Peraturan Perkhidmatan Pendapatan Dalam Negeri (IRS) melarang penggunaan dana dalam akaun pelan 401 (k) sebagai cagaran untuk pinjaman, tetapi kadang-kadang mungkin bagi seorang individu mendapatkan pinjaman secara langsung dari akaun 401 (k) mereka.
Kebolehcapaian 401 (k) Dana
Sebagai kenderaan simpanan persaraan yang paling popular di Amerika, rancangan 401 (k) mempunyai beberapa ciri hebat, seperti status cukai tertunda, penyesuaian sumbangan dan peruntukan tangkapan untuk penabung yang lebih tua. Yang berkata, salah satu kelemahan mereka adalah kurangnya aksesibiliti. Struktur akaun 401 (k) adalah berbeza daripada akaun persaraan individu tradisional, atau IRA.
Takeaways Utama
- IRS tidak membenarkan anda menggunakan dana dalam akaun 401 (k) anda sebagai cagaran untuk pinjaman. Di bawah keadaan tertentu anda boleh meminjam dari 401 (k) anda jika pelan anda dibenarkan. Mengambil pinjaman daripada 401 (k) anda datang dengan kelemahan yang perlu dipertimbangkan dengan teliti.
Walaupun IRA dipegang atas nama pemegang akaun, akaun 401 (k) dipegang atas nama majikan individu atas nama individu itu. Pelan 401 (k) khusus yang ditawarkan melalui majikan mengawal keadaan di mana individu boleh menarik balik wang dari akaun, dan banyak majikan hanya membenarkan pengeluaran awal sekiranya kesulitan kewangan yang teruk. Fakta struktural asas mengenai 401 (k) akaun adalah salah satu faktor utama yang menimbulkan halangan untuk menggunakan dana akaun sebagai cagaran untuk pinjaman.
Salah satu sebab utama yang lain berpunca dari hakikat bahawa akaun-akaun ini dilindungi secara khusus daripada pemiutang oleh Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerja, atau ERISA. Oleh itu, sekiranya 401 (k) digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman, pemiutang tidak akan dapat mengutip dari akaun sekiranya peminjam gagal membayar pinjaman.
Meminjam Daripada 401 (k)
Sebagai ganti menggunakan akaun 401 (k) sebagai cagaran, individu boleh meminjam wang yang mereka perlukan dari akaun 401 (k) itu sendiri. Anda hanya dibenarkan mengambil pinjaman dari 401 (k) anda apabila dokumen pelan awal yang menubuhkan pelan yang ditaja oleh majikan secara jelas menyatakan bahawa peruntukan pinjaman dimasukkan. Anda boleh meminta maklumat ini dari hubungan sumber manusia syarikat anda atau penaja rancangan 401 (k) anda.
Selepas menentukan bahawa pinjaman terhadap 401 (k) anda tersedia, membuat permintaan pinjaman untuk jumlah yang anda perlukan sehingga batas yang tersedia terus ke penaja pelan 401 (k) anda. Contohnya, jika pelan 401 (k) anda diuruskan oleh Fidelity Investments, teruskan permintaan anda di sana.
Apabila penajaan pelan anda memproses dan meluluskan permohonan pinjaman 401 (k) anda, anda menerima cek atau deposit langsung untuk jumlah yang diminta, tolak apa-apa yuran pinjaman yang asal.
Meminjam dari 401 (k) mempunyai kedua-dua faedah dan kelemahan yang perlu ditimbang dengan teliti.
Kebaikan
-
Tidak seperti pinjaman peribadi dari pemberi pinjaman konvensional, di mana anda membuat pembayaran balik (termasuk faedah) ke bank atau kesatuan kredit, pembayaran balik pinjaman 401 (k) anda kembali ke akaun anda sendiri.
-
Faedah yang dibayar kepada 401 (k) pinjaman adalah jauh lebih rendah daripada kadar pinjaman tidak bercagar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman, dan ia memberi manfaat kepada anda sebagai peminjam berbanding pemberi pinjaman luar.
-
Pinjaman dari 401 (k) tidak memerlukan permohonan kredit, pemeriksaan kredit, atau pengunderaitan, dan anda menerima dana dalam beberapa hari perniagaan.
Keburukan
-
Walaupun 401 (k) hasil pinjaman tidak dikenakan cukai selagi anda bekerja dengan syarikat itu, dana dianggap sebagai pengagihan bercukai jika anda tidak membayarnya sepenuhnya setelah anda menamatkan pekerjaan. Jika anda lebih muda dari 59½, pengedaran akan menghasilkan penalti cukai sebanyak 10%.
-
Pinjaman terhadap 401 (k) anda merendahkan simpanan persaraan anda, yang, di bawah pasaran, sukar untuk menambah.
-
Bergantung pada tempoh masa anda sehingga bersara, dan jumlah masa yang anda ambil untuk membayar balik, akaun anda tidak akan dapat menanggung kerugian dana tersebut, atau peluang penghargaan.
-
Walaupun pembayaran pinjaman kembali ke akaun 401 (k) anda, penangguhan gaji tambahan boleh memudaratkan aliran tunai yang anda perlukan untuk perbelanjaan kehidupan lain.
401 (k) Had Pinjaman
Sehingga November 2019, IRS membenarkan individu meminjam yang mana pun kurang: sehingga $ 50, 000 atau 50% daripada nilai nilai akaun (amaun dalam 401 (k) individu yang akan mereka terima sekiranya mereka meninggalkan pekerjaan mereka).
Sumbangan majikan tidak termasuk dalam menghitung jumlah pinjaman yang anda layak untuk diambil.
Walaupun sekatan ini adalah sama untuk hampir semua pelan yang ditaja oleh majikan, syarikat-syarikat berbeza di mana batasannya diletakkan atas penggunaan hasil pinjaman. Dengan beberapa rancangan 401 (k), pekerja hanya dibenarkan mengambil pinjaman untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dilindungi oleh perbelanjaan insurans atau pendidikan untuk pasangan atau anak. Dalam kes lain, mereka boleh menggunakan dana pinjaman untuk bayaran pendahuluan di rumah atau untuk kesulitan kewangan umum.
Had pinjaman 50% mungkin tidak terpakai sekiranya nilai akaun yang ditentukan oleh individu kurang dari $ 20, 000. Dalam kes itu, individu boleh dibenarkan meminjam sebanyak $ 10, 000 dari akaun dengan syarat nilai akaun yang ditetapkan adalah sekurang-kurangnya $ 10, 000.
Terma Pembayaran untuk 401 (k) Pinjaman
Sama seperti pinjaman lain, dana yang diperolehi dari akaun 401 (k) mesti dibayar balik, ditambah faedah. Tidak seperti pinjaman dari bank, bunga dibayar ke akaun 401 (k) itu sendiri. Dengan majoriti majikan, bayaran pinjaman tidak boleh dilanjutkan sepanjang tempoh lima tahun dan dibuat melalui penangguhan gaji. Dalam sesetengah kes, seperti pinjaman untuk bayaran pendahuluan di rumah, bayaran balik boleh dilanjutkan melebihi maksimum lima tahun.
Jika seseorang meninggalkan pekerjaan mereka sebelum membayar balik pinjaman, mereka sampai Oktober tahun berikutnya (tarikh kena bayar cukai anda, termasuk lanjutan) untuk meletakkan kembali wang itu. Sekiranya pinjaman tidak dibayar balik dalam tempoh masa tersebut, ia ditetapkan sebagai taburan awal dana dan tertakluk kepada cukai pendapatan, ditambah 10% penalti pengeluaran awal untuk peminjam di bawah umur 59½ tahun.
