Sekiranya anda tidak pernah mendengar tentang pencen awal, pertimbangkanlah diri anda bertuah. Mereka juga dipanggil jualan pencen, pinjaman, atau pembelian. Walau apa pun nama, pakar kewangan peribadi, dan agensi kerajaan menasihati produk ini.
Bagaimana Pinjaman Pensiun Berfungsi
Senario hipotetikal mungkin seperti ini:
Anda seorang pekerja kerajaan bersara 65 tahun. Anda menerima bayaran bulanan daripada pencen anda, tetapi baru-baru ini anda telah jatuh pada masa-masa sukar. Anda memerlukan lebih banyak wang daripada faedah persaraan anda membayar setiap bulan untuk membayar bil sekali. Jumlah yang anda perlukan adalah besar, jadi anda mula mencari jalan untuk mendapatkan wang tunai. Anda menjalankan iklan dalam talian yang menawarkan pendahuluan sekaligus pada pembayaran pencen anda.
Apabila anda menghubungi syarikat, anda mempunyai masa yang sukar untuk memasukkan maklumat mengenai pinjaman, tetapi anda memerlukan wang yang teruk, jadi anda teruskan. Selepas anda menyelesaikan dokumen, anda akan mengetahui bahawa anda telah menandatangani lebih dari 5 hingga 10 tahun atau semua bayaran pencen anda kepada syarikat. (Kadang-kadang orang terpaksa mengarahkan bayaran pencen mereka ke akaun bank yang lain yang dilampirkan kepada syarikat itu dan membeli polisi insurans hayat dengan syarikat pendahuluan pencen yang dinamakan sebagai benefisiari sekiranya mereka lenyap, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB).
Kemudian anda akan mengetahui bahawa kadar faedah atas pinjaman melebihi 100% selepas semua yuran. "Pada masa ini, pinjaman ini tidak dikawal oleh undang-undang negeri dan persekutuan kerana kebanyakan perniagaan mengiklankannya sebagai pendahuluan dan bukan pinjaman. Kekurangan peraturan menyebabkan kadar faedah dan kadar faedah yang luar biasa, "kata perancang kewangan Kevin Michels, CFP®, Perancangan Kekayaan Medicus, Draper, Utah. Anda juga boleh mendapati diri anda dalam kurungan cukai yang lebih tinggi untuk tahun ini kerana pembayaran itu datang sebagai jumlah sekaligus.
Senario ini mungkin bersifat hipotesis, tetapi ia sangat nyata dalam kehidupan ramai pesara. Kumpulan advokasi pengguna menasihati mencari pilihan lain jika anda memerlukan wang dengan cepat.
Sekiranya anda menerima pencen tentera, tentunya akan menjauhkan diri: Adalah tidak sah bagi mana-mana syarikat pinjaman untuk mengambil pencen tentera atau faedah veteran.
Alternatif untuk Menjana Wang
Sebagai usaha terakhir, anda boleh mempertimbangkan muflis. Dalam kebanyakan kes, pencen anda selamat jika anda memfailkan kebankrapan, menurut Michels.
Sekalipun anda panik kerana menaikkan bil, janganlah menandatangani sumber pendapatan yang anda perlukan untuk terus maju. Hampir setiap pilihan kewangan lain lebih baik daripada pinjaman pendahuluan pencen. Terdapat sebab-sebab bahawa Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) dan CFPB, serta pakar kewangan peribadi, menasihati menjauhkan diri dari pinjaman ini.
