Dana dalam pelan persaraan 401 (k) anda boleh ditoreh untuk menaikkan bayaran pendahuluan untuk rumah. Anda boleh menarik balik atau meminjam wang dari 401 (k) anda. Setiap pilihan ini mempunyai kelemahan utama yang boleh mengatasi manfaat.
KEY TAKEAWAYS
- Anda boleh mengeluarkan wang atau meminjam dari 401 (k) anda untuk menggunakan sebagai bayaran pendahuluan di rumah. Memilih sama ada laluan mempunyai kelemahan utama, seperti penalti pengeluaran awal dan kehilangan kelebihan cukai dan pertumbuhan pelaburan. Ini jelas lebih baik jika anda boleh simpan wang di tempat lain dan tidak mengambil atau meminjam wang tunai dari masa depan anda.
Pengeluaran daripada 401 (k)
Cara pertama dan paling kurang menguntungkan adalah dengan hanya mengeluarkan wang secara terang-terangan. Ini datang di bawah peraturan untuk pengeluaran kesulitan, yang baru-baru ini dibuat sedikit lebih mudah, yang membolehkan pemegang akaun menarik diri bukan hanya sumbangan mereka sendiri, tetapi mereka dari majikan mereka. Perbelanjaan rumah untuk membeli "kediaman utama" adalah salah satu sebab yang dibenarkan untuk mengambil pengeluaran kesusahan dari 401 (k).
Pro
-
Anda mendapat wang yang anda perlukan untuk bayaran pendahuluan.
Keburukan
-
Anda berhutang cukai pendapatan ke atas pengeluaran.
-
Pengeluaran boleh membawa anda ke pendirian cukai yang lebih tinggi.
-
Anda tidak boleh membayar balik akaun anda dan kehilangan pendapatan bebas cukai pada tahun wang yang anda menarik.
401 (k) rancangan tidak mempunyai pengecualian pembeli rumah pertama untuk pengeluaran awal tetapi IRA lakukan.
Meminjam daripada 401 (k)
Cara kedua ialah meminjam dari 401 (k). Anda boleh meminjam sehingga $ 50, 000 atau separuh nilai akaun, yang mana kurang, selagi anda menggunakan wang untuk membeli rumah. Ini lebih baik daripada sekadar mengeluarkan wang, kerana pelbagai sebab.
Kebaikan
-
Anda boleh meminjam sehingga $ 50, 000 atau separuh nilai akaun.
-
Faedah yang anda bayar atas pinjaman itu dibayar kepada akaun anda sendiri, bukan kepada bank.
Keburukan
-
Anda perlu membayar balik pinjaman, secara amnya dalam tempoh lima tahun.
-
Anda perlu mendedahkan pinjaman ini kepada bank jika anda memohon gadai janji.
-
Bergantung pada rancangan anda, anda mungkin tidak dapat menyumbang kepada 401 (k) anda sehingga anda membayar pinjaman.
-
Walaupun anda membayar faedah, anda kehilangan potensi pertumbuhan pelaburan dana.
Bagi permulaan, walaupun anda dikenakan faedah atas pinjaman-kadar faedah biasanya dua mata berbanding kadar utama. Bagaimanapun, anda memberi faedah kepada diri sendiri dan bukannya kepada bank. Dan ini bermakna anda memperoleh sekurang-kurangnya sedikit wang pada dana yang anda tarik.
Kelemahannya adalah bahawa anda perlu membayar pinjaman, dan jangka masa biasanya tidak lebih dari lima tahun. Dengan pinjaman $ 50, 000, itu $ 833 sebulan ditambah faedah. Anda mesti mendedahkan ini kepada bank apabila anda memohon gadai janji kerana ia berpotensi memacu perbelanjaan bulanan anda.
Sebelum Akta Cukai dan Pekerjaan 2017 jika pekerjaan anda berakhir sebelum anda membayar balik pinjaman, biasanya terdapat tetingkap bayaran balik 60 hingga 90 hari untuk baki penuh. Menatap pada tahun 2018, overhaul cukai memperpanjang tempoh pembayaran balik sehingga tarikh jatuh tempo cukai pendapatan persekutuan anda, yang juga termasuk pelanjutan pemfailan.
Kegagalan untuk membayar balik pinjaman dalam jangka masa itu mencetuskan cukai tetap dan cukai penalti sebanyak 10%, kerana baki tertunggak dianggap sebagai pengeluaran awal.
Satu lagi kelemahan utama adalah bahawa peminjaman dari 401 (k) anda bermakna anda kehilangan peluang pertumbuhan pelaburan dana tersebut. Selain itu, beberapa rancangan 401 (k) tidak membenarkan anda menyumbang sehingga anda telah melunaskan pinjaman.
Walaupun 401 (k) anda adalah sumber dana pendahuluan yang mudah, jelas sekali lagi jika anda boleh menyimpan wang di tempat lain dan tidak mengambil atau meminjam wang tunai dari masa depan anda. Sekiranya anda perlu menggunakan dana, lebih baik meminjamnya daripada mengambil pengeluaran dan kehilangan simpanan berfaedah ini selama-lamanya.
