Apakah Bencana Insurans Semula Berlebihan?
Reasuransi berlebihan bencana melindungi penanggung insurans malapetaka dari kehancuran kewangan sekiranya berlaku bencana alam yang berskala besar.
Memahami Kecacatan Semula Reasurans
Reasuransi berlebihan bencana melindungi syarikat insurans dari risiko kewangan yang terlibat dalam peristiwa bencana besar-besaran. Saiz dan ketidaktentuan yang tidak dapat dipertanggungjawabkan oleh pihak berkuasa memakan banyak risiko. Walaupun peristiwa bencana jarang terjadi, apabila ia berlaku, mereka cenderung untuk menutup kawasan geografi yang luas dan menyebabkan banyak kerosakan. Apabila penanggung insurans menghadapi sejumlah besar tuntutan sekaligus, kerugian yang berpotensi boleh menyebabkan ia menyekat perniagaan baru atau menyebabkannya menolak untuk memperbaharui dasar sedia ada, yang membatasi keupayaannya untuk pulih.
Syarikat insurans menggunakan insurans semula untuk memindahkan sebahagian risiko mereka kepada pihak ketiga sebagai pertukaran sebahagian daripada premium yang diterima oleh syarikat insurans. Dasar reinsurans datang dalam beberapa bentuk. Insurans rezeki yang berlebihan menetapkan had kepada jumlah yang akan dibayar oleh syarikat insurans berikutan malapetaka, agak serupa dengan yang boleh ditolak dalam polisi insurans biasa. Dengan syarat tidak ada bencana berlaku yang menyebabkan penanggung insurans melebihi had mereka sepanjang tempoh kontrak, penanggung insurans semata-mata mengantongi premium.
Setakat reinsurance menyediakan backstop kewangan untuk potensi kerugian penanggung insurans, kehadirannya membolehkan penanggung insurans sendiri untuk menanggung jamin lebih banyak dasar, menjadikan liputan lebih luas dan mampu diperolehi.
Contoh 'Reasuransi Kelebihan Bencana'
Syarikat-syarikat yang membeli polisi insurans semula menyerahkan premium mereka kepada penanggung insurans semula. Dalam kes reinsurance berlebihan bencana, penanggung insurans menukar premium untuk liputan beberapa peratusan tuntutan di atas ambang yang ditetapkan. Sebagai contoh, syarikat insurans mungkin menetapkan ambang $ 1 juta untuk bencana alam seperti taufan atau gempa bumi. Katakan bencana yang ditanggung $ 2 juta dalam tuntutan. Kontrak insurans semula yang meliputi semua tuntutan ke atas ambang akan membayar $ 1 juta. Kontrak insurans semula untuk 50 peratus tuntutan di atas ambang akan membayar $ 1.5 juta. Walaupun reinsurans boleh meliputi peratusan tuntutan di atas ambang, ia bukan merupakan liputan berkadar, yang memerlukan penanggung insurans semula untuk membayar peratusan tuntutan sebagai pertukaran bagi bahagian premium yang diserahkan kepada mereka. Kembali kepada contoh kami, bencana yang mengakibatkan $ 800, 000 tuntutan akan menanggung kos penanggung insurans semula.
Perhatikan bahawa, tidak seperti jenis reinsurans lain, dasar reinsurans berlebihan bencana mungkin tidak mempunyai topi keras terhadap jumlah syarikat reinsurans yang perlu membayar melebihi tuntutan, dan oleh itu mungkin menawarkan lebih banyak risiko kerugian kepada syarikat insurans semula daripada jenis pengaturan lain.
