Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah ukuran kewangan peribadi yang membandingkan jumlah hutang yang anda miliki kepada pendapatan kasar anda. Anda boleh mengira nisbah hutang kepada pendapatan dengan membahagikan hutang bulanan berulang anda dengan pendapatan bulanan kasar anda
Kenapa anda perlu tahu nombor ini? Kerana pemberi pinjaman menggunakannya sebagai ukuran keupayaan anda untuk membayar balik wang yang anda telah meminjam atau mengambil hutang tambahan seperti gadai janji atau pinjaman kereta. Ia juga merupakan nombor yang berguna untuk anda tahu ketika anda mempertimbangkan sama ada anda ingin membuat pembelian besar di tempat pertama. Artikel ini akan membimbing anda melalui langkah-langkah yang diambil untuk menentukan nisbah hutang kepada pendapatan anda.
Takeaways Utama
- Untuk menghitung nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), tambahkan semua hutang bulanan anda, kemudian bahagikan hasilnya dengan pendapatan bulanan kasar (sebelum cukai), kemudian pulihkan angka itu dengan 100 untuk mendapatkan peratusan. Mengira nisbah hutang kepada pendapatan sebelum membuat pembelian besar, seperti rumah atau kereta baru, membantu anda melihat sama ada anda mampu membelinya. Menunaikan hutang, mengelakkan mengambil hutang baru, dan meningkatkan pendapatan anda adalah satu-satunya cara untuk menurunkan DTI anda.
Bagaimana Menghitung DTI anda
Untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan, mulakan dengan menambah semua hutang bulanan berulang anda. Di luar gadai janji anda, hutang berulang yang lain termasuk:
- Pinjaman AutoPengajian pinjamanMinimumkan pembayaran kad kreditKemudahan sokongan dan alimonyTidak ada hutang bulanan lain
Seterusnya, tentukan pendapatan bulanan kasar (pra-cukai) anda, termasuk:
- Gaji gaji dan bonusPensionSocial SecurityChild support dan alimonyEny lain pendapatan tambahan
Kini membahagi hutang bulanan anda yang berulang dengan pendapatan bulanan kasar anda. Kuasa ini akan menjadi perpuluhan; berganda dengan 100 untuk menyatakan nisbah hutang kepada pendapatan sebagai peratusan.
Nisbah hutang ke pendapatan, bersama dengan skor kredit anda, adalah salah satu faktor yang paling penting peminjam mempertimbangkan apabila anda memohon pinjaman.
Bolehkah Anda Memiliki Pembelian Besar?
Anda boleh menggunakan kalkulator dalam talian, sebagai contoh, untuk menganggarkan jumlah bayaran gadai janji bulanan atau pinjaman kereta baru yang anda sedang mempertimbangkan.
Membandingkan "sebelum" dan "selepas" nisbah hutang kepada pendapatan adalah cara yang baik untuk membantu anda menentukan sama ada anda boleh mengendalikan pembelian rumah atau kereta baru sekarang.
Apabila anda membayar hutang-pinjaman pelajar atau kad kredit-mengukur semula nisbah hutang kepada pendapatan anda menunjukkan berapa banyak anda telah meningkatkan status kewangan anda.
Sebagai contoh, dalam kebanyakan kes, pemberi pinjaman memilih untuk melihat nisbah hutang kepada pendapatan lebih kecil daripada 36%, dengan tidak lebih daripada 28% daripada hutang yang akan menuju servis hipotek anda. Untuk mendapatkan gadai janji yang layak, nisbah hutang kepada pendapatan maksimum anda tidak boleh melebihi 43%. Mari kita lihat bagaimana ia boleh diterjemahkan ke dalam situasi kehidupan sebenar.
36%
Kebanyakan pemberi pinjaman memilih untuk melihat nisbah hutang kepada pendapatan tidak lebih tinggi daripada 36%.
Contoh Perhitungan DTI
Berikut adalah contoh contoh perhitungan nisbah hutang kepada pendapatan.
Mary mempunyai hutang bulanan berikut:
- $ 1, 000 gadai janji $ 500 pinjaman kereta $ 200 pinjaman pelajar $ 200 pembayaran kad kredit minimum $ 400 lain-lain obligasi hutang bulanan
Jumlah hutang bulanan Mary jumlahnya sama dengan $ 2, 300.
Dia mempunyai pendapatan bulanan kasar berikut:
- $ 4, 000 gaji dari pekerjaan utamanya $ 2, 000 dari pekerjaan sekundernya
Pendapatan bulanan kasar Mary ialah $ 6, 000.
Nisbah hutang kepada pendapatan Mary dikira dengan membahagikan hutang bulanan berulangnya ($ 2, 300) oleh pendapatan kasar bulanannya ($ 6, 000). Matematik kelihatan seperti ini:
Nisbah hutang kepada pendapatan = $ 2, 300 / $ 6, 000 = 0.38
Sekarang kalikan sebanyak 100 untuk menyatakannya sebagai peratusan:
0.38 X 100 = 38%
Nisbah hutang kepada pendapatan Mary = 38%
Kurang hutang atau pendapatan yang lebih tinggi akan memberi Mary lebih rendah, dan oleh itu lebih baik, nisbah hutang kepada pendapatan. Katanya dia berjaya membayar pinjaman pelajar dan pinjamannya, tetapi pendapatannya tetap sama. Dalam hal ini pengiraan akan:
Jumlah hutang bulanan berulang = $ 1, 600
Pendapatan bulanan kasar = $ 6, 000
Nisbah hutang kepada pendapatan baru Mary = $ 1, 600 / $ 6, 000 = 0.27 X 100 = 27%.
