Apakah Bayaran Balik?
Bayaran pendahuluan adalah jenis pembayaran yang dibuat secara tunai semasa bermulanya pembelian barangan atau perkhidmatan yang mahal. Bayaran mewakili peratusan harga pembelian penuh; dalam beberapa kes, ia tidak boleh dikembalikan sekiranya perjanjian itu gagal kerana pembeli. Dalam kebanyakan kes, pembeli membuat pengaturan pembiayaan untuk menampung baki yang terhutang kepada penjual.
Sebagai contoh, banyak pembeli rumah membuat bayaran sebanyak 5% hingga 25% daripada jumlah nilai rumah, dan bank atau institusi kewangan lain akan meliputi baki kos melalui pinjaman gadai janji. Pembayaran ke atas pembelian kereta berfungsi dengan cara yang sama.
Bayaran pendahuluan juga boleh dikenali sebagai deposit, terutamanya di England, di mana 0% hingga 5% gadai janji deposit untuk sesetengah pembeli tidak biasa.
Bayaran Balik
Bagaimana Bayaran Pembayaran Kerja
Pembayaran turun menurunkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman, menurunkan bayaran bulanan, dan memberikan pemberi pinjaman dengan tahap keselamatan.
Pembelian Rumah
Di Amerika Syarikat, bayaran pendahuluan 20% di rumah adalah standard untuk peminjam. Walau bagaimanapun, ada cara untuk membeli rumah dengan turun sebanyak 3.5%, seperti pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).
Keadaan di mana bayaran pendahuluan yang lebih besar mungkin diperlukan adalah apabila membeli dalam harta koperasi, yang lazim di banyak bandar. Oleh kerana pembeli sebuah pangsapuri koperasi sebenarnya membeli saham di sebuah syarikat yang melayakkan mereka ke rumah yang sepadan, ramai peminjam akan menuntut 25% ke bawah. Sesetengah harta koperasi yang mewah mungkin memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 50%, walaupun itu bukan perkara biasa.
Bayaran turun sebanyak 20% atau lebih mungkin memberi anda kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman auto.
Pembelian Auto
Dalam pembelian kereta, bayaran balik sebanyak 20% atau lebih mungkin memudahkan pembeli mendapatkan kadar pinjaman, terma, atau kelulusan pinjaman yang lebih baik. Sesetengah peniaga boleh menawarkan syarat 0% ke bawah untuk beberapa pembeli, yang bermaksud tidak ada bayaran pendahuluan diperlukan, walaupun itu biasanya bermakna pemberi pinjaman akan mengenakan kadar faedah yang cukup tinggi terhadap pinjaman.
Pertimbangan Khas
Mengira bayaran pendahuluan sering kali merupakan usaha rumit. Terdapat beberapa kawasan yang memerlukan pertimbangan lebih berhati-hati daripada yang lain. Bayaran turun juga menawarkan pemberi pinjaman tahap jaminan tertentu. Pada asasnya, jika anda telah melabur dalam bayaran muka, anda mungkin kurang berkemungkinan melakukan pinjaman. Oleh kerana andaian itu, pemberi pinjaman gadai janji, khususnya, boleh menawarkan kadar faedah yang lebih rendah kepada peminjam dengan bayaran turun yang besar.
Faedah
Apabila anda membuat pembayaran ke atas pembelian dan menggunakan pinjaman untuk membayar baki yang lain, anda dengan serta-merta mengurangkan jumlah faedah yang anda bayar sepanjang hayat pinjaman. Sebagai contoh, jika anda meminjam $ 100, 000 dalam pinjaman dengan kadar faedah 5%, anda berhutang $ 5, 000 dalam bunga pada tahun pertama pinjaman sahaja.
Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai bayaran pendahuluan $ 20, 000, anda hanya perlu meminjam $ 80, 000. Akibatnya, pada tahun pertama, minat anda hanya $ 4, 000, menjimatkan $ 1, 000 pada tahun pertama sahaja. Oleh itu, ia membayar untuk mendapatkan bayaran pendahuluan yang cukup besar pada gadai janji anda kerana ia akan menjimatkan beribu-ribu dolar untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman.
Pembayaran Bulanan
Bayaran turun juga mengurangkan bayaran bulanan ke atas pinjaman ansuran. Sebagai contoh, bayangkan anda membeli kereta dengan harga $ 15, 000. Jika anda mengambil pinjaman untuk $ 15, 000 dengan kadar faedah 3% dan tempoh empat tahun, bayaran bulanan anda ialah $ 332. Walau bagaimanapun, jika anda telah membayar bayaran sebanyak $ 3, 000, anda hanya perlu meminjam $ 12, 000, dan bayaran bulanan anda jatuh ke $ 266. Itulah penjimatan $ 66 sebulan atau $ 3, 168 sepanjang hayat pinjaman selama 48 bulan.
Takeaways Utama
- Jadikan bayaran pendahuluan anda seberapa tinggi yang anda mampu untuk menjimatkan bayaran faedah ke atas baki pinjaman. Pemberi pinjaman mungkin memerlukan pelbagai pembayaran turun (serendah 3.5% dan setinggi 50% di Amerika Syarikat), bergantung pada peminjam dan jenis harta.
Insurans gadai janji
Dalam kebanyakan kes, jika anda meletakkan kurang dari 20% semasa membeli rumah, anda perlu membeli insurans gadai janji swasta (PMI). PMI dibayar kepada syarikat insurans swasta, dan bayaran bulanan dipanggil premium PMI. Jika gadai janji anda dijamin oleh FHA, anda membayar insurans melalui FHA. Walau bagaimanapun, jika anda meletakkan 20% bayaran pendahuluan, anda boleh mengelakkan membayar premium insurans gadai janji. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat "Penjimatan untuk Bayaran Balik: Di mana saya Perlu Kekalkan Wang Saya?")
