Apakah Penyebab Bersama
Penyebab bersamaan adalah satu kaedah untuk menangani kerugian atau kerosakan yang berlaku dari lebih dari satu sebab. Akar penyebab bersamaan adalah dari keputusan undang-undang dan pendapat, yang membentuk satu badan yang preseden dan menjadi berguna apabila pihak-pihak dalam pertikaian memerlukan keputusan pengadilan. Dalam insurans, penyebab bersamaan berlaku apabila harta mengalami kerugian dari dua sebab yang berasingan apabila seseorang mempunyai liputan polisi, dan yang lain tidak. Bergantung kepada situasi tertentu, jenis dasar yang berkuat kuasa, dan mahkamah negeri di mana perbezaan pendapat akan didengar, kerosakan dari kedua-dua sebab mungkin dilindungi.
Penyebab bersamaan juga boleh menjadi faktor dalam polisi insurans liabiliti.
PEMBAHASAN Penyebab Bersama
Dengan kerugian penyebab yang bersamaan, peristiwa yang menyebabkan kerugian mungkin terjadi selepas satu atau lain peristiwa serentak. Hari ini, kebanyakan polisi akan merangkumi penyediaan anti-bersamaan (ACC).
Satu contoh penyebab bersamaan adalah apabila ribut tropika melanda gudang komersial. Angin kencang menyebabkan kerosakan pada struktur sementara hujan lebat menyebabkan banjir. Pintu masuk ke lobi gudang dibiarkan terbuka oleh angin kencang. Perairan banjir semakin merosakkan lantai lobi depan. Tidak mustahil untuk memisahkan kerosakan yang disebabkan oleh banjir akibat kerosakan akibat angin. Bangunan ini mempunyai dasar harta komersil yang meliputi kerosakan angin tetapi tidak termasuk kerosakan akibat banjir. Di bawah penyebab bersamaan, faedah perlindungan akan disebabkan oleh pemegang polisi.
Penyebab bersamaan undang-undang terdahulu yang dihasilkan dari keputusan mahkamah rendah California pada tahun 1980-an. Mahkamah ini memutuskan bahawa tuntutan ganti rugi dari peristiwa serentak adalah sah. Penghakiman itu berkata jika bahaya dilindungi ditambah kepada kerugian daripada risiko yang dikecualikan, keseluruhan kerugian boleh dituntut oleh pemegang polisi. Sebagai contoh, gempa bumi menyebabkan perpecahan dalam pondasi rumah, dan api bermula dari lilin yang jatuh ke lantai ketika goncang. Harta ini mempunyai dasar yang merangkumi kerosakan api tetapi tidak termasuk kerosakan akibat gempa bumi. Menurut keputusan mahkamah, keseluruhan tuntutan adalah sah.
Polisi Insurans Menyesuaikan kepada Penyebab yang Bersamaan
Penyedia insurans tidak bersetuju dengan pandangan ini, dengan mendakwa keputusan itu meningkatkan liabiliti dan kos mereka. Juga, mereka berpendapat, keputusan itu mengabaikan klausa pengecualian yang sedia ada. Sebagai tindak balas, Pejabat Perkhidmatan Insurans (ISO) dan penanggung insurans komersial menyemak semula kata-kata dalam pemilik rumah dan dasar harta komersil sambil menambah penyebab anti-bersamaan.
Kata-kata penyebab anti serentak yang ditambah akan mengecualikan ganti rugi daripada bahaya yang disenaraikan walaupun bahaya yang kedua, menyumbang kepada kerosakan. Selain itu, pengecualian sama ada kedua-dua bahaya berlaku pada masa yang sama atau yang berlaku dalam urutan.
Kebanyakan dasar harta komersil menggunakan bahasa penyebab anti-bersamaan untuk pengecualian tertentu termasuk undang-undang dan peraturan, pergerakan bumi, tindakan kerajaan, bahaya nuklear, perkhidmatan utiliti, air, dan banjir atau jamur dan acuan.
Tidak semua mahkamah negeri akan melaksanakan penyebab bersamaan. Sebaliknya, mereka menentukan bahaya yang mana merupakan punca utama atau kerugian utama. Kembali ke contoh gudang kami, jika mahkamah memutuskan sebab yang proksi adalah angin, maka kerosakan itu harus dilindungi.
Doktrin penyebab bersamaan terpakai terutamanya terhadap dasar berisiko, yang merangkumi ruang lingkup yang lebih luas dari bahaya yang disebutkan. Dasar perisai yang dinamakan merangkumi kerugian dari hanya bahaya yang disenaraikan dalam polisi ini. Walau bagaimanapun, dasar bahaya yang dinamakan masih mengandungi kata-kata untuk penyebab anti-bersamaan.
Insurans Penyebab dan Liabiliti Serentak
Insurans liabiliti melindungi daripada tuntutan akibat kecederaan dan kerosakan kepada orang dan harta dan membayar kos undang-undang dan pembayaran yang dihakimkan untuk peristiwa di mana pemegang polisi ditemui secara sah. Sesetengah aduan mungkin mempunyai dua atau lebih tindakan oleh pemegang polisi, yang, dengan sendirinya, menjadikannya bertanggungjawab. Walaupun polisi insurans tidak termasuk liputan untuk semua tindakan pemegang polisi, pembekal insurans masih harus mempertahankan keseluruhan tuntutan.
