Apakah Mata Ganjaran Diskaun?
Mata diskon adalah sejenis faedah prabayar atau yuran peminjam gadai janji boleh membeli yang mengurangkan jumlah kepentingan yang perlu dibayar pada pembayaran berikutnya. Setiap titik diskaun umumnya menanggung 1% daripada jumlah pinjaman dan bergantung kepada peminjam, setiap titik menurunkan kadar faedah pinjaman sebanyak satu per sepuluh hingga seperempat peratus. Titik diskaun hanya boleh ditolak cukai untuk tahun di mana mereka dibayar.
BREAKING DOWN
Titik diskaun juga dikenali sebagai mata gadai janji. Mereka adalah kos penutupan gadai janji yang dibuat sekali sahaja yang memberikan akses kepada peminjam gadai janji kepada kadar gadai janji diskaun berbanding dengan pasaran. Kerana IRS menganggap titik diskaun sebagai faedah gadai janji prabayar, mereka hanya boleh ditolak cukai untuk tahun di mana mereka dibayar.
Misalnya, dengan pinjaman $ 200, 000, setiap titik akan dikenakan biaya $ 2, 000. Dengan mengandaikan kadar faedah pada gadai janji adalah 5% dan setiap titik menurunkan kadar faedah sebanyak 0.25%, membeli dua mata berharga $ 4, 000 dan menghasilkan kadar faedah sebanyak 4.50%.
Cara Bayar untuk Mata Diskaun
Membeli turun dengan kadar faedah gadai janji dengan mata diskaun tidak semestinya memerlukan membayar poket. Terutama dalam keadaan membiayai semula, pemberi pinjaman boleh melancarkan mata diskaun, serta kos penutupan lain, ke dalam baki pinjaman. Ini menghalang peminjam daripada perlu datang ke meja tutup dengan wang tetapi juga mengurangkan kedudukan ekuiti di rumahnya.
Peminjam yang membayar mata diskaun apabila membeli rumah lebih cenderung untuk keluar daripada poket untuk menampung kos tersebut. Walau bagaimanapun, banyak senario wujud, terutamanya dalam pasaran pembeli, di mana penjual menawarkan untuk membayar sejumlah dolar tertentu kos penutupan pembeli. Jika kos penutupan lain, seperti yuran penerbitan pinjaman dan caj insurans hak, tidak memenuhi ambang ini, selalunya pembeli boleh menambah mata diskaun dan menurunkan kadar faedahnya secara percuma.
Manfaat dan Kelemahan Mata Diskaun
Kedua-dua peminjam dan peminjam mendapat manfaat daripada mata diskaun. Peminjam mendapatkan bayaran faedah menurun di jalan raya, tetapi faedah tersebut terpakai hanya jika peminjam merancang untuk memegang gadai janji yang cukup lama untuk menjimatkan wang daripada pembayaran faedah menurun.
Sebagai contoh, peminjam yang membayar $ 4, 000 pada titik diskaun untuk menjimatkan $ 80 sebulan dalam caj faedah perlu menyimpan pinjaman selama 50 bulan, atau empat tahun dan dua bulan, untuk memecahkan walaupun. Jika peminjam berpendapat bahawa dia mungkin menjual harta itu atau membiayai semula pinjamannya sebelum 50 bulan berlalu, dia harus mempertimbangkan untuk mengurangkan apa yang dia bayar dalam mata diskaun dan mengambil kadar faedah yang sedikit lebih tinggi.
Pemberi pinjaman mendapat manfaat daripada mata diskaun dengan menerima pendahuluan tunai dan bukannya menunggu wang dalam bentuk pembayaran faedah dari masa ke masa, yang meningkatkan keadaan mudah tunai pemberi pinjaman.
