Apabila membeli polisi insurans hayat, masuk akal untuk membayar pembeli yang mengetepikan pembayaran premium jika anda menjadi kurang upaya? Menurut Penasihat Kehidupan Majlis Amerika, majoriti polisi insurans hayat individu yang berkuatkuasa termasuk penunggang yang mengetepikan premium atas jumlah kecacatan. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang benar-benar tidak faham bagaimana penunggang bekerja atau jika ia adalah manfaat kos efektif.
Apakah penepian Premium?
Apabila anda membeli polisi insurans hayat, untuk bayaran tambahan, penunggang boleh ditambah kepada kontrak yang mengetepikan bayaran premium jika insured menjadi cacat sepenuhnya. Dengan kata lain, syarikat insurans membayar premium yang dirancang. Untuk polisi jangka panjang ini semata-mata akan menjadi kos insurans. Tetapi dalam dasar tetap, penanggung insurans juga akan membuat penambahan yang membantu membina nilai tunai.
Kos penunggang bergantung kepada beberapa faktor termasuk jumlah insurans dan jenis polisi serta umur, kedudukan pekerjaan dan penarafan kesihatan yang diinsuranskan. Dengan polisi jangka masa kos penunggang itu boleh menjadi 10-15% tambahan premium yang dirancang. Kos dalam polisi kekal bergantung kepada reka bentuk dan jenis liputan (seumur hidup, kehidupan sejagat, dan lain-lain). Penunggang biasanya menambah tambahan 3-6% kepada premium. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Jenis Insurans Hayat yang berbeza .)
Bagaimana Rider Kerja?
Penepian pelumba premium ditanggung jamin secara berasingan apabila memohon insurans nyawa dan biasanya dikeluarkan kepada individu berumur antara 18 hingga 60 tahun. Walau bagaimanapun penunggang itu tidak dikeluarkan secara automatik dan individu yang mempunyai pekerjaan berisiko tinggi, seperti pemadam kebakaran atau polis, seseorang penanggung insurans boleh menawarkan liputan insurans hayat dengan penarafan yang menggalakkan, tetapi tidak termasuk penunggang. Atau kos pengendara mungkin lebih mahal berdasarkan pekerjaan yang diinsuranskan atau hobi berisiko, seperti pendakian batu.
Sebaik sahaja layak, penunggang membayar manfaat kepada umur 65 atau untuk tempoh premium yang dirancang. Tempoh premium yang dirancang adalah bagaimana polisi itu dikeluarkan berdasarkan ilustrasi hipotesis. Sebagai contoh, faedah itu boleh menghentikan polisi seumur hidup yang dijadualkan dibayar pada usia 55 atau selepas 20 tahun pada dasar jangka peringkat. Tempoh pengecualian yang terhad boleh menjadi masalah dengan dasar tetap yang digambarkan dengan bayaran premium yang melangkaui umur 65 kerana dasar mungkin mengalami kekurangan dan akhirnya luput. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Premium Insurans. )
Untuk layak mendapat faedah, kebanyakan penunggang mempunyai tempoh penghapusan empat hingga enam bulan di mana insured mesti cacat sepenuhnya. Premium juga perlu dibayar semasa tempoh penghapusan, bergantung kepada syarikat yang kemudiannya dibayar balik. Jika pihak yang diinsuranskan mempunyai kecacatan berulang, disebabkan masalah yang sama, sebaik sahaja tempoh penghapusan awal telah dipenuhi, tuntutan berikutnya tidak akan memerlukan tempoh penghapusan baru. Walau bagaimanapun, jika tuntutan itu adalah untuk penyakit baru, tempoh penghapusan baru akan dikenakan.
Apa yang Kelayakan sebagai Orang Kurang Upaya?
Takrif kecacatan dimasukkan dalam polisi ini. Sebagai contoh, banyak syarikat insurans menentukan jumlah kecacatan sebagai ketidakupayaan untuk melaksanakan tugas yang besar dan penting dalam pekerjaan biasa seseorang. Di samping itu, kecacatan itu mesti disebabkan oleh kecederaan yang tidak sengaja atau penyakit dan keadaan yang sedia ada mungkin dikecualikan. Kehilangan penglihatan serta kehilangan penggunaan tangan atau kaki juga boleh melayakkan pihak yang diinsuranskan untuk faedah.
Takrif adalah sangat penting dan berbeza dengan penanggung insurans. Sebagai contoh, definisi liberal mungkin membenarkan orang yang diinsuranskan yang tidak bekerja, tetapi sebaliknya seorang pelajar sepenuh masa, ketika kecacatan itu berlaku untuk mengumpulkan manfaat. Selain itu, ramai penunggang membenarkan penanggung insurans mengkaji status yang diinsuranskan secara berkala serta mengubah definisi kecacatan selepas tempoh masa yang dinyatakan, tiga hingga lima tahun, sebagai contoh. Perubahan ini biasanya menjadi takrif yang lebih luas mengenai ketidakupayaan, seperti ketidakupayaan untuk melaksanakan kewajipan yang besar dan penting dalam apa jua pekerjaan yang mana insured itu munasabah sesuai berdasarkan pendidikan, latihan atau pengalaman. Oleh itu, apabila penilai menegaskan bahawa manfaat harus berakhir sebelum usia 65, bergantung kepada penyakit yang diinsuranskan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 7 Alasan untuk Memiliki Insurans Hayat Sendiri dalam Amanah Tidak Boleh Dikembalikan . )
Sekiranya Anda Membeli Rider?
Pembelian penunggang untuk mengetepikan premium boleh menjadi cara yang mahal untuk mendapatkan liputan pendapatan kecacatan terhad. Sekiranya anda mempunyai perlindungan kecacatan jangka panjang kumpulan dan / atau layak untuk membeli polisi individu, anda patut menimbang kos dan faedah penunggang itu. Sekiranya anda mempunyai perlindungan kecacatan terhad atau liputan tidak tersedia kerana isu kesihatan atau mungkin sangat mahal berdasarkan pekerjaan anda, maka pembelian pelumba yang mengetepikan premium mungkin masuk akal.
Garisan bawah
Sebelum membeli pembeli secara automatik, anda perlu membaca cetakan halus dan memahami bagaimana pengendali berfungsi dan jenis manfaat yang boleh anda terima. Membayar kos tambahan bagi penunggang ini boleh masuk akal jika anda memerlukan insurans hayat untuk terus berkuatkuasa dan akan mengalami kesulitan membuat bayaran premium jika anda tidak bekerja. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menggunakan Insurans Hayat untuk Membantu Menyediakan Seseorang Dengan Keperluan Khas .)
