Perbankan Pinjaman Perumahan Persekutuan untuk memastikan bahawa ini-atau, sekurang-kurangnya, peminjam yang telah dijenamakan semula mempunyai kecairan yang mencukupi.
Takeaways Utama
- Institusi simpanan dan pinjaman Persekutuan dibentuk sebagai hasil daripada pergerakan pengawalseliaan yang mengikuti Kemelesetan Besar. Entiti-entiti ini memberi tumpuan kepada pembiayaan kos rendah untuk gadai janji serta akaun simpanan dan pemeriksaan. Hasil daripada krisis simpanan dan pinjaman , Pejabat Penyeliaan Hayat telah mengawal selia institusi-institusi ini dari tahun 1989 hingga 2011. Sejak tahun 2011, deposit S & L telah dilindungi oleh FDIC.
Deposit dalam S & L disewa federal telah diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Simpanan & Pinjaman Persekutuan (FSLIC) baru, yang bertujuan memberi pendeposit dengan jaminan bahawa mereka tidak akan mengambil kerugian.
S & Ls Versus Banks
Perniagaan simpanan dan pinjaman Persekutuan dikendalikan dalam satu daripada dua cara. Di bawah model pemilikan bersama, S & L dimiliki oleh pendeposit dan peminjamnya. Sebagai alternatif, S & L boleh ditubuhkan oleh sekumpulan pemegang saham yang memiliki semua saham dalam keadaan berjimat cermat.
Ini berbeza dengan bank perdagangan, yang biasanya dimiliki dan diuruskan oleh lembaga pengarah yang dipilih oleh pemegang saham. Bank perdagangan juga lebih pelbagai dari segi persembahan yang mereka berikan. Kebanyakan pinjaman mereka ditujukan kepada perniagaan dan projek pembinaan. Mereka juga sering menyediakan perkhidmatan yang lebih luas kepada pengguna, seperti kad kredit dan penyelesaian pengurusan kekayaan.
Sebaliknya, S & Ls lebih tertumpu kepada pasaran gadai janji kediaman. Mengikut undang-undang, mereka hanya boleh meminjamkan sehingga 20% daripada aset mereka untuk pinjaman komersial. Di samping itu, untuk melayakkan pinjaman Rumah Persekutuan Pinjaman Persekutuan, S & L perlu menunjukkan bahawa 65% aset mereka dilaburkan dalam gadai janji kediaman dan aset lain yang berkaitan dengan pengguna.
Sejarah Simpanan dan Pinjaman Persekutuan
Ledakan pasca Perang Dunia II menandakan puncak pengaruh penghematan, dengan jumlah S & L mencapai 6, 071 menjelang tahun 1965. Pertumbuhan itu akan terancam, bagaimanapun, pada 1966 Kongres membatasi kadar faedah yang dapat ditempatkan oleh S & L dan bank komersial pada akaun depositori. Apabila kadar faedah naik pada tahun 1970-an, pengguna mula mengeluarkan wang mereka dan memasukkannya ke akaun yang menawarkan hasil yang lebih tinggi. Lebih-lebih lagi, ekonomi yang bertindih bermakna bahawa hemat mempunyai kurang peminjam yang layak mendapat pinjaman.
Untuk menangani cabaran ini, penggubal undang-undang meluluskan undang-undang untuk menyusun semula S & Ls pada awal 1980-an. Mereka kini mempunyai keupayaan, sebagai contoh, untuk menawarkan pelbagai produk dan menggunakan prosedur perakaunan yang kurang terhad. Tetapi daripada mengurangkan masalah penghematan, undang-undang seolah-olah menyumbang kepada pelbagai kes salah urus dan penipuan kemudian dalam dekad. Menjelang tahun 1990 kerajaan menganggarkan bahawa salah laku S & L telah menanggung kos Amerika $ 75 bilion.
Sebagai tindak balas kepada insolvensi industri simpanan dan pinjaman yang semakin meningkat, kerajaan pada tahun 1989 menubuhkan semula pengawasan yang lebih kuat dan mewujudkan Pejabat Pengawasan Hayat. Badan pengawalseliaan ini sendiri merupakan pembahagian Jabatan Perbendaharaan, membantu memastikan keselamatan dan kestabilan simpanan dan pinjaman anggota. Ia dibubarkan pada tahun 2011 dan fungsinya dimasukkan ke dalam agensi lain. Deposit simpanan dan pinjaman adalah di bawah perlindungan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) dan kekal pada hari ini.
Walaupun S & Ls selamat daripada krisis, kelaziman mereka telah berkurang dengan ketara sejak kemuncaknya pada tahun 1960-an. Setakat 31 Disember 2018, terdapat 691 institusi simpanan diinsuranskan FDIC.
