Isi kandungan
- Apakah Penyatuan Hutang?
- Bagaimana Menyatukan
- Memahami Penyatuan
- Kelebihan Penyatuan
- Bagaimana Penyatuan Hutang berfungsi
- Mencari Pinjaman Penyatuan
- Mengutamakan Pembayaran
- Kesalahan yang berpotensi
- Garisan bawah
Apakah Penyatuan Hutang?
Penyatuan hutang bermaksud mengambil pinjaman baru untuk membayar sejumlah liabiliti dan hutang pengguna, yang umumnya tidak bercagar. Sebenarnya, banyak hutang digabungkan menjadi hutang tunggal, lebih besar, biasanya dengan syarat-syarat pembayaran yang lebih baik. Terma ganjaran yang menggalakkan termasuk kadar faedah yang lebih rendah, bayaran bulanan yang lebih rendah atau kedua-duanya.
Pengguna boleh menggunakan penyatuan hutang sebagai alat untuk menangani hutang pinjaman pelajar, hutang kad kredit dan jenis hutang lain.
Menyatukan Hutang
Bagaimana Menyatukan
Terdapat beberapa cara pengguna boleh membayar hutang ke dalam satu pembayaran. Satu kaedah adalah untuk menyatukan semua pembayaran kad kredit mereka ke dalam satu, kad kredit baru-yang boleh menjadi idea yang baik jika kad mengenakan sedikit atau tidak menarik untuk tempoh. Mereka juga mungkin menggunakan ciri pemindahan baki kad kredit sedia ada (terutamanya jika ia menawarkan promosi istimewa pada transaksi).
Pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah kredit (HELOC) adalah satu lagi bentuk penggabungan yang dicari oleh sesetengah orang. Biasanya, faedah untuk jenis pinjaman ini boleh ditolak untuk pembayar cukai yang memotong potongan mereka.
Terdapat juga beberapa pilihan penyatuan yang boleh didapati daripada kerajaan persekutuan untuk orang yang mempunyai pinjaman pelajar.
Memahami Penyatuan
Secara teorinya, penyatuan hutang adalah penggunaan satu bentuk pembiayaan untuk membayar hutang lain. Walau bagaimanapun, terdapat instrumen tertentu yang dipanggil pinjaman penyatuan hutang, yang ditawarkan oleh pemiutang sebagai sebahagian daripada pelan pembayaran kepada peminjam yang menghadapi kesukaran menguruskan bilangan atau saiz hutang tertunggak mereka.
Peminjam sanggup melakukan ini untuk beberapa sebab, termasuk memaksimumkan kemungkinan mengutip dari penghutang. Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh institusi kewangan, seperti bank dan kesatuan kredit, tetapi terdapat juga syarikat jasa penyatuan hutang khusus.
Terdapat dua jenis pinjaman penyatuan hutang yang luas:
- Mempunyai akaun dengan kadar faedah tinggi atau bayaran bulananBerular mempunyai kesukaran dalam membuat pembayaranApakah tidak dapat merundingkan kadar faedah yang lebih rendah ke atas pinjaman.
Sebaik sahaja, pelan penyatuan hutang akan menghentikan agensi pengumpulan daripada memanggil (dengan asumsi pinjaman yang mereka panggil telah dibayar).
Mungkin ada rehat cukai juga. Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) tidak membenarkan anda memotong faedah ke atas pinjaman penyatuan hutang yang tidak bercagar. Sekiranya pinjaman penyatuan anda dicagarkan dengan aset, namun, anda mungkin memenuhi syarat untuk potongan cukai. Pembayaran faedah pinjaman penyatuan hutang sering kali ditolak cukai apabila ekuiti rumah terlibat.
Pinjaman penyatuan juga boleh baik kepada skor kredit anda di jalan raya. "Jika prinsipal dibayar lebih cepat, baki akan dibayar lebih cepat, yang membantu meningkatkan skor kredit anda, " kata Freeman.
Bagaimana Penyatuan Hutang berfungsi
Sebagai contoh, katakanlah seorang individu dengan tiga kad kredit dan sejumlah $ 20, 000 terhutang pada 22, 99% kadar tahunan yang dibengkokkan keperluan bulanan untuk membayar $ 1, 047.37 sebulan selama 24 bulan untuk membawa baki menjadi sifar. Ini berfungsi seharga $ 5, 136.88 yang dibayar dengan faedah sahaja dari masa ke masa. Sekiranya individu yang sama menyatukan kad kredit tersebut kepada pinjaman faedah yang rendah pada kadar tahunan 11% yang dikompaun setiap bulan, dia perlu membayar $ 932.16 sebulan selama 24 bulan untuk membawa baki kepada sifar. Ini berfungsi untuk $ 2, 371.84 dibayar dengan faedah. Penjimatan bulanan adalah $ 115.21, dan sepanjang hayat pinjaman, jumlah simpanan adalah $ 2, 765.04.
Sekalipun bayaran bulanan tetap sama, anda masih boleh maju dengan memperkemaskan pinjaman anda. Katakan bahawa anda mempunyai tiga kad kredit yang mengenakan APR 28%; mereka adalah maxed out pada $ 5, 000 setiap dan anda membelanjakan $ 250 sebulan pada setiap pembayaran minimum kad. Sekiranya anda membayar setiap kad kredit secara berasingan, anda akan membelanjakan $ 750 sebulan selama 28 bulan dan anda akan membayar sejumlah $ 5, 441.73.
Walau bagaimanapun, jika anda memindahkan baki tiga kad itu ke dalam satu pinjaman yang disatukan pada kadar faedah 12% yang lebih munasabah dan anda terus membayar balik pinjaman itu dengan $ 750 sebulan yang sama, anda akan membayar kira-kira satu pertiga daripada faedahnya ($ 1, 820.22), dan anda akan dapat membayar balik pinjaman anda lima bulan lebih awal. Ini berjumlah sebanyak $ 7, 371.51 ($ 3, 750 untuk pembayaran dan $ 3, 621.51 dalam faedah).
| Butiran Pinjaman | Kad Kredit (3) | Pinjaman Penyatuan |
| Faedah% | 28% | 12% |
| Pembayaran | $ 750 | $ 750 |
| Terma | 28 bulan | 23 bulan |
| Bil / Bulan Bil | 3 | 1 |
| Pengetua | $ 15, 000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 |
| Faedah | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606.74 * 3) |
| Jumlah | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
Sudah tentu, peminjam mesti mempunyai pendapatan dan kelayakan kredit yang diperlukan untuk memenuhi syarat dengan pemberi pinjaman baru, yang boleh menawarkannya pada kadar yang lebih rendah. Walaupun setiap pemberi pinjaman mungkin memerlukan dokumentasi yang berbeza bergantung kepada sejarah kredit anda, maklumat penting yang paling diperlukan termasuk surat pekerjaan, pernyataan bernilai dua bulan untuk setiap kad kredit atau pinjaman yang anda ingin bayarkan, dan surat dari pemiutang atau agensi pembayaran balik.
Mencari Pinjaman Penyatuan
Jika anda ditolak oleh bank atau kesatuan kredit anda, Gagnon mencadangkan meneroka syarikat gadai janji atau peminjam swasta. "Mereka cenderung kurang tegar pada skor dan nisbah."
Mengutamakan Pembayaran
Sebaik sahaja anda mendapatkan kenderaan penyatuan hutang anda, bagaimanakah anda menentukan bil mana yang harus ditangani dahulu? Ini boleh diputuskan oleh pemberi pinjaman anda, yang boleh memilih pesanan di mana pemiutang dibayar balik.
Jika tidak, anda harus bermula dengan membayar hutang faedah tertinggi anda terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai pinjaman faedah yang lebih rendah yang menyebabkan anda lebih banyak tekanan emosi dan mental berbanding dengan minat yang lebih tinggi (seperti pinjaman peribadi yang telah menimbulkan hubungan keluarga), anda mungkin ingin memulakannya.
Sebaik sahaja anda membayar hutang, pindahkan pembayaran ke set seterusnya dalam proses pembayaran air terjun sehingga semua tagihan anda dibayar.
Kesalahan yang berpotensi
Terdapat beberapa masalah yang harus dipertimbangkan oleh pengguna apabila menyatukan hutang.
Melanjutkan tempoh pinjaman
Bayaran bulanan dan kadar faedah anda mungkin lebih rendah, terima kasih kepada pinjaman baru. Tetapi beri perhatian kepada jadual pembayaran: Jika ia jauh lebih panjang daripada hutang sebelumnya, anda mungkin membayar lebih dalam jangka masa panjang. Kebanyakan peminjam hutang penggabungan membuat wang mereka dengan membentangkan tempoh pinjaman masa lalu sekurang-kurangnya purata, jika bukan istilah terpanjang, hutang sebelumnya peminjam. Ini membenarkan pemberi pinjaman untuk membuat keuntungan rapi walaupun ia mengenakan kadar faedah yang lebih rendah.
Contoh: John mempunyai hutang berjumlah $ 19, 000, pinjaman kereta $ 12, 000 dan baki $ 5, 500 pinjaman sekolah. Jumlah bulanannya ialah $ 1, 175. Pemberi pinjaman penyatuan hutang menawarkan untuk menggulung pinjamannya menjadi nota tunggal yang mengenakan kadar faedah yang lebih rendah dan mengurangkan bayaran bulanannya kepada $ 850. Beliau bersyukur menerima dan menjimatkan $ 325 sebulan. Walau bagaimanapun, pinjaman terpanjang John sebelumnya adalah lima tahun, dan pinjaman baru mempunyai jangka masa 90 bulan (tujuh setengah tahun). Dia akan membayar sejumlah $ 6, 375, sedangkan, dengan hutang lama, maksimum yang telah dibayarnya ialah $ 5, 875.
Itu sebabnya kerja rumah anda penting. Hubungi penerbit kad kredit anda untuk mengetahui berapa lama masa yang diperlukan untuk membayar hutang pada setiap kad anda pada kadar faedah semasa. Kemudian bandingkan dengan panjang dan kos pinjaman penyatuan yang anda sedang mempertimbangkan.
Mengganggu skor kredit
Dengan menggulung pinjaman sedia ada ke dalam pinjaman baru, anda mungkin akan melihat kesan negatif yang sederhana pada skor kredit anda pada mulanya. Skor kredit memihak hutang yang lebih lama dengan sejarah bayaran yang lebih lama dan lebih konsisten. Menggantikan hutang sebelum kontrak asal akan dilihat negatif. Anda juga disenaraikan sebagai mengambil alih hutang yang lebih besar, baru, yang meningkatkan faktor risiko anda. Dan, tentu saja, sama seperti mana-mana jenis akaun kredit lain, pembayaran yang tidak dijawab pada hutang penyatuan hutang akan berlaku pada laporan kredit anda.
Di samping itu, menutup akaun kredit lama (sekali dibebaskan) dan membuka satu yang baru boleh mengurangkan jumlah kredit yang tersedia untuk anda, meningkatkan nisbah penggunaan hutang kepada kredit. Ini juga boleh menjana skor kredit anda, kerana pemberi pinjaman mungkin melihat anda dengan peningkatan nisbah sebagai kurang stabil secara kewangan. Walau bagaimanapun, jika anda menyatukan hutang kad kredit dan akhirnya meningkatkan kadar penggunaan kredit anda - iaitu jumlah potensi kredit yang anda miliki yang anda gunakan - skor anda boleh meningkat kemudian sebagai hasilnya.
Contoh: Sally menggulung $ 16, 000 hutang kad kredit ke dalam pinjaman baru. Dia memotong kad kreditnya tetapi meninggalkan akaunnya terbuka. Sekiranya dia tidak mempunyai hutang lain, dia telah mengurangkan nisbah hutang kepada kreditnya secara separuh, kerana sekarang ia mempunyai $ 16, 000 kredit yang tidak digunakan pada akaun kad kreditnya, ditambah dengan pinjaman penyatuannya sebanyak $ 16, 000. Sekiranya dia menutup akaun lama, dia akan menggunakan 100% kredit yang dia ada dari pinjaman barunya, yang akan menjejaskan skornya.
Mengganggu aset
Adalah lebih mudah untuk memperoleh pinjaman penyatuan yang dijamin daripada yang tidak bercagar, yang bermaksud bahawa anda mungkin akan menggabungkan beberapa hutang tidak bercagar (seperti baki kad kredit) ke hutang yang lebih besar. Anda mungkin mengesahkan harta anda sebagai cagaran dengan jumlah yang lebih besar daripada yang anda lakukan sebelum ini. Sebagai contoh, menggunakan pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit meletakkan rumah anda berisiko jika anda gagal membuat bayaran yang diperlukan.
Kehilangan terma atau faedah istimewa
Pinjaman pelajar mempunyai peruntukan khas (seperti diskaun kadar faedah dan rebat), yang akan hilang jika anda menyatukan mereka dengan hutang lain. Mereka yang ingkar dalam pinjaman sekolah yang disatukan biasanya akan mempunyai bayaran balik cukai yang dikembalikan dan mungkin juga dikenakan upah mereka.
Membayar banyak wang kepada perkhidmatan hutang-penggabungan
Kumpulan ini sering mengenakan bayaran awal dan bulanan yang besar. Dan anda mungkin tidak memerlukannya. Anda boleh menggabungkan sendiri hutang anda secara percuma dengan pinjaman peribadi baru dari bank atau kad kredit yang berminat, contohnya.
Garisan bawah
Menggantikan beberapa pinjaman berbilang kadar dengan satu, bayaran bulanan kadar tetap dapat memudahkan kehidupan. Jangan menggabungkan hanya untuk kemudahan, bagaimanapun. Kecuali anda diliputi oleh beberapa tarikh pembayaran, kemudahan pembayaran bulanan sahaja bukan merupakan alasan yang mencukupi untuk menyatukan hutang, memandangkan perangkap.
Dan ingatlah: Menyatukan hutang sahaja tidak akan melepaskan hutang; meningkatkan tabungan dan kebiasaan penjimatan. Jika anda menggabungkan hutang anda, menentang godaan untuk mengulangi baki pada kad kredit anda sekali lagi; jika tidak, anda akan dibebani dengan membayar balik mereka dan pinjaman yang baru disatukan. Penyatuan adalah alat untuk membantu anda keluar dari rumah anjing yang dipenuhi hutang, dan bukan untuk mendapatkan rumah anjing yang lebih baik dan lebih mahal.
Bandingkan Akaun Pelaburan × Tawaran yang terdapat dalam jadual ini adalah dari perkongsian yang mana Investopedia menerima pampasan. Nama Penyedia DeskripsiTerma Berkaitan
Gadai janji Kedua Gadai janji kedua adalah sejenis gadai janji bawahan yang dibuat sementara gadai janji asal masih berkuatkuasa. lebih banyak Recast Mortgage Sekuriti gadai janji mengambil baki prinsipal dan faedah pembayaran gadai janji dan mengira semula mereka berdasarkan jadual pelunasan baru. lebih lanjut Definisi Akaun Pusingan Akaun pusingan adalah sejenis akaun kredit yang menyediakan peminjam dengan had maksimum dan membolehkan ketersediaan kredit yang berlainan. lebih banyak Reloading Reloading adalah amalan mengambil pinjaman baru untuk membayar pinjaman sedia ada untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah atau untuk menggabungkan hutang. lebih lagi Apakah Avalanche Hutang? Avalanche hutang adalah sistem dipercepat membayar hutang yang berdasarkan pembayaran pinjaman dengan kadar faedah tertinggi terlebih dahulu. lebih Baca Ini Sebelum Anda Menyatupadukan Pinjaman Pelajar Anda Ketahui kelebihan dan kekurangan penyatuan pinjaman pelajar dan mengapa penting untuk menyatukan pinjaman pelajar persekutuan dan swasta secara berasingan. lebih banyak Pautan Rakan Kongsiartikel berkaitan
Pengurusan Hutang
Apakah Perbezaan Antara Penyatuan Hutang dan Penyelesaian Hutang?
Perancangan Persaraan
10 Cara Meminjam dalam Persaraan
Kredit buruk
Tips Pakar untuk Pemotongan Hutang Kad Kredit
Pinjaman pelajar
Cuba Tips Ini untuk Membayar Pinjaman Pelajar Anda Lebih Cepat
Pinjaman pelajar
Bagaimana Menggabungkan Pinjaman Pelajar
Pembiayaan Semula Rumah
Apabila (dan Bilakah Tidak) Membiayai Gadai Janji Anda
