Apabila pekerja menukar pekerjaan, simpanan persaraan mereka dalam pelan yang ditaja oleh majikan (pelan majikan) cenderung untuk ditarik balik dan dibelanjakan. Ini fenomena yang boleh difahami, walaupun ada yang kurang bernasib baik. Kami akan menunjukkan kepada anda bagaimana untuk mengelakkan perangkap tunai dalam simpanan persaraan anda dan bagaimana untuk memindahkan wang anda apabila anda menukar pekerjaan.
Statistik Beritahu Kisah
Menurut penyelidikan yang dilakukan oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College, orang Amerika menghabiskan atau menurunkan pelan persaraan mereka, meninggalkan mereka dengan kira-kira 20% hingga 25% kurang wang ketika mereka bersara.
Sebab utama untuk mengeluarkan wang itu? Mengubah atau meninggalkan pekerjaan. Malah, hampir separuh daripada semua pekerja di AS mengambil wang pelan persaraan mereka dan membelanjakannya apabila mereka menukar pekerjaan, menurut Lembaga Kajian Rizab Persekutuan AS Kewangan Pengguna.
Singkatnya, ramai orang benar-benar mengurangkan simpanan persaraan mereka apabila mereka menukar pekerjaan. Data sulit mengenai perubahan kerja adalah sukar difahami, tetapi banyak tinjauan mencadangkan bahawa pekerja purata akan mengubah kerjaya tujuh kali sepanjang hayat. "Biro Statistik Buruh meramalkan bahawa pekerja purata akan memegang 10 pekerjaan sebelum berumur 40 tahun, dan Forrester Research meramalkan bahawa orang purata akan memegang 12 hingga 15 pekerjaan dalam seumur hidupnya, " kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Inovatif Kumpulan Penasihat di Lexington Mass.
Kenapa Orang Menghabiskan Persaraan Mereka
Terdapat beberapa sebab mengapa orang menghabiskan simpanan persaraan mereka. Pertama, sering terdapat lag antara masa seseorang individu yang mengubah pekerjaan menerima cek terakhir dari majikan terdahulu dan cek pertama dari majikan baru.
Kedua, banyak orang mengambil masa antara pekerjaan. Jika mereka tidak mempunyai dana kecemasan yang disimpan, mereka cenderung menggunakan simpanan persaraan mereka untuk membayar bil sehingga cek pertama dari pekerjaan baru tiba.
Ketiga, apabila peluang muncul untuk menghabiskan banyak perubahan, banyak orang tidak dapat menahan keinginan itu. Keempat, membuat pengaturan untuk memindahkan dan melabur semula wang anda boleh menjadi masalah, terutamanya jika anda tidak biasa atau selesa dengan idea membuat keputusan pelaburan.
"Saya mempunyai pelanggan yang ingin menggunakan simpanan persaraan mereka sebelum memasuki akaun simpanan mereka kerana" lebih sukar untuk menyimpan 'wang dalam akaun simpanan mereka. Menyelamatkan 401 (k) dan IRA mereka begitu automatik, dan dengan itu tidak menyakitkan, mereka menganggap kerugian sehingga 50% lebih banyak daripada wang persaraan mereka kepada cukai dan penalti jauh lebih menyakitkan berbanding mencurig masuk ke akaun simpanan bank mereka, "kata Russ Blahetka, CFP®, pengarah pengurusan Vestnomics Wealth Management di Campbell, Calif.
Malangnya, kegagalan untuk melancarkan aset persaraan ke dalam pelan majikan baru atau ke dalam akaun persaraan individu (IRA) biasanya merupakan kesilapan besar yang membawa kepada masalah yang lebih besar. Memindahkan baki akaun persaraan anda ke IRA atau rancangan majikan baru anda akan membantu untuk menghalang anda daripada menghabiskan telur sarang anda.
Jangan Buat Crunch Masa Krisis
Peratusan yang tinggi daripada wang tunai berbanding rollovers telah mendorong penggubal undang-undang untuk mengambil tindakan dalam usaha untuk menggalakkan para pekerja melancarkan baki pelan mereka yang berkelayakan kepada IRA atau rancangan persaraan yang layak apabila menukar pekerjaan. Sebelum 28 Mac 2005, majikan boleh secara automatik menutup akaun pelan yang berkelayakan dan menghantar cek kepada bekas pekerja jika baki pelan yang layak pekerja itu adalah $ 5, 000 atau kurang.
Akta Penyesuaian Pertumbuhan Ekonomi dan Pelepasan Cukai 2001 (EGTRRA) mengubah peraturan itu, menjadikannya wajib bagi majikan untuk secara automatik menghantar baki pelan ke IRA jika baki akaun adalah antara $ 1, 000 dan $ 5, 000-melainkan jika pekerja itu memberikan izin bertulis untuk memiliki jumlah dibayar kepadanya. Walaupun ini adalah permulaan yang baik, ia tidak menyelesaikan masalah itu, kerana rollovers biasanya dihantar ke akaun pasaran wang, yang memberikan sedikit peluang untuk pertumbuhan.
Kenapa Anda Tidak Perlu Tunai Keluar dan Belanja
Membelanjakan simpanan persaraan anda pada apa-apa selain persaraan adalah idea yang tidak baik. Sebaik sahaja wang itu hilang, ia tidak lagi tersedia untuk mengumpul pendapatan pada telur sarang anda. Peluang yang hilang untuk pertumbuhan melalui penggabungan tidak dapat ditangkap semula, dan ia boleh merosakkan pekerja lama dengan sedikit masa untuk menambah telur sarang mereka. Ia juga merosakkan pekerja muda yang berpuluh tahun dari bersara. Dengan membelanjakan $ 5, 000 hari ini, seorang pekerja yang berumur 40 tahun sebelum persaraan boleh melewati $ 80, 000 (dengan menganggap wang yang dibelanjakan itu akan meningkat dua kali lapan tahun) dalam wang persaraan.
Terlepas dari apakah anda telah bekerja selama lima tahun atau selama 15 tahun, membelanjakan wang dari pelan persaraan anda dan bukannya melipat dari daun anda dengan apa-apa dalam cara simpanan persaraan untuk menunjukkan selama bertahun-tahun yang anda bekerja. Apabila anda memulakan pekerjaan baru anda, anda akan bermula dari awal di bahagian telur sarang. Untuk membantu membuat wang yang anda habiskan, kemungkinan kenaikan gaji yang anda terima untuk mengubah pekerjaan perlu dilaburkan dalam pelan persaraan baru anda jika anda ingin memiliki harapan untuk menggantikan simpanan persaraan anda yang hilang.
Jika pemikiran persaraan yang selesa dan dibiayai dengan baik tidak mencukupi untuk menghalang anda daripada menghabiskan simpanan persaraan anda, mungkin prospek kehilangan wang untuk cukai dan penalti akan meyakinkan anda untuk mempertimbangkan semula. Pertimbangkan bahawa pengagihan yang memenuhi syarat daripada pelan akaun yang layak yang dibayar kepada anda akan dikenakan cukai pemotongan persekutuan sebanyak 20%; Di samping itu, amaun tersebut mungkin tertakluk kepada penalti edaran awal sebanyak 10% jika pengeluaran itu berlaku sebelum anda mencapai usia 59½ dan melainkan anda layak untuk pengecualian.
Rollovers dan Cukai Pegangan
Apabila anda menukar pekerjaan, anda biasanya layak untuk melancarkan keseimbangan pelan anda yang berkelayakan kepada IRA tradisional atau pelan yang ditaja oleh majikan yang lain, memandangkan amaun itu adalah peralihan yang layak. Jika ini dilakukan sebagai peralihan langsung, tiada cukai akan ditahan daripada amaun tersebut. Sekiranya anda mempunyai jumlah yang dibayar kepada anda, 20% akan ditahan untuk cukai persekutuan, dan anda akan mempunyai 60 hari untuk menggulung jumlah tersebut. Selanjutnya, jika anda berniat untuk menggulung keseluruhan jumlah itu, anda perlu membuat 20% ditahan untuk cukai keluar dari saku.
Untuk membantu mempermudah proses itu, "beritahu pengurus sumber manusia di majikan lama anda untuk mendapatkan sebarang dokumen yang diperlukan untuk memulakan peralihan, " kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Dan pengarang Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "Juga, mempunyai rancangan dari segi mana anda mahu aset itu pergi. Jika ia adalah untuk pelan 401 (k) majikan baru anda, bercakap dengan pengurus HR semasa anda untuk memastikan semuanya dipenuhi untuk menerima pemindahan. Jika ia adalah untuk IRA peralihan, adakah akaun sudah dibuat untuk menerima aset tersebut. Ini akan mewujudkan peralihan yang lancar untuk peralihan."
Garisan bawah
Sebaik-baiknya, perubahan pekerjaan harus menghasilkan peningkatan gaji dan peluang yang lebih baik untuk kemajuan profesional. Jika demikian, peruntukkan sebahagian daripada kenaikan gaji anda ke arah meningkatkan taraf hidup anda dan bahagian lain untuk telur sarang persaraan anda. Juga, tambahkan beberapa dana kecemasan, yang boleh membantu menampung anda semasa tempoh anda mempunyai pendapatan yang lebih rendah atau tidak. Ini akan membantu menghalang anda daripada menjejaki simpanan persaraan anda pada masa akan datang. Tanpa mengira mengapa anda menukar pekerjaan, tanggungjawab menjaga simpanan persaraan anda berada di tangan anda. Sebaiknya, dan ambil wang anda dengan anda setiap kali anda menukar pekerjaan.
