Defintion bank perdagangan

Isi kandungan

• Apakah Bank Perdagangan?
• Bagaimana Bank Perdagangan berfungsi
• Deposit
• Pinjaman
• Contoh Bank Perdagangan
• Bagaimana Bank Perdagangan Dapat Dapatkan Wang
• Pertimbangan Khas

Apakah Bank Perdagangan?

Bank perdagangan adalah jenis institusi kewangan yang menerima deposit, menawarkan perkhidmatan akaun semak, membuat pelbagai pinjaman, dan menawarkan produk kewangan asas seperti sijil deposit (CD) dan akaun simpanan kepada individu dan perniagaan kecil. Sebuah bank perdagangan adalah di mana kebanyakan orang melakukan perbankan mereka, berbanding dengan bank pelaburan.

Bank perdagangan menghasilkan wang dengan menyediakan pinjaman dan memperoleh pendapatan faedah dari pinjaman tersebut. Jenis pinjaman bank komersial boleh dikeluarkan berbeza-beza dan mungkin termasuk hipotek, pinjaman kereta, pinjaman perniagaan, dan pinjaman peribadi. Sebuah bank komersial boleh menjadi pakar dalam hanya satu atau beberapa jenis pinjaman.

Deposit pelanggan, seperti akaun cek, akaun simpanan, akaun pasaran wang dan CD, menyediakan bank dengan modal untuk membuat pinjaman. Pelanggan yang mendepositkan wang ke dalam akaun ini secara efektif meminjamkan wang kepada bank dan dibayar faedah. Walau bagaimanapun, kadar faedah yang dibayar oleh bank atas wang yang mereka meminjam adalah kurang daripada kadar yang dikenakan terhadap wang yang mereka pinjamkan.

Bank komersial

Takeaways Utama

• Tidak ada perbezaan antara jenis penciptaan wang yang dihasilkan daripada pengganda wang komersil atau bank pusat, seperti Federal Reserve. Bank komersial menghasilkan wang dengan menyediakan pinjaman dan memperoleh pendapatan faedah daripada pinjaman tersebut. Peningkatan jumlah bank perdagangan beroperasi secara eksklusif dalam talian, di mana semua urus niaga dengan bank komersial mesti dibuat secara elektronik.

Bagaimana Bank Perdagangan berfungsi

Amaun wang yang diperolehi oleh bank komersial ditentukan oleh penyebaran antara faedah yang ia bayar atas deposit dan faedah yang diperolehnya atas pinjaman yang dikeluarkan, yang dikenali sebagai pendapatan faedah bersih.

Pelanggan mencari pelaburan bank komersial, seperti akaun simpanan dan CD, menarik kerana mereka diinsuranskan oleh Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), dan wang boleh ditarik balik dengan mudah. Walau bagaimanapun, pelaburan ini secara tradisinya membayar kadar faedah yang sangat rendah berbanding dengan dana bersama dan produk pelaburan lain. Dalam sesetengah kes, deposit bank komersial tidak membayar faedah seperti deposit akaun cek.

Dalam sistem perbankan rizab pecahan, bank perdagangan dibenarkan membuat wang dengan membenarkan pelbagai tuntutan kepada aset atas deposit. Bank membuat kredit yang tidak pernah wujud sebelum mereka membuat pinjaman. Ini kadang-kadang dipanggil kesan pengganda wang. Terdapat had kepada jumlah institusi pemberi pinjaman kredit yang boleh mewujudkan cara ini. Bank secara sah diwajibkan untuk menyimpan peratusan minimum tertentu dari semua tuntutan deposit sebagai tunai cair. Ini dipanggil nisbah rizab. Nisbah rizab di Amerika Syarikat adalah 10%. Ini bermakna untuk setiap $ 100 bank menerima dalam deposit, $ 10 mesti dikekalkan oleh bank dan tidak dipinjamkan, manakala $ 90 yang lain boleh dipinjamkan atau dilaburkan.

Deposit

Sumber terbesar dana untuk bank adalah deposit; wang yang pemegang akaun mengamanahkan kepada bank untuk disimpan dan digunakan dalam urus niaga masa depan, serta jumlah kepentingan yang sederhana. Secara amnya dirujuk sebagai "deposit teras, " ini biasanya akaun cek dan simpanan yang begitu ramai orang pada masa ini.

Dalam kebanyakan kes, deposit ini mempunyai jangka pendek. Walaupun orang biasanya akan mengekalkan akaun selama bertahun-tahun dengan bank tertentu, pelanggan berhak mengeluarkan jumlah penuh pada bila-bila masa. Pelanggan mempunyai pilihan untuk mengeluarkan wang apabila permintaan dan baki diinsuranskan sepenuhnya, sehingga $ 250, 000, oleh itu, bank tidak perlu membayar banyak wang ini. Ramai bank tidak membayar sebarang faedah sama sekali untuk memeriksa baki akaun, atau sekurang-kurangnya membayar sedikit, dan membayar kadar faedah untuk akaun simpanan yang jauh di bawah kadar bon Perbendaharaan AS. (Untuk maklumat lanjut, lihat Deposit Bank Anda Diinsuranskan? )

Deposit Pemborong

Sekiranya bank tidak dapat menarik deposit teras tahap yang mencukupi, bank tersebut boleh beralih kepada sumber dana yang borong. Dalam banyak aspek, dana borong ini sama seperti CD antara bank. Tidak semestinya salah dengan dana borong, tetapi pelabur harus mempertimbangkan apa yang dikatakannya mengenai bank apabila ia bergantung pada sumber dana ini. Walaupun sesetengah bank menekankan model pengumpulan deposit berdasarkan cawangan, memihak kepada pembiayaan borong, pergantungan berat terhadap sumber modal ini boleh menjadi amaran bahawa bank tidak bersaing dengan rakan sebayanya.

Pelabur juga perlu mengambil perhatian bahawa kos pembiayaan borong yang lebih tinggi bermakna bahawa bank sama ada untuk menyelesaikan penyebaran kepentingan yang lebih sempit, dan keuntungan yang lebih rendah, atau mengejar hasil yang lebih tinggi daripada pinjaman dan pelaburannya, yang biasanya bermaksud mengambil risiko yang lebih besar.

Pinjaman

Bagi kebanyakan bank, pinjaman adalah penggunaan utama dana mereka dan cara utama di mana mereka memperoleh pendapatan. Pinjaman biasanya dibuat untuk terma tetap, pada kadar tetap dan biasanya dijamin dengan hartanah; selalunya harta yang akan digunakan untuk membeli. Walaupun bank-bank akan membuat pinjaman dengan kadar faedah boleh ubah atau boleh laras dan peminjam sering boleh membayar pinjaman awal, dengan sedikit atau tidak penalti, bank-bank umumnya menghilangkan diri dari jenis pinjaman, kerana ia boleh menjadi sukar untuk memadankan mereka dengan sumber pendanaan yang sesuai.

Bahagian dan baki amalan pemberian pinjaman bank adalah penilaian terhadap kelayakan kredit peminjam yang berpotensi dan keupayaan untuk mengenakan kadar faedah yang berlainan, berdasarkan penilaian tersebut. Apabila mempertimbangkan pinjaman, bank akan sering menilai pendapatan, aset dan hutang calon peminjam, serta sejarah kredit peminjam. Tujuan pinjaman juga merupakan faktor dalam keputusan pengunderaitan pinjaman; pinjaman yang dikeluarkan untuk membeli harta tanah, seperti rumah, kereta, inventori, dan lain-lain, secara amnya dianggap kurang berisiko, kerana terdapat aset yang mendasari beberapa nilai yang dapat diperolehi semula bank sekiranya tidak membayar.

Oleh itu, bank memainkan peranan yang tidak diapresiasi dalam ekonomi. Pada tahap tertentu, pegawai pinjaman bank membuat keputusan mengenai projek, dan / atau perniagaan mana yang patut diikuti dan layak mendapat modal.

Pinjaman Pengguna

Pinjaman pengguna terdiri daripada sebahagian besar pemberian pinjaman bank Amerika Utara, dan ini, gadai janji kediaman menjadikan jumlah terbesar. Gadai janji digunakan untuk membeli kediaman dan rumah sendiri sering menjadi jaminan yang menjamin pinjaman. Gadai janji biasanya ditulis untuk tempoh pembayaran selama 30 tahun dan kadar faedah boleh ditetapkan, laras, atau berubah. Walaupun pelbagai produk gadai janji eksotik telah ditawarkan semasa gelembung perumahan Amerika Syarikat pada tahun 2000-an, banyak produk yang berisiko, termasuk pinjaman gadai janji "pick-a-payment" dan pinjaman pelunasan negatif, adalah kurang umum sekarang.

Pinjaman kereta adalah satu lagi kategori pinjaman yang terjamin bagi banyak bank. Berbanding dengan pinjaman gadai janji, pinjaman kereta biasanya untuk jangka pendek dan kadar yang lebih tinggi. Bank menghadapi persaingan yang meluas dalam pinjaman auto dari institusi kewangan lain, seperti operasi pembiayaan auto tawanan yang dikendalikan oleh pengeluar kereta dan peniaga.

Sebelum kejatuhan gelembung perumahan, pinjaman ekuiti rumah adalah segmen pinjaman pengguna yang berkembang pesat bagi banyak bank. Pinjaman ekuiti rumah pada dasarnya melibatkan pemberian pinjaman kepada pengguna, untuk apa jua tujuan yang mereka kehendaki, dengan ekuiti di rumah mereka, iaitu perbezaan di antara nilai penilaian rumah dan gadai janji yang belum dijelaskan, sebagai cagaran. Memandangkan kos pendidikan pasca menengah terus meningkat, lebih ramai pelajar mendapati bahawa mereka perlu mengambil pinjaman untuk membayar pendidikan mereka. Oleh itu, pinjaman pelajar telah menjadi pasaran pertumbuhan bagi banyak bank. Pinjaman pelajar biasanya tidak bercagar dan terdapat tiga jenis pinjaman pelajar utama di Amerika Syarikat: pinjaman subsidi yang ditaja secara federally, di mana kerajaan persekutuan membayar faedah semasa pelajar berada di sekolah, menaja pinjaman unsubsidized federal dan pinjaman swasta.

Kad kredit adalah satu lagi jenis pinjaman penting dan satu kes yang menarik. Kad kredit pada dasarnya adalah kad kredit peribadi yang boleh ditarik pada bila-bila masa. Walaupun Visa dan MasterCard adalah nama terkenal dalam kad kredit, mereka sebenarnya tidak menanggung sebarang pinjaman. Visa dan MasterCard hanya menjalankan rangkaian proprietari di mana wang (debit dan kredit) dipindahkan antara bank pembeli dan bank saudagar, selepas transaksi.

Tidak semua bank terlibat dalam pemberian pinjaman kad kredit dan kadar kemungkiran secara tradisinya lebih tinggi daripada pemberian pinjaman gadai janji atau lain-lain jenis pinjaman terjamin. Ini bermakna pinjaman kad kredit menyampaikan bayaran lumayan untuk bank: Bayaran pertukaran yang dikenakan kepada peniaga untuk menerima kad dan memasuki urus niaga, yuran lewat pembayaran, pertukaran mata wang, caj tambahan dan lain-lain untuk pengguna kad, juga seperti kadar yang dinaikkan pada baki yang dibawa oleh pengguna kad kredit, dari satu bulan ke seterusnya. (Untuk mengetahui bagaimana untuk mengelakkan daripada ditekan dan dimeduh oleh bank anda, lihat Potong Bayaran Bank Anda .)

Contoh Bank Perdagangan

Secara tradisinya, bank perdagangan terletak secara fizikal di bangunan di mana para pelanggan datang menggunakan perkhidmatan tingkap teller, ATM dan peti deposit keselamatan.

Sejumlah bank komersil yang semakin meningkat beroperasi secara eksklusif dalam talian, di mana semua transaksi dengan bank komersial mesti dibuat secara elektronik.

Bank perdagangan "maya" ini sering membayar kadar faedah yang lebih tinggi kepada pendeposit mereka. Ini kerana mereka biasanya mempunyai perkhidmatan dan yuran akaun yang lebih rendah, kerana mereka tidak perlu mengekalkan cawangan fizikal dan semua caj sampingan yang disertakan bersama mereka, seperti sewa, cukai harta, dan utiliti.

Sekarang beberapa bank perdagangan, seperti Citibank dan JPMorgan Chase, juga mempunyai bahagian perbankan pelaburan, sementara yang lain, seperti Ally, beroperasi dengan ketat di bahagian komersil perniagaan.

Selama bertahun-tahun, bank perdagangan dipisahkan dari satu lagi jenis institusi kewangan yang disebut bank pelaburan. Bank-bank pelaburan menyediakan perkhidmatan pengunderaitan, perkhidmatan M & A dan korporat penyusunan semula korporat, dan lain-lain perkhidmatan broker untuk pelanggan-pelanggan yang mempunyai kelebihan institusi dan tinggi. Pemisahan ini adalah sebahagian dari Akta Glass-Steagall 1933, yang diluluskan semasa Kemelesetan Besar, dan dimansuhkan oleh Akta Gramm-Leach-Bliley tahun 1999.

Contoh Bagaimana Bank Komersil Memperoleh Wang

Apabila bank komersil meminjamkan wang kepada pelanggan, ia mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada apa yang bank membayar pendepositnya. Misalnya, pelanggan membeli CD lima tahun untuk $ 10, 000 dari bank komersial pada kadar faedah tahunan sebanyak 2%.

Pada hari yang sama, pelanggan lain menerima pinjaman kereta lima tahun untuk $ 10, 000 dari bank yang sama dengan kadar faedah tahunan sebanyak 5%. Dengan menganggap minat mudah, bank membayar pelanggan CD $ 1, 000 selama lima tahun, sementara ia mengumpulkan $ 2, 500 dari pelanggan pinjaman mobil. Perbezaan $ 1, 500 adalah contoh penyebaran atau pendapatan faedah bersih-dan ia mewakili hasil untuk bank.

Sebagai tambahan kepada faedah yang diperolehnya dalam buku pinjamannya, sebuah bank komersial boleh menjana pendapatan dengan mengenakan yuran pelanggan untuk gadai janji dan perkhidmatan perbankan lain. Misalnya, sesetengah bank memilih untuk mengenakan yuran untuk menyemak akaun dan produk perbankan lain. Juga, banyak produk pinjaman mengandungi yuran selain caj faedah.

Contohnya adalah yuran permulaan pinjaman pinjaman gadai janji, yang biasanya antara 0.5% dan 1% dari jumlah pinjaman. Sekiranya pelanggan menerima pinjaman gadai janji bernilai $ 200, 000, bank mempunyai peluang untuk membuat $ 2, 000 dengan yuran permulaan 1% di atas kepentingan yang diperolehi sepanjang hayat pinjaman.

Pertimbangan Khas

Pada bila-bila masa tertentu, rizab pecahan bank perdagangan mempunyai lebih banyak liabiliti tunai berbanding tunai di peti besi mereka. Apabila terlalu banyak pendeposit menuntut penebusan tajuk tunai mereka, bank berjalan. Inilah yang berlaku semasa panik bank pada tahun 1907 dan pada tahun 1930-an.

Tidak ada perbezaan antara jenis penciptaan wang yang hasil daripada pengganda wang komersil atau bank pusat, seperti Rizab Persekutuan. Dolar yang dibuat dari dasar monetari longgar boleh ditukar ganti dengan dolar yang dibuat daripada pinjaman komersial baru.

Wang bank pusat yang paling baru dicipta memasuki ekonomi melalui bank atau kerajaan. Rizab Persekutuan boleh membuat aset baru untuk dibawa ke lembaran imbangan bank, dan kemudian bank mengeluarkan pinjaman komersial baru dari aset baru tersebut. Penciptaan wang kebanyakan bank pusat menjadi dan secara eksponen meningkat dengan penciptaan wang komersial bank.