Direka untuk peminjam pendapatan rendah hingga sederhana, pinjaman FHA memerlukan bayaran turun minimum dan skor kredit yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional.
Tidak seperti hipotek subprima yang dikeluarkan oleh beberapa peminjam komersial konvensional, pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) tidak mempunyai penalti prabayar. Kaedah-kaedah yang mengawal pinjaman FHA menyatakan bahawa jenis gadai janji ini tidak boleh mengandungi apa-apa yuran yang tidak perlu, seperti klausa sewenang-wenang atau penalti pembayaran terdahulu, yang boleh menyebabkan kesulitan kewangan kepada peminjam.
Takeaways Utama
- Beberapa pinjaman gadai janji tradisional membawa penalti prabayar yang dinilai jika peminjam membayar balik pinjaman mereka terlalu cepat atau memilih untuk menambah pembayaran pokok tambahan. Penalti ini melindungi pemberi pinjaman dan pelabur sekuriti yang disokong gadai janji daripada risiko prabayar. Akibatnya, banyak pinjaman subprima mempunyai pinjaman penalti. FHA, bagaimanapun, yang disokong oleh gadai janji federally yang direka untuk peminjam berpendapatan rendah, tidak mempunyai apa-apa penalti prabayar.
Apakah Penalti Bayaran Balik?
Penalti prabayar dinyatakan dalam klausa dalam kontrak gadai janji yang menyatakan bahawa penalti akan dinilai jika peminjam dengan ketara membayar atau membayar hipotek sebelum jangka masa, biasanya dalam tempoh lima tahun pertama melakukan pinjaman. Penalti kadangkala berdasarkan peratusan baki hipotek yang tinggal, atau ia boleh menjadi sebilangan kepentingan bulan tertentu.
Penalti bayaran balik melindungi pemberi pinjaman terhadap kerugian kewangan pendapatan faedah yang dijangkakan sebaliknya telah dibayar dari masa ke masa, dan bagi pelabur sekuriti yang disokong gadai janji yang akan tertakluk kepada peningkatan risiko pendahuluan.
Bagaimana Kepentingan Gadai Janji Dikira dalam Kes Bayaran Balik
Bagi semua pinjaman FHA yang ditutup sebelum 21 Januari 2015, manakala anda tidak perlu membayar yuran tambahan apabila membayar pinjaman FHA anda lebih awal, anda masih bertanggungjawab untuk kepentingan penuh pada tarikh matang ansuran berikutnya. Sebagai contoh, andaikan tarikh tunggakan pembayaran bulanan pinjaman FHA anda adalah pada bulan kelima setiap bulan. Jika anda membuat pembayaran bulanan anda pada bulan pertama, anda masih bertanggungjawab untuk kepentingannya sehingga kelima. Walaupun anda membayar baki penuh gadai janji anda, anda masih bertanggungjawab untuk kepentingan sehingga tarikh bayar pembayaran.
Tuntutan faedah selepas pembayaran bukan merupakan penalti prabayar, tetapi banyak pemilik rumah merasakannya; Pada tahun 2012, pemegang pinjaman FHA telah membayar kira-kira $ 449 juta dalam bayaran faedah selepas pembayaran. Untuk mengurangkan beban pemilik rumah, FHA menyemak semula dasarnya untuk menghapuskan bayaran faedah selepas pembayaran untuk pinjaman FHA yang ditutup pada atau selepas 21 Jan 2015. Di bawah polisi ini, peminjam pinjaman FHA yang memenuhi syarat mesti mengira kepentingan bulanan menggunakan gadai janji yang belum dibayar yang sebenarnya baki pada tarikh prabayaran diterima. Penerbit pinjaman FHA hanya boleh mengenakan faedah melalui tarikh gadai janji dibayar.
