Kontrak anuiti berubah-ubah (VA) termasuk komponen insurans yang memberikan manfaat kematian. Manfaat kematian biasanya dicetuskan oleh penyerahan annuitant, walaupun ada kontrak di mana kematian pemilik kontrak memicu manfaatnya. Itu kerana anuiti membenarkan pemilik dan annuitant menjadi orang yang berbeza.
Takeaways Utama
- Manfaat kematian dalam anuitas berubah-ubah (VA) mungkin dicetuskan oleh kematian annuitant atau pemilik kontrak. Manfaat manfaat kematian VA adalah sebahagian daripada kematian dan biaya perbelanjaan (M & E), termasuk dalam prospektus VA, dan boleh setinggi 2% daripada nilai kontrak. Faedah kematian standard pada mulanya ditetapkan pada jumlah yang dilaburkan dan kemudian direset semula mengikut kontrak. Setelah ditetapkan, ia hanya berkurangan jika pemilik kontrak mengambil pengedaran. Penunggang manfaat kematian yang meningkat, yang menjamin peningkatan tahunan dalam nilai tunai VA, boleh digunakan untuk meningkatkan nilai manfaat kematian bagi penerima. Sebelum melabur dalam pembolehubah anuiti dengan yuran M & E, pertimbangkan kos tambahan dan sama ada faedah adalah penting dalam keadaan anda.
Kos Manfaat Kematian
Yuran bagi manfaat kematian standard dalam VA adalah sebahagian daripada caj kematian dan perbelanjaan (M & E), yang berbeza mengikut kontrak dan kelas saham serta penanggung insurans. Kelas saham VA-yang termasuk B, C, dan L-biasanya dikaitkan dengan tempoh penyerahan kontrak. Yuran M & E untuk setiap kelas saham boleh didapati di prospektus VA.
Banyak VA sahaja pelaburan tidak termasuk faedah kematian standard dan tidak mempunyai yuran M & E. Tetapi untuk VA yang mempunyai caj M & E, kos boleh setinggi 2% daripada nilai kontrak. Yuran dikenakan setiap tahun dan penanggung insurans menggunakan pelbagai kaedah untuk dikira apabila yuran secara automatik disapu dari nilai tunai VA. Jika anda mempunyai VA bernilai $ 250, 000 dan 1.25% caj M & E, sebagai contoh, anda pada dasarnya membayar $ 3, 125 setahun untuk insurans. Bagi ramai orang, ini boleh menjadi cara yang sangat mahal untuk membeli manfaat kematian yang terhad (dengan kos yang terus meningkat jika imbangan VA meningkat).
Bagaimana Kematian Manfaat Kerja
Manfaat kematian standard dalam VA ditetapkan pada mulanya pada apa-apa jumlah yang dilaburkan. Bergantung kepada VA, manfaat kematian kemudian diretas semula sama ada pada tarikh ulang tahun kontrak jika nilai kontrak meningkat atau apabila nilai tunai kontrak mencapai tahap yang tinggi baru. Pelaburan tambahan dalam anuiti juga boleh membantu meningkatkan manfaat kematian. Setelah ditetapkan, manfaat kematian tidak berkurang jika kontrak menurun nilai, tetapi ia berkurang jika pemilik kontrak mengambil pengedaran. Pelarasan mungkin merupakan penurunan dollar-untuk-dolar atau penurunan peratusan.
Banyak kontrak juga menawarkan penunggang manfaat kematian yang dipertingkatkan yang boleh dibeli dengan bayaran tambahan sekitar 0.5% hingga 1.0% daripada nilai kontrak. Bayaran tambahan dikenakan setiap tahun. Manfaat kematian yang dipertingkatkan berbeza-beza tetapi banyak kontrak menawarkan langkah jaminan tahunan. Sebagai contoh, kontrak boleh menjamin bahawa manfaat kematian akan meningkat sebanyak lebih tinggi 5% setahun atau ditetapkan semula kepada nilai kontrak tertinggi. Dari masa ke masa, ia tidak luar biasa bagi VA untuk akhirnya mendapat faedah kematian yang lebih tinggi daripada nilai penyerahan kontrak sebenar.
Ahli waras anuiti boleh membayar pendapatan atau cukai keuntungan modal atas manfaat kematian yang mereka terima, tetapi manfaat ini tidak perlu melalui probet.
Strategi Memaksimumkan
Bagi pelabur konservatif atau seseorang yang mempunyai jangka hayat yang dipendekkan yang ingin meninggalkan wang itu di VA untuk pasangan mereka (atau orang lain) tetapi prihatin tentang membuat pelaburan yang boleh kehilangan nilai, faedah kematian yang lebih baik menawarkan penyelesaian. Oleh kerana nilai manfaat kematian meningkat setiap tahun, benefisiari dijamin menerima lebih banyak manfaat kematian atau nilai pasaran VA. Tidak ada potensi kerugian. Strategi ini juga membolehkan pelabur memperuntukkan dana dengan lebih agresif, mengetahui bahawa jaminan ada di tempat jika mereka akan lenyap semasa penurunan pasaran.
Dalam VA sedia ada di mana faedah kematian lebih tinggi daripada nilai tunai, kontrak boleh diserahkan sebahagian. Dalam penyerahan separa, anda meninggalkan sebahagian daripada nilai tunai dalam kontrak, yang membantu memelihara sebahagian daripada manfaat kematian. Untuk membuat strategi ini berfungsi, pastikan anda meninggalkan nilai tunai yang mencukupi di VA untuk menampung sebarang M & E dan yuran kontrak masa depan. Juga, pastikan untuk memeriksa sebarang yuran serahan sebelum membuat pengedaran, dan jika VA adalah IRA, pastikan anda membuat pemindahan pemegang amanah kepada pemegang amanah.
Garisan bawah
Anuitas berubah dengan yuran M & E boleh menjadi cara yang mahal untuk melabur jika anda tidak memerlukan faedah tambahan. Sebelum membuat sebarang keputusan pelaburan, penting untuk memahami sepenuhnya apa yang anda bayar dan mengukur sama ada kos tambahan masuk akal dalam situasi tertentu anda.
