Anda boleh membuat pengeluaran 401 (k) dalam sekaligus. Tetapi adakah idea yang baik untuk melakukannya? Biasanya, jawapannya bukan kerana cukai dan penalti yang mungkin akan mengurangkan baki dana anda.
Mewujudkan pelan simpanan persaraan semasa tahun-tahun kerja anda adalah sebahagian daripada perancangan kewangan yang menyeluruh, dan beban simpanan terletak pada bahu pekerja. Untuk tujuan itu, pelan simpanan persaraan berdasarkan sumbangan adalah manfaat bersama yang ditawarkan oleh majikan, biasanya dalam bentuk pelan 401 (k). Sesetengah syarikat secara automatik mendaftarkan pekerja yang layak dalam 401 (k) -mereka boleh memilih keluar-sementara yang lain membiarkan pekerja memilih jika dan ketika mereka mengambil bahagian.
Majikan sering bergantung kepada penaja pelan untuk mendidik pekerja mengenai manfaat dan batasan rancangan 401 (k). Penaja ini, yang juga dikenali sebagai penjaga pelan, ditugaskan untuk mendidik pekerja yang memenuhi syarat mengenai manfaat pelan, pilihan pelaburan yang ada, dan had sumbangan.
Takeaways Utama
- Anda tidak boleh mengeluarkan sepenuhnya 401 (k) yang anda miliki dengan majikan anda sekarang. Anda boleh mengambil pinjaman 401 (k) terhadap baki anda, tetapi ia mungkin tertakluk kepada cukai dan penalti. Anda boleh mengeluarkan wang sebanyak 401 (k) yang anda ada dengan majikan terdahulu.
Pilihan Pengeluaran Sekaligus Semasa Digunakan
Majoriti majikan dan penaja rancangan 401 (k) memberi arahan yang mencukupi kepada pekerja apabila mereka mula menyumbang kepada pelan ini, tetapi mereka sering gagal menyediakan maklumat yang berguna apabila pekerja mengubah pekerjaan, bersara, atau perlu mengeluarkan wang dari rancangan mereka.
Pengeluaran kesusahan adalah pengeluaran sekaligus berdasarkan keperluan kewangan yang anda tidak perlu membayar balik. Pinjaman 401 (k) dibayar balik melalui penangguhan gaji dari masa ke masa. Pinjaman ini dihadkan pada peratusan tertentu dari jumlah 401 (k) keseimbangan anda-biasanya 50%.
"Jika anda mempunyai rancangan 401 (k) dengan keupayaan untuk mengambil pinjaman, anda boleh mengeluarkan dana tanpa cukai, " kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass. "Sudah tentu, anda akan perlu membayarnya kembali, tetapi ini membolehkan anda meminjam dari akaun 401 (k) anda dan membayar balik minat dan pokok anda dari masa ke masa."
Terdapat satu kes di mana pemegang pelan boleh membuat pengeluaran sekaligus dari pelan mereka tanpa menanggung hukuman 10%. Menurut Seksyen 113 Penubuhan Setiap Masyarakat untuk Peningkatan Persaraan (SECURE) Akta 2019 yang ditandatangani ke dalam undang-undang pada Disember 2019 - membenarkan ibu bapa baru mengeluarkan maksimum $ 5, 000 dari pelan mereka tanpa penalti untuk membayar perbelanjaan pengambilan atau kelahiran.
Pilihan Apabila Anda Meninggalkan Majikan
Pilihan pengeluaran sekaligus tidak terhad apabila anda meninggalkan majikan untuk kerja lain atau jika anda bersara. Anda boleh mengambil pengedaran lump-sum daripada pelan 401 (k) majikan terdahulu sehingga jumlah baki akaun yang ditetapkan. Selepas meletakkan permintaan pengedaran, penaja pelan atau penjaga menghantar terus cek kepada anda, dan akaun ditutup dengan penjaga.
Anda boleh mengelakkan cukai dan penalti dengan menggulingkan pengeluaran sekaligus ke dalam akaun persaraan individu (IRA). Dalam kes ini, cek itu dibuat kepada penjaga IRA, bukan kepada anda-walaupun ia harus ditanda sebagai "untuk faedah" anda. Kerana anda tidak pernah menerima dana secara tunai, anda tidak dikenakan cukai.
Pertimbangan untuk Pengeluaran
Manfaat terbesar mengambil pengagihan sekaligus dari pelan 401 (k) anda-sama ada semasa bersara atau meninggalkan majikan-adalah kemampuan untuk mengakses semua simpanan persaraan anda sekaligus. Wang tidak terhad, yang bermaksud anda boleh menggunakannya seperti yang anda lihat patut. Anda juga boleh melabur semula dalam julat pelaburan yang lebih luas daripada yang ditawarkan dalam 401 (k).
Sumbangan kepada 401 (k) adalah cukai tertunda, dan pertumbuhan pelaburan tidak tertakluk kepada cukai keuntungan modal setiap tahun. Sekali pengedaran sekaligus dibuat, bagaimanapun, anda kehilangan keupayaan untuk mendapatkan dasar yang ditangguhkan cukai, yang boleh menyebabkan pulangan pelaburan yang lebih rendah dari masa ke masa.
Penahanan cukai pada baki 401 (k) sebelum cukai mungkin tidak mencukupi untuk menampung jumlah liabiliti cukai anda pada tahun apabila anda menerima pengedaran anda, bergantung kepada pendeposit cukai pendapatan anda. Kecuali anda dapat meminimumkan cukai ke atas pengeluaran 401 (k), bil cukai yang besar akan terus dimakan pada jumlah sekali gus yang anda terima.
Akhir sekali, mempunyai akses kepada baki akaun penuh anda sekaligus memberikan pencobaan yang lebih besar untuk dibelanjakan. Ia boleh menjadi cabaran untuk melaksanakan kawalan diri. Kegagalan dalam jabatan itu bermakna kurang wang dalam persaraan. Anda lebih baik mengelakkan godaan di tempat pertama.
