Apa itu Gadai Janji Eksotik
Gadai janji eksotik adalah sejenis pinjaman rumah yang menawarkan bayaran bulanan yang lebih rendah dalam beberapa tahun pertama tetapi dianggap berisiko tinggi kerana istilah yang sukar difahami dan pembayaran masa depan yang lebih tinggi. Orang sering menggunakan gadai janji eksotik untuk membeli rumah lebih mahal daripada yang mereka mampu. Pemilik rumah juga boleh membiayai semula gadai janji eksotik untuk mengurangkan pembayaran bulanan mereka. Gadai janji eksotik, juga dikenali sebagai gadai janji bukan tradisional, membentuk sebahagian kecil daripada pasaran gadai janji.
PEMBATALAN KANAK-KANAK Eksotik
Dengan gadai janji eksotik, bayaran boleh meningkat secara dramatik selepas tempoh permulaan kepada dua kali atau lebih bayaran awal. Jadual pembayaran mereka juga boleh menyebabkan peminjam untuk berakhir lebih daripada yang mereka meminjam.
Gadai janji hanya faedah adalah satu jenis gadai janji eksotik. Daripada memerlukan pemilik rumah untuk membayar kedua-dua prinsipal dan kepentingan, mereka hanya memerlukan pembayaran faedah untuk beberapa tahun pertama, yang bermaksud bayaran bulanan yang lebih kecil. Hipotek ini biasanya mempunyai kadar faedah yang boleh dilaraskan, jadi pembayaran bulanan awal dapat melompat jika tingkat bunga meningkat, sebagai tambahan pada saat perpanjangan masa bunga hanya berakhir dan pembayaran pokok diperlukan.
Satu lagi jenis gadai janji eksotik ialah gadai janji kadar laras-pilihan. Pinjaman ini membolehkan pemilik rumah memilih jumlah yang berbeza untuk membayar setiap bulan. Mereka juga boleh memilih untuk membayar kurang daripada faedah yang dikenakan.
Selain daripada masalah pembayaran bulanan yang tidak dapat diramalkan selepas tempoh pengenalan dan kesukaran untuk memahami istilah mereka, masalah utama dengan gadai janji eksotik ialah jika pemilik rumah pada asalnya mengeluarkannya kerana mereka hanya mampu membayar bulanan yang sangat kecil, mereka mungkin tidak dapat mampu meningkatkan pembayaran masa depan. Dalam pasaran perumahan yang merosot di mana harga rumah berkurangan, pemilik rumah tidak boleh menjual rumah atau membiayai semula mereka untuk keluar dari gadai janji eksotik yang tidak lagi mampu. Pilihan mereka hanyalah jualan pendek atau rampasan. Senario ini sering berlaku semasa krisis perumahan 2008.
Bagaimana Peraturan Pinjaman Kediaman Beraksama Gadai Janji Eksotik
Banyak gadai janji eksotik yang terdapat semasa tahun-tahun ledakan yang membawa kepada krisis perumahan telah dibuat secara haram oleh peraturan baru. Lain-lain hanya jatuh hati kerana kadar gadai janji jangka panjang jatuh ke paras yang sangat rendah yang membuat pinjaman eksotik kurang kompetitif untuk peminjam berpendapatan rendah atau subprima.
Walaupun piawaian pinjaman yang lebih ketat yang dibuat di bawah Akta Dodd-Frank dan pengawasan lebih lanjut mengenai peminjam gadai janji, gadai janji eksotik masih ditaja jamin. Mereka boleh didapati untuk peminjam dalam bentuk kadar laras, kadar faedah sahaja dan kepada ijazah terhad, pinjaman pendapatan dinyatakan. Pemberi pinjaman gadai janji juga meminjam gadai janji kedua yang membolehkan peminjam memintas batas pinjaman yang sesuai.
