Experian vs. Equifax: Tinjauan Keseluruhan
Experian dan Equifax adalah dua biro kredit terbesar di Amerika Syarikat. Kedua-dua syarikat mengumpul dan menyelidik maklumat kredit individu dan menilai kemampuan keseluruhan untuk membayar hutang. Biro kredit seperti Experian dan Equifax memberikan maklumat yang mereka kumpulkan kepada pemiutang dengan bayaran. Pemberi pinjaman pula menggunakan maklumat dalam laporan untuk mengukur kepercayaan kredit pemohon kredit calon.
Biro kredit mengumpulkan data dari sejarah kredit seseorang untuk membuat laporan kredit, yang boleh memasukkan sebarang produk kredit yang dibuka atau ditutup serta sejarah transaksi dalam tempoh tujuh tahun yang lalu. Biro kredit mengambil sejarah kewangan dan menggunakan algoritma, mencipta ukuran berangka kepercayaan kredit seseorang. Nilai numerik dipanggil skor kredit, dan ia boleh berkisar antara 300 hingga 850 bergantung kepada model yang digunakan untuk menciptanya.
Skor kredit memberi kesan sama ada seseorang akan diluluskan untuk produk kredit, termasuk pinjaman atau kad kredit. Skor kredit digunakan oleh peminjam untuk menentukan saiz pinjaman yang mereka sanggup membuat serta kadar faedah untuk meminjam peminjam. Skor kredit juga boleh dimainkan ketika memohon untuk sewa apartemen atau sewa serta pekerjaan.
Walaupun kami akan meneroka perbezaan antara maklumat yang disediakan oleh Experian dan Equifax, mereka mengumpul dan berkongsi beberapa maklumat yang sama, termasuk:
- Data peribadi, termasuk nama, tarikh lahir, alamat, dan majikan. Jumlah ringkasan pinjaman seperti yang dilaporkan oleh pemiutang. Rekod awam, yang menyenaraikan mana-mana penghakiman terhadap individu, serta kebankrapan dan IVA (pengaturan sukarela). Pemeriksaan kredit awal dan pertanyaan kredit dari pemiutang termasuk senarai semua permohonan kredit yang telah dibuat oleh peminjam.
Adalah penting untuk diperhatikan bahawa tidak semua pemberi pinjaman melaporkan kepada kedua-dua syarikat ini. Adalah mungkin untuk mempunyai hutang yang menunjukkan pada satu tanpa ia muncul di pihak yang lain. Oleh kerana setiap agensi menawarkan perkhidmatan dan ciri yang berbeza, kami akan melihat bagaimana mereka menyusun antara satu sama lain.
Takeaways Utama
- Experian menyediakan data bulanan untuk setiap akaun termasuk pembayaran minimum, jumlah pembayaran, dan baki. Eififax menyenaraikan akaun dalam kumpulan "terbuka" atau "tertutup, " yang menjadikannya mudah untuk melihat data kredit lama dan terkini. Sebaliknya Experian dan Equifax bergantung pada skor FICO, yang memberikan skor dari 300 hingga 850 berdasarkan algoritma.Jika pemiutang melaporkan kepada Experian tetapi tidak Equifax, skor kredit dari kedua-dua agensi untuk orang itu mungkin berbeza.
Experian
Experian menunjukkan berapa lama sebarang akaun yang diberikan akan kekal pada sejarah kredit. Ia juga menyenaraikan sejarah imbangan bulanan bagi setiap akaun. Experian mempunyai kelebihan sedikit berbanding Equifax kerana ia cenderung untuk menjejaki carian kredit baru-baru ini dengan lebih teliti.
Experian memecah laporan kredit ke dalam seksyen, yang termasuk yang berikut:
- Maklumat peribadi termasuk alamat laluEmploymentAccounts, yang termasuk kad kredit, pinjaman, gadai janjiPertanyaan, yang termasuk mana-mana pemiutang memeriksa laporan kerana aplikasi baru-baru ini
Experian menyediakan data bulanan untuk setiap akaun termasuk pembayaran minimum, jumlah pembayaran, dan baki. Lebih banyak syarikat menggunakan Experian untuk melaporkan kredit daripada penggunaan Equifax. Ini sahaja tidak membuat Experian lebih baik, tetapi ia menunjukkan bahawa hutang lebih mungkin muncul di Experian. Ini juga bermakna untuk mendapatkan gambaran penuh mengenai sejarah kredit pemohon pinjaman, peminjam perlu mengakses kedua agensi pelaporan kredit.
Bagaimana Experian Mengira Penilaian Kredit
Experian bergantung pada Syarikat Fair Isaacs (FICO), yang memberikan skor dari 300 kepada 850 berdasarkan algoritma. Menurut laman web Experian, beberapa faktor yang mempengaruhi skor kredit termasuk perkara berikut:
- Jumlah hutang terkumpulNombor pembayaran terlambatBerapa lama akaun telah dibukaTipe akaun seperti kad caj berbanding pinjaman kereta
Walau bagaimanapun, laporan kredit Experian lebih dari satu angka. Sebaliknya, Experian memberikan peminjam secara teliti ke dalam sejarah kredit seseorang, yang termasuk setiap produk kredit atau hutang yang seseorang telah membuka atau memohon untuk menganalisis bagaimana orang itu menguruskan hutang tersebut.
Juga, peminjam sering membuat model pemarkahan kredit sendiri berdasarkan sejarah kredit seseorang. Hasilnya, maklumat dalam laporan kredit seseorang boleh ditafsirkan secara berbeza oleh pemiutang.
Juga, walaupun Experian dan Equifax mempunyai maklumat yang sama, skor kredit seseorang boleh menjadi sangat berbeza. Adalah mungkin untuk mempunyai skor miskin dengan satu agensi dan skor yang sangat baik dengan yang lain. Kekurangan konsistensi kadang-kadang disebabkan oleh bagaimana pemberi pinjaman melaporkan kredit kepada biro kredit. Sekiranya pemiutang melaporkan kepada Experian tetapi tidak Equifax, skor kredit dari kedua-dua agensi untuk orang itu mungkin berbeza. Tidak ada tanda-tanda bahawa salah satu daripada agensi-agensi ini memberi lebih banyak skor "miskin" atau "sangat baik" daripada yang lain.
Equifax
Equifax menyenaraikan akaun dalam kumpulan "terbuka" atau "tertutup, " yang menjadikannya mudah untuk melihat data kredit berbanding sekarang. Juga, Equifax menyediakan sejarah kredit 81 bulan atau lebih kurang tujuh tahun. Equifax memecah laporan kredit ke dalam seksyen, yang termasuk berikut:
- Akaun bergulir, yang termasuk kad kredit dan kad caj dari gedung-gedung gedungMortgagesInstallment pinjaman seperti kereta dan pinjaman peribadiAntara lain, yang mungkin termasuk syarikat-syarikat yang digunakan untuk mengutip hutang bagi pihak pemiutang Penyata pelanggan, yang boleh ditambah untuk menerangkan item pada laporan Maklumat peribadi seperti sejarah alamatKadang-kadang daripada kreditur yang berpotensiPembakaran awam seperti kebankrapanKumpulan, yang merupakan akaun yang telah dipadamkan dan dihantar kepada agensi pengumpulan kerana kekurangan pembayaran
Bagaimana Equifax Mengira Penilaian Kredit
Equifax juga bergantung kepada FICO untuk model pemarkahan kreditnya. Menurut laman web syarikat itu, Equifax menyatakan bahawa beberapa faktor memberi kesan kepada skor, termasuk:
- Sejarah pembayaran Jenis akaunKredit penggunaan, iaitu berapa banyak kredit yang ada berbanding jumlah kredit yang telah digunakan Panjang sejarah kredit
Pertimbangan Khas
Pelanggaran data berpotensi berlaku di kedua-dua agensi kredit. Pada tahun 2017, pelanggaran data di Equifax berlaku kerana serangan siber, yang mungkin meletakkan data kewangan pada 145 juta orang Amerika yang berisiko. Pelanggaran itu dilaporkan terjadi antara Mei dan Juli 2017 tetapi tidak diumumkan kepada orang awam hingga September tahun itu.
Akibatnya, Experian mengalami sejumlah besar akhbar negatif yang akhirnya mengakibatkan CEO syarikat itu bersara. Pada tahun 2015, Experian juga mempunyai pelanggaran data sendiri di mana 15 juta nombor keselamatan sosial pelanggannya berisiko.
Populariti Experian di kalangan peminjam membuatnya lebih universal, tetapi Equifax menyediakan beberapa maklumat penting pesaingnya tidak. Perbezaan skor kredit di kedua-dua agensi boleh menjadi kebimbangan. Sekiranya salah satu agensi memberi nilai rendah pada akaun, tidak ada yang sepatutnya mengandaikan bahawa ini disebabkan oleh perbezaan kecil dalam cara mereka melaporkan. Sesetengah pemiutang mungkin tidak melaporkan kepada kedua-dua agensi, atau seseorang mungkin mempunyai maklumat yang tidak tepat.
Seseorang boleh menambah nota kepada laporan kredit yang menjelaskan keadaan luar biasa dan menjelaskan isu-isu. Pemberi pinjaman boleh mempertimbangkan ini apabila menganalisis kepercayaan kredit. Kedua-dua Equifax dan Experian membenarkan nota ini ditambah.
