Skor kredit dan kredit anda cukup banyak perkara yang sama, bukan? Jauh dari itu. Walaupun bilangan pengguna yang adil mengaku dua, masing-masing mempunyai maklumat yang berbeza yang digunakan untuk tujuan yang berbeza.
Laporan Kredit
Sebenarnya, kita harus mengatakan "laporan kredit, " kerana terdapat tiga. Amerika Syarikat mempunyai trio biro kredit kebangsaan - Experian, TransUnion dan Equifax - yang bersaing untuk menawarkan maklumat yang paling komprehensif kepada pelanggan mereka. Pelanggan tersebut boleh termasuk pemberi pinjaman gadai janji, penyedia pinjaman kereta, penanggung insurans, agensi pengumpulan, tuan tanah dan majikan yang berpotensi dan semasa. Dan kamu.
Tidak seperti skor kredit anda, laporan kredit anda memberikan maklumat terperinci tentang sejarah kewangan anda dengan pinjaman, kad kredit dan kad caj. Jika anda tertunggak pada mana-mana bil anda, laporan kredit anda mungkin akan menunjukkannya. Ia juga memberikan maklumat pembaca mengenai jumlah akaun yang anda buka, baki belum jelas dan pelbagai maklumat lain.
Setiap laporan mungkin sedikit berbeza. Itulah sebabnya penting untuk melihat ketiga-tiga ketika menilai kesihatan kredit anda. Bergantung pada metodologi pemberi pinjaman, aktiviti anda mungkin atau mungkin tidak menemui jalannya untuk semua laporan anda. Dalam keadaan lain maklumat mungkin salah atau hilang sama sekali. Perniagaan tidak perlu melaporkan kepada semua biro - atau kepada mana-mana daripada mereka, untuk perkara itu. Dan tidak semestinya kesalahan biro jika maklumat itu salah atau hilang. Pemberi pinjaman mungkin salah dalam melaporkan atau menghantar data.
Anda layak mendapat salinan laporan kredit anda dari ketiga-tiga biro sekali setiap 12 bulan. Lebih baik lagi, mereka bebas. The Big Three menaja tapak, AnnualCreditReport.com, yang menyediakan aplikasi untuk mendapatkan laporan anda. Laman web lain mungkin menawarkan laporan kepada anda sebagai sebahagian daripada promosi atau sebagai sebahagian daripada keahlian berbayar. Sesetengah mungkin cuba menipu anda memikirkan anda berada di laman rasmi. Jangan jatuh untuk itu. Pastikan alamat web dalam penyemak imbas anda menyatakan "annualcreditreport.com" dan jangan pergi ke laman ini dari pautan lain. Taipkan terus ke pelayar anda untuk mengelakkan penipuan.
Skor Kredit
Banyak peminjam, terutamanya syarikat kad kredit, tidak peduli apa yang ada pada laporan kredit anda. Mereka tidak berminat untuk menggali semua data dan menilai berapa banyak risiko kredit anda mewakili. Sebaliknya, mereka membayar orang lain untuk melakukannya untuk mereka. Walaupun terdapat syarikat pemarkahan lain, seperti VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) begitu menguasai bidang bahawa istilah "skor kredit" dan "skor FICO" sering digunakan secara bergantian.
Mana-mana syarikat yang menghitungnya, skor kredit anda - pada dasarnya, merupakan "snapshot laporan kredit anda", seperti Bethy Hardeman, pengurus kanan untuk pemasaran produk di Credit Karma, laman web penasihat kredit, meletakkannya - merumuskan kelayakan kredit anda (seperti gred meringkaskan prestasi anda dalam kursus). Semakin tinggi skor anda, semakin kurang risiko anda mewakili. Menurut FICO, sejarah pembayaran anda merupakan bahagian terbesar dari skor anda. Jumlah yang anda bayar adalah yang kedua, dan panjang sejarah kredit anda adalah ketiga yang jauh. Anda boleh mendapat skor serendah 300 dan setinggi 850. Walau bagaimanapun, hampir mustahil untuk mempunyai skor sempurna.
Ingat ketiga laporan biro kredit itu? FICO mengira skor berdasarkan setiap daripada mereka. Peminjam yang berbeza juga menggunakan model pemarkahan yang berbeza - tidak semestinya hanya dari FICO - jadi orang umumnya mempunyai skor kredit berganda.
Malangnya, anda tidak berhak secara automatik menerima skor kredit secara percuma, cara anda menggunakan laporan kredit anda. Anda mungkin perlu membayar untuk mereka. Akta Dodd-Frank memberikan anda hak untuk melihat skor kredit anda dari mana-mana pemiutang yang menggunakannya untuk membuat keputusan kredit. Banyak syarikat kad kredit dan institusi kewangan lain kini menyediakan percuma, seperti perkhidmatan khidmat nasihat seperti Credit Karma. Berhati-hatilah, walaupun: Sesetengah laman web dan perkhidmatan mungkin menawarkan skor "percuma", tetapi ia sering datang dengan yuran keahlian yang mahal atau syarat lain yang anda tidak mahu.
Garisan bawah
Tanpa laporan kredit, tidak akan ada skor kredit. Skor kredit anda adalah penting, tetapi jika anda benar-benar ingin menggali kredit anda dan menyemak sejarah anda, anda memerlukan laporan kredit anda. Jika anda ingin meningkatkan skor kredit anda, langkah pertama ialah membersihkan laporan: Betulkan sebarang kesilapan dan tentukan bintik-bintik lemah (seperti tempat baki tertunggak terbesar anda). Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa sebarang perubahan positif pada skor kredit anda memerlukan masa, walaupun apa yang dilancarkan melalui e-mel dan notis e-mel yang menawarkan "meningkatkan skor FICO anda dalam beberapa minggu!" Boleh dituntut.
