Syarikat insurans bergantung pada undang-undang sejumlah besar untuk membantu menganggarkan nilai dan kekerapan tuntutan masa depan yang akan mereka bayar kepada pemegang polisi. Apabila ia berfungsi dengan sempurna, syarikat insurans menjalankan perniagaan yang stabil, pengguna membayar premium yang adil dan tepat, dan keseluruhan sistem kewangan mengelakkan gangguan yang serius. Walau bagaimanapun, faedah teoritis dari undang-undang nombor besar tidak selalu berlaku di dunia nyata.
Apakah Undang-undang Nombor Besar?
Undang-undang nombor besar berpunca daripada teori kebarangkalian dalam statistik. Ia mencadangkan bahawa apabila sampel pemerhatian bertambah, variasi di sekitar penurunan pemerhatian min. Dalam erti kata lain, purata nilai keuntungan kuasa ramalan.
Sebagai contoh, pertimbangkan satu percubaan mudah di mana seseorang melangkah satu perempat. Setiap kali suku di kepala, orang itu mencatatkan satu mata. Tiada mata dicatatkan apabila ia menjadi ekor. Nilai yang dijangkakan dari duit syiling duit syiling dalam percubaan ini adalah 0.5 mata kerana hanya ada peluang 50% yang suku akan mendarat sebagai ketua.
Ini adalah bagaimana undang-undang nombor besar berfungsi.
Takeaways Utama
- Undang-undang Nombor Besar menegaskan bahawa purata sejumlah besar keputusan mencerminkan nilai yang dijangkakan, dan perbezaan itu menyimpang apabila lebih banyak keputusan diperkenalkan. Di dalam insurans, dengan sejumlah besar pemegang polisi, kerugian sebenar setiap peristiwa akan sama dengan yang dijangkakan kehilangan setiap peristiwa. Undang-undang Nombor Besar kurang berkesan dengan insurans kesihatan dan kebakaran di mana pemegang polisi bebas antara satu sama lain. Dengan jumlah besar penanggung insurans yang menawarkan pelbagai jenis liputan, permintaan terhadap peningkatan pelbagai, membuat Undang-undang Nombor Besar kurang bermanfaat.
Memahami Undang-undang Nombor Besar dalam Insurans
Dalam industri insurans, undang-undang nombor besar menghasilkan aksiomnya. Oleh kerana bilangan unit pendedahan (pemegang polisi) bertambah, kebarangkalian bahawa kerugian sebenar bagi setiap unit pendedahan akan sama dengan kerugian yang dijangkakan bagi setiap unit pendedahan yang lebih tinggi. Untuk memasukkannya dalam bahasa ekonomi, terdapat pulangan skala pengeluaran insurans.
Secara praktikal, ini bermakna bahawa lebih mudah untuk menetapkan premium yang betul dan dengan itu mengurangkan pendedahan risiko bagi syarikat insurans kerana lebih banyak polisi dikeluarkan dalam kelas insurans tertentu. Syarikat insurans lebih baik mengeluarkan 500 daripada 150 polisi insurans kebakaran, dengan mengandaikan taburan kebarangkalian yang stabil dan bebas untuk pendedahan kerugian.
Untuk melihatnya dengan cara lain, anggap bahawa syarikat insurans kesihatan mendapati bahawa lima dari 150 orang akan mengalami kecederaan yang serius dan mahal pada tahun tertentu. Jika syarikat itu hanya mengamankan 10 atau 25 orang, ia menghadapi risiko yang jauh lebih besar daripada jika ia dapat memastikan kesemua 150 orang. Syarikat itu boleh lebih yakin bahawa 150 pemegang polisi secara kolektif akan membayar premium yang mencukupi untuk menampung tuntutan daripada lima pelanggan yang mengalami kecederaan serius.
Pertimbangan Khas
Terdapat hampir 6, 000 pembawa insurans di Amerika Syarikat pada tahun 2016, menurut Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan. Sesetengah pembawa lebih berjaya daripada orang lain yang menyediakan jenis liputan yang sama atau serupa. Jika terdapat pulangan yang meningkat untuk skala insurans, terima kasih kepada undang-undang bilangan besar, maka mengapa ada begitu banyak syarikat insurans dan bukannya beberapa gergasi yang mendominasi industri?
Pertama, semua syarikat insurans tidak mahir dalam perniagaan menyediakan insurans. Ini termasuk mengekalkan kecekapan operasi, mengira premium berkesan, dan mengurangkan pendedahan kerugian selepas tuntutan difailkan. Kebanyakan ciri-ciri ini tidak mempengaruhi undang-undang nombor besar.
Walau bagaimanapun, undang-undang bilangan besar menjadi kurang berkesan apabila pemegang polisi yang berisiko bebas daripada satu sama lain. Ini paling mudah dilihat dalam industri insurans kesihatan dan kebakaran kerana penyakit dan kebakaran boleh tersebar dari satu pemegang polisi kepada yang lain jika tidak terkandung dengan betul. Masalah ini dikenali sebagai penularan.
Terdapat juga potensi risiko yang boleh diinsuranskan di mana undang-undang nombor besar secara teorinya berguna, tetapi tidak ada potensi pelanggan yang berpotensi membuatnya berfungsi. Pertimbangkan untuk cuba menginsuranskan sebuah bandar terhadap risiko perang nuklear atau biologi. Ia akan mengambil beribu-ribu atau berjuta-juta bandar utama yang membayar premium untuk mengimbangi kos satu risiko yang sedar. Tidak ada bandar yang cukup di dunia untuk menjadikannya berfungsi.
Akhir sekali, setiap pengguna insurans mempunyai keutamaan risiko individu, keutamaan masa, dan titik harga untuk insurans. Memandangkan kepelbagaian permintaan semakin bertambah, manfaat yang berpotensi dari undang-undang bilangan besar berkurang kerana orang kurang menginginkan jenis liputan yang sama.
