Apabila pinjaman bank melambatkan, seperti yang berlaku semasa krisis kewangan 2007-08, orang mula menghadapi masalah untuk mengakses pasaran kredit. Tetapi itu tidak bermakna mereka berhenti mencari cara untuk meminjam. Mereka hanya perlu melihat sedikit lebih sukar untuk mencari pinjaman yang ada pada kadar yang lebih rendah. Begitu juga, dalam persekitaran kredit, pelabur individu terdesak untuk mencari pulangan yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh deposit bank (CD).
Bagi peminjam dan pelabur sama, penyelesaian yang semakin meningkat dari mereka yang berubah menjadi… satu sama lain. Malah, kaedah yang diuji pada masa ini semakin meningkat dengan populariti laman web yang semakin meningkat sehingga memungkinkan untuk memintas bank-bank sama sekali. Mereka dipanggil peminjam peer-to-peer, dan mengikut TechCrunch, pinjaman peer-to-peer baru-baru ini melepasi $ 1 bilion sebulan, dan angka itu dijangka terus berkembang.
Siapa Ini "Peers"?
Jika anda mencari cara yang lebih murah untuk membayar kad kredit atau menyatukan hutang, ini mungkin menjadi pilihan untuk anda. Pertama, lakukan pencarian Internet cepat untuk laman web yang membandingkan laman web peer-to-peer yang berbeza; carian kata kunci "pinjaman rakan sebaya" (P2P) harus memberikan banyak hasil. Kebanyakan syarikat bekerja dengan cara yang sama, jadi penting untuk memilih perkhidmatan pinjaman rakan-ke-rakan yang mantap dan mempunyai keahlian aktif peminjam dan peminjam yang aktif. Proses asas, menurut Rangkaian Pinjaman Peer, sebuah afiliasi pemberi pinjaman rakan Prosper.com, seperti ini:
- Seseorang yang mencari jawatan pinjaman menyenaraikan dengan jumlah wang yang mereka harapkan untuk meminjam dan kadar yang mereka mampu bayar untuk pinjaman tersebut. Tawaran peminjam dalam senarai, mengemukakan jumlah dan kadar yang mereka tawarkan. Lebih banyak tawaran yang bersaing terdapat, semakin rendah kadar faedah peminjam akan menjadi. Apabila penyenaraian itu selesai, tawaran yang memenuhi syarat digabungkan menjadi pinjaman tunggal untuk peminjam. Selepas pinjaman dibiayai sepenuhnya, jumlah pinjaman akan didepositkan terus ke dalam akaun bank peminjam. Jumlah bulanan yang diambil kemudiannya secara automatik dikeluarkan dari akaun bank peminjam setiap bulan dan dihantar kepada peminjam sehingga pinjaman dibayar.
Untuk sekurang-kurangnya satu laman web P2P yang kami periksa, peminjam membeli nota dari syarikat. Dengan pembayaran ini, syarikat itu membiayai pinjaman kepada peminjam. Peminjam kemudian membayar yuran bulanan mereka kepada syarikat, yang seterusnya membuat bayaran kepada pemberi pinjaman. Oleh itu, syarikat P2P tidak bertanggungjawab untuk membuat pembayaran kepada pemberi pinjaman jika peminjam tidak membayar, jadi risiko pemberi pinjaman masih terikat kepada peminjam. Walau bagaimanapun, ia membenarkan syarikat P2P memotong caj perkhidmatan 1% ke atas pinjaman. Peminjam harus memikirkannya semasa mengira kadar pulangan yang diharapkan.
Periksa Butiran
Laman web P2P mencantumkan kadar faedah yang besar dan proses pinjaman mudah bagi kedua-dua peminjam dan peminjam. Secara teori, risiko dikurangkan kerana peminjam boleh menyebarkan pelaburan mereka ke atas ribuan peminjam untuk mengurangkan risiko.
Walau bagaimanapun, tidak ada apa-apa yang kelihatan seperti itu. Kami telah menyebut caj perkhidmatan untuk pemberi pinjaman. Satu perkara yang perlu dipertimbangkan peminjam ialah yuran berkaitan dengan penutupan pinjaman di laman web P2P ini. Kadar faedah awal kelihatan menarik, tetapi anda perlu mengambil kira segala-galanya. Kami mendapati bahawa secara purata, yuran transaksi 3% sekali dikenakan pada bila-bila masa pinjaman ditutup. Itulah bagaimana syarikat P2P ini membuat wang mereka. Jika anda meminjamkan wang pada kadar 8%, maka kadar sebenar anda akan menjadi 11%. Di samping itu, yuran dinilai kepada peminjam apabila dia merindui pembayaran.
Anda harus berhati-hati jika anda ingin menyatukan pinjaman dan menurunkan kadar faedah anda kerana anda mungkin akan membayar kadar agregat yang lebih tinggi. Itu bukan untuk mengatakan bahawa pinjaman ini bukan cara terbaik untuk mengakses kredit dan mencari kadar yang lebih rendah. Mereka boleh - terutamanya menimbangkan kadar kad kredit - tetapi hanya jika anda mendekati mereka secara bertanggungjawab.
Nota pantas untuk diingati sebagai peminjam adalah bahawa pinjaman ini biasanya berdasarkan pelan pembayaran balik selama tiga tahun. Anda mempunyai pilihan untuk prabayar pinjaman, tetapi anda tidak dapat mengurangkan pembayaran faedah keseluruhan anda kerana anda membayar pinjaman awal.
Siapa yang Mengerjakan Ketekunan Yang Perlu?
Jika anda seorang pemberi pinjaman, anda akan bimbang tentang kelayakan kredit. Bagaimana anda perlu tahu sama ada peminjam pada rangkaian P2P boleh dipercayai? Nah, laman web P2P bekerja dengan agensi kredit untuk menentukan kualiti kredit peminjam. Setiap laman web P2P pinjaman atas memerlukan skor kredit sekurang-kurangnya 660 atau lebih hanya untuk menyertai. Sebagai pemberi pinjaman, anda akan dapat melihat kualiti setiap pinjaman yang diminta, supaya anda dapat menaikkan risiko portfolio anda berdasarkan toleransi anda.
Berikut adalah beberapa contoh kriteria peminjam, walaupun ini boleh berbeza antara rangkaian:
- Nisbah hutang kepada pendapatan (tidak termasuk hipotek) di bawah 25% Laporan kredit tanpa kelengahan semasa, kebankrapan baru-baru ini, liabiliti cukai atau koleksi berkaitan bukan perubatan yang dibuka dalam tempoh 12 bulan yang lalu dan mencerminkan:
- Sekurang-kurangnya empat akaun yang pernah dibuka Sekurang-kurangnya tiga akaun yang kini dibuka Tidak lebih dari 10 pertanyaan kredit dalam tempoh enam bulan yang lalu Penggunaan kredit yang tersedia tidak melebihi 100% Sejarah kredit minimum 36 bulan
Apabila Laluan Standard Gagal
Perkhidmatan pemberian pinjaman P2P boleh menjadi cara yang baik bagi orang untuk mengakses pasaran kredit dengan mudah pada masa-masa apabila bank menyekat pinjaman. Malah orang yang mempunyai kualiti kredit yang sangat baik telah ditolak oleh bank untuk pinjaman peribadi berdasarkan metrik lain, atau hanya keengganan semata-mata untuk berpisah dengan kusam tunai yang dibekalkan pembayar cukai. Walau bagaimanapun, jika anda tidak cukup selesa dengan proses ini, cuba sebanding dengan perkhidmatan lain, seperti yang ditawarkan oleh Lending Tree, yang membolehkan bank-bank bersaing antara satu sama lain untuk hak untuk memberi pinjaman kepada anda.
