IRA yang diarahkan sendiri adalah akaun serba boleh di mana untuk menjimatkan persaraan, tetapi kebanyakan masa, anda tidak boleh menggunakannya untuk pinjaman. Malah, garis panduan IRS menjadikannya jelas: "Jika pemilik IRA meminjam dari IRA, IRA tidak lagi merupakan IRA, dan nilai keseluruhan IRA dimasukkan dalam pendapatan pemilik."
Di bawah keadaan tertentu, anda boleh menggunakan IRA yang diarahkan sendiri (atau mana-mana IRA) untuk mengambil bersamaan dengan pinjaman peribadi jangka pendek. Ini melibatkan mengambil kesempatan daripada kelemahan dalam peraturan yang berbeza, yang dikenali sebagai peraturan peralihan selama 60 hari. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa sekatan yang perlu diingat.
Takeaways Utama
- Tidak seperti rancangan 401 (k), anda tidak boleh mengambil pinjaman daripada sebarang jenis IRA. Anda mungkin dapat memanfaatkan kelemahan peraturan rollover, yang memberikan anda 60 hari untuk menggunakan wang tersebut sebagai pinjaman jangka pendek. Jika anda tidak membayarnya kembali pada waktunya atau memicu sekatan lain, anda akan kehilangan cukai- status akaun yang disukai dan tertakluk kepada penalti juga.
Memahami Kerosakan Peraturan 60-Hari Rollover
Tidak seperti akaun persaraan 401 (k), akaun persaraan individu yang berkelayakan (IRA), termasuk IRA yang diarahkan sendiri, tidak membenarkan pengawal persaraan menjanjikan cagaran akaun mereka terhadap pinjaman peribadi.
Walau bagaimanapun, terdapat satu pengecualian ketara terhadap had ini: jika anda hanya memerlukan wang untuk jangka masa yang singkat, khususnya 60 hari atau kurang. Terdapat kelemahan di mana anda boleh memanfaatkan peraturan peralihan, yang biasanya dimaksudkan untuk memfasilitasi masa untuk menggulung satu akaun persaraan kepada yang lain.
IRS membolehkan anda mengeluarkan wang dari IRA anda jika anda mengembalikannya dalam akaun persaraan yang layak dalam masa 60 hari akan datang. Ini boleh menjadi IRA yang sama atau yang baru.
Sebagai contoh, jika anda memerlukan $ 4, 000 untuk membantu membayar tuisyen anak bulan ini, tetapi anda tidak akan dibayar lagi sehingga bulan depan, anda boleh mengeluarkan wang dari IRA anda dan menggunakannya sebagai pinjaman jangka pendek dan hanya menggantikannya sebaik sahaja anda dibayar.
Anda dibenarkan hanya satu peralihan IRA dalam tempoh 12 bulan, yang bermaksud anda tidak boleh meminjam wang dari IRA anda sekali lagi selepas 60 hari telah berlalu.
IRS juga membuat strategi ini lebih sukar sejak 2015, jadi lawati peraturan ini jika ia sesuatu yang telah anda lakukan pada masa lalu.
Alternatif untuk Meminjam Terhadap IRA Anda
Pelan persaraan tempat kerja
Anda juga mungkin mempunyai pilihan untuk meminjam terhadap baki dalam rancangan persaraan tempat kerja, seperti 401 (k). Pelan anda mesti membenarkan pinjaman (tidak semua daripada mereka), dan anda mengambil beberapa risiko apabila anda meminjam. Selain menabung simpanan anda, anda perlu membayar cukai (dan mungkin penalti) jika anda tidak dapat membayar balik pinjaman tersebut. Pertimbangkan apa yang akan berlaku jika anda menukar pekerjaan sebelum membayar sepenuhnya.
Mungkin juga mungkin untuk memindahkan dana dari IRA ke 401k anda, meningkatkan jumlah wang yang anda boleh meminjam. Bekerja dengan jabatan HR anda, perancang kewangan, dan penasihat cukai untuk memahami kebaikan dan keburukan teknik ini.
Roth IRAs
IRA Roth mungkin dapat menyediakan dana yang anda perlukan melalui kelemahan yang sama, tetapi (sekali lagi), anda akan kehilangan alasan pada matlamat persaraan anda. Dengan Roth, anda mungkin boleh mengambil sumbangan anda (tetapi bukan pendapatan) tanpa mencetuskan sebarang liabiliti cukai kerana sumbangan dibuat dengan dolar selepas cukai. Tanyakan penyedia cukai anda jika itu pilihan dalam kes anda sebagai beberapa peraturan yang dikenakan.
Pinjaman tidak bercagar
Untuk melindungi telur sarang persaraan anda dan meminimumkan komplikasi cukai, mungkin lebih baik untuk meminjam di tempat lain. Pinjaman tidak bercagar (di mana anda tidak menjanjikan sesuatu sebagai cagaran) mungkin semua yang anda perlukan. Pinjaman tersebut tersedia dari perkhidmatan pinjaman kepada rakan, ahli keluarga, dan bank atau kesatuan kredit.
