Penilaian Kredit vs Markah Kredit: Tinjauan Keseluruhan
Penarafan kredit dan skor kredit mungkin digunakan secara bergantian dalam beberapa kes, tetapi terdapat perbezaan antara dua frasa tersebut. Penarafan kredit, yang sering dinyatakan sebagai gred surat, menyampaikan kelayakan kredit perniagaan atau kerajaan. Skor kredit, biasanya diberikan sebagai nombor, juga merupakan ungkapan kepercayaan kredit yang boleh digunakan untuk perniagaan atau pengguna individu.
Markah kredit tertentu (contohnya, PAYDEX Dun & Bradstreet, Experian's Intelliscore Plus, atau FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) hanya digunakan untuk perniagaan.
Sebagai pengguna, skor kredit anda adalah nombor berdasarkan maklumat dari laporan kredit anda di tiga biro kredit kredit utama-Equifax, Experian, dan TransUnion. Apabila ia datang untuk memohon pinjaman peribadi, gadai janji atau kad kredit baru, anda akan berminat dengan skor kredit peribadi anda.
Kedua-dua penarafan dan skor direka untuk menunjukkan kemungkinan peminjam dan pemiutang kemungkinan peminjam untuk membayar hutang. Mereka dicipta oleh pihak ketiga yang bebas, bukan oleh pemiutang atau pengguna. Perkhidmatan ini dibayar oleh entiti yang meminta skor kredit serta oleh pemiutang.
Takeaways Utama
- Penarafan kredit dinyatakan sebagai gred huruf dan sering digunakan untuk perniagaan dan pemerintah. Skor kredit adalah nombor yang paling sering digunakan untuk individu, walaupun mereka mungkin digunakan untuk perniagaan, seperti Dun & Bradstreet PAYDEX. Skor kredit individu adalah berdasarkan informasi dari tiga agensi pelaporan kredit utama, seperti Experian, dan antara 300 hingga 850. Skor FICO adalah skor kredit yang paling biasa digunakan, yang mengambil maklumat dari semua tiga biro kredit utama untuk kredit skor kredit individu. Sementara itu, penilaian kredit adalah yang dihasilkan oleh agensi penarafan kredit, seperti Standard & Poor's.
Penilaian Kredit
Apabila mencipta penarafan kredit, semua agensi boleh menetapkan skala sendiri, tetapi penarafan yang paling popular digunakan dihasilkan oleh Standard & Poor's. Ia menggunakan penarafan triple-A bagi syarikat atau kerajaan yang mempunyai keupayaan terkuat untuk memenuhi komitmen kewangan, diikuti oleh double-A, A, triple-B, double-B, B, triple-C, double-C, C, dan D untuk lalai. Plus dan minus boleh ditambah untuk membezakan perbezaan antara penilaian dari "AA" hingga "CCC."
Untuk mengira penilaian ini, S & P meninjau sejarah perniagaan atau kerajaan untuk meminjam dan membayar balik pinjaman. Fitch dan Moody adalah dua syarikat lain yang juga membuat penarafan kredit. Ketiga organisasi juga menyerahkan penilaian pandangan (negatif, positif, stabil, dalam tinjauan, dan lalai) kepada negara. Ini menunjukkan trend berpotensi dalam penarafan negara dalam tempoh enam bulan akan datang hingga dua tahun.
Skor Kredit Pengguna
Berbeza dengan penarafan kredit, skor kredit biasanya dinyatakan dalam angka. Skor kredit yang paling biasa digunakan dalam keputusan pinjaman pengguna ialah FICO, atau Fair Isaac Corporation, skor. FICO mengambil maklumat daripada tiga biro pelaporan kredit utama dan menggunakannya untuk mengira skor kredit individu.
Ketiga biro juga menghasilkan skor kredit sendiri bagi individu. Ini akan memberi anda gambaran umum mengenai kredit anda dan faktor-faktor yang mempengaruhinya, tetapi kebanyakan peminjam melihat skor FICO daripada skor ini ketika menilai kepercayaan kredit seseorang pengguna.
Faktor kredit seperti sejarah pembayaran anda, amaun yang anda berutang, berapa lama akaun kredit anda telah dibuka (sejarah kredit anda), kredit baru, dan jenis kredit campuran masuk ke skor FICO. Markah ini berkisar antara 300 hingga 850; semakin tinggi skor pengguna, semakin baik. Skor kredit biasanya dikelompokkan dalam julat seperti cemerlang, baik, adil, dan miskin.
Setiap pemberi pinjaman akan mempunyai garis panduan sendiri untuk memberikan kredit, tetapi pada umumnya skor lebih tinggi daripada 720 dianggap sangat baik, sementara skor antara 690 dan 720 dianggap baik dan menyatakan bahawa peminjam adalah lebih selamat. Markah lebih rendah daripada 690 tetapi lebih besar daripada 650 adalah adil. Peminjam dengan skor dalam julat ini mungkin mempunyai beberapa kelebihan dalam sejarah kredit mereka. Skor di bawah 650 dianggap miskin.
Perbezaan Utama
Walaupun skala mungkin berbeza-beza, skala yang paling biasa digunakan untuk kedua-dua penarafan kredit dan skor kredit menganggap peminjam berada di peringkat dua pertiga daripada skala menjadi risiko. Peminjam dengan skor FICO dari 300 hingga 650, sebagai contoh, dianggap berisiko, sementara mereka yang mempunyai skor antara 650 hingga 850 dianggap adil dan cemerlang.
Begitu juga, pada skala penarafan kredit S & P, peminjam dengan penilaian di bawah triple-B dianggap "sampah, " manakala yang jatuh antara triple-B dan triple-A pada skala dianggap boleh diterima.
